“刚提的新车，保险单厚得像本书，一年保费小一万，真有必要买这么多吗？”
“老司机了，三年没出险，是不是可以只买交强险，省点钱？”
“车都开十年了，残值不高，刮擦自己修就行，商业险是不是智商税？”
车险要不要买”，几乎每个车主都纠结过，有人觉得是“刚需保障”，有人认为是“消费浪费”，还有人抱着“不会那么巧”的侥幸心理，但事实上，车险不是“买不买”的选择题，而是“怎么买”的必修课——它不仅关乎法律合规，更关乎你能否从容应对那些“万一发生就足以颠覆生活”的风险。
先明确：交强险，买的是“合法上路”的底线
首先要划清一个红线：交强险（机动车交通事故责任强制保险）必须买，这不是“可选项”，而是国家法律的强制规定，就像开车必须带驾照、系安全带一样，没买交强险的车，根本无法上牌、年检，上路被查到还会扣车、罚款，甚至拘留。
交强险的作用是什么？简单说，是“保对方不保自己”，当你的车发生交通事故，造成对方（人、车、物）伤亡或损失时，交强险会在责任限额内（死亡伤残最高18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元）进行赔付，超出部分才需要商业险补充。
但请注意,交强险的赔付额度非常有限，比如撞坏一辆奔驰，修车费10万，交强险最多赔2000，剩下的9.8万得你自己掏；如果撞伤人，医疗费超过1.8万，差额也要自己承担，这时候，如果你只买了交强险，一次事故就可能让你“一夜回到解放前”。
再思考：商业险，买的是“风险兜底”的安心
交强险是“底线”，商业险就是“防线”，商业险不是强制买的，但如果你对“自己承担全部损失”没有底气，就建议配置——它不是“消费”，而是“用小额保费，锁定大额风险”的金融工具。
商业险的核心险种,建议重点关注这3类：
第三者责任险（三者险）：赔别人的“大头”，必须买
三者险是交强险的“加强版”，赔付对象同样是“对方”，但保额高得多（常见50万、100万、200万，甚至更高），为什么建议买？现在的交通事故赔偿标准越来越高：撞伤一个人，可能涉及医疗费、误工费、护理费、残疾赔偿金等，大城市随便一个伤情，赔偿三五十万很正常；如果造成死亡，赔偿金可能轻松过百万。
举个例子：你开车不小心撞了辆电动车，对方骨折需要手术，后续康复、误工等费用算下来要60万，交强险赔1.8万医疗费+2000元财产损失，剩下58万全靠三者险，如果你买了100万三者险，保险公司全赔；如果没买，这58万就得你卖房卖车来赔。
建议保额：一线城市、经常跑高速的，建议200万以上；二三线城市，至少100万，别为了省几百块保费，赌上全部身家。
车辆损失险（车损险）：保自己的“修车钱”，建议买
车损险是保“自己车”的，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（地震除外），甚至被别人划车、撞车后肇事者逃逸（无法找到第三方），车损险都能赔，2020年车险改革后，车损险的保障范围扩大，以前需要单独买的“玻璃险、自燃险、涉水险、不计免赔险”等，现在都包含在内，性价比更高。
有人说：“我的车很便宜，5万块，刮擦了自己修，花几千块买车损险不划算？”但你想过没：如果发生严重事故，车全损了，5万块你一次性能拿出来吗？如果车贷还没还完，车没了，贷款还得继续还，车损险的作用，就是让你“车坏了有钱修，车没了有钱赔”，不影响正常生活。
建议人群：新车、贵价车、经常跑复杂路况（比如山区、积水路段）的车主，必买；老旧车（价值低于2万）如果觉得保费过高，可以权衡，但若贷款买车，银行通常会强制要求购买。
车上人员责任险（座位险）：保自己和乘客的“安全网”，建议买
座位险是保“自己车上的人”的，分为“司机座位”和“乘客座位”，按座投保，每座保额一般1万-10万不等，它的作用是：发生事故时，自己车上的司机或乘客受伤，保险公司按保额赔付医疗费、伤亡金。
有人觉得：“我已经买了意外险，座位险没必要？”但注意，车上的意外事故，可能不在普通意外险的赔付范围内（比如某些意外险对“驾车”有限制），而且座位险的“医疗费用报销”更直接，不用自己先垫钱等理赔。
建议保额：司机座位建议至少5万，每个乘客座位建议2-5万，经常载家人朋友的车主，可以适当提高保额。
特殊情况：这些“险”，可能是你的“定制保障”
除了以上核心险种,还有一些附加险或特殊险种，可以根据自己的需求选择：
- 医保外医疗费用责任险（三者险附加）：如果三者险保额不够高，或者担心对方医疗费超出医保范围（很多进口药、自费药医保不报），可以附加这个险，它能在三者险基础上，额外赔付对方医保外的医疗费用，建议搭配三者险一起买。
- 车身划痕险：新车、停在露天停车场、担心被恶意划车的车主可以考虑，保额一般2000元-2万元，划痕后可以直接走保险，自己不用掏钱补漆。
- 发动机涉水险：常年在南方多雨城市、或者经常涉水行驶的车主建议买（2020年车改后，车损险已包含“涉水后发动机损坏”赔付，但“二次启动”导致的发动机损坏不赔，所以如果担心涉水，仍可单独购买“发动机附加险”）。
什么情况下可以“少买”？这些情况要注意
也不是所有车都需要“全险配置”，如果你符合以下条件，可以适当简化险种，但交强险+三者险建议保留：
- 老旧车（车龄超10年，残值低于2万）：车损险保费可能比车辆本身还贵，可以不买，但三者险一定要买（毕竟车便宜，但撞贵车、伤人的风险还在）。
- 几乎不开的车：玩具车”，偶尔周末开一下，年行驶里程不足5000公里，可以只买交强险+三者险，车损险根据车辆价值权衡。
- 有“替代保障”的情况：比如你买了高额的综合意外险（包含驾乘意外），且平时开车少，座位险可以不买；但三者险无法替代，必须保留。
最后算笔账：车险的“保费” vs “风险成本”
有人觉得车险贵,一年大几千上万，但换个角度想：
- 一台20万的车,车损险保费大概3000-5000元，如果发生一次小事故，修车费5000元，保险就“回本”了；如果全损，保险公司赔20万，你只需要交几千保费。
- 100万三者险保费大概1500-2000元，但一次撞伤人的赔偿可能就是几十万，这笔保费相当于用“一顿饭钱”，锁定了“倾家荡产”的风险。
保险的本质,花小钱防大风险”，我们开车时都小心翼翼，但意外从不跟你“商量”——可能是前车突然急刹，可能是行人闯红灯，可能是暴雨路滑打滑……这些“万一”，一旦发生，没有车险兜底，后果可能远超你的想象。
车险不是“要不要买”的问题，而是“怎么买才够”的问题，交强险是底线，必须买；商业险是防线，建议买（尤其是三者险、车损险、座位险），别让“省小钱”的侥幸，变成“赔大钱”的灾难——毕竟，开车上路，安全抵达比什么都重要，而车险，就是这份安全最坚实的后盾。