开车上路，车险就像“安全护盾”，既能应对突发风险，也能避免因事故陷入经济困境，但面对保险公司推出的“险种套餐”，很多车主犯了难：“哪些是必须买的？哪些是可买可不买的？”今天我们就来聊聊车险里的“必选项”，帮你花对钱、买对保障,不花一分冤枉钱！
交强险：国家强制，上路“通行证”
必买理由：法律强制，不买不能上路！
交强险（全称“机动车交通事故责任强制保险”）是我国首个由国家法律规定实行的强制保险，无论你开的是新车还是旧车，上路前必须投保，它的核心作用是“赔偿第三方”（即除本车人员、被保险人外的受害人），但不赔自己。
保障范围：
- 死亡伤残赔偿限额18万元
- 医疗费用赔偿限额1.8万元
- 财产损失赔偿限额2000元
- 被保险人无责任时，限额更低（死亡伤残1.8万，医疗费1800元，财产损失100元）
注意：交强险保额较低，如果发生重大事故，超出部分需自己承担，所以仅靠交强险远远不够,必须搭配商业险！
第三者责任险（三者险）：保额“顶梁柱”，不赔倾家荡产
必买理由：交强险的“加强版”，避免高额赔偿！
三者险是商业险的核心，也是除了交强险外“最该买”的险种，它赔偿的是“第三方的人伤、物损”，比如撞了行人、别人的车、护栏、路灯等，且保额远高于交强险。
为什么必须买？
现在路上豪车多、人身伤亡赔偿标准高，一旦发生严重事故，交强险的2000元财产损失和18万元人身伤亡限额可能远远不够，比如撞一辆百万豪车，维修费可能就要几十万；撞伤人，医疗费、误工费、伤残赔偿金等可能轻松超过50万，如果没有三者险，这些费用都得自己掏，可能导致“辛辛苦苦几十年，一回到解放前”。
保额怎么选？
建议至少买200万保额（一线城市或经常跑高速的推荐300万），保费也就比100万多几百块，但保障提升明显,性价比极高。
车损险：保自己的车，事故后不“修车愁”
必买理由：新手、新车、贵车必选，维修费自己扛！
车损险是赔偿自己车辆损失的险种，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（2020年车险改革后，车损险已包含玻璃险、自燃险、涉水险、盗抢险等附加险，保障更全面）。
哪些人必须买？
- 新车/新手司机：驾驶技术不熟练，剐蹭、碰撞概率高，修车费用不低（换个保险杠可能就要上千块）。
- 贵价车：如BBA、特斯拉等，维修成本高，一旦出险，车损险能帮你省一大笔。
- 经常跑高速/复杂路况：如山区、多雨地区，涉水、坠石风险高，车损险能覆盖自然灾害损失。
注意：如果车龄较老（如8年以上），且车辆残值低（比如市场价不足2万），可以考虑不买——因为保费可能比维修费还高，但如果是新手开老车，建议仍保留,避免小事故自己承担维修成本。
车上人员责任险（座位险）：保自己和乘客，安全更安心
必买理由：弥补交强险“不赔本车人员”的空白！
座位险赔偿的是“自己车上的司机和乘客”的人伤，按座位分为“司机位”和“乘客位”，保额可单独选择（如每个座位1万、5万、10万等）。
为什么建议买？
交强险和三者险都不赔本车人员，如果发生事故，自己或乘客受伤，医疗费、误工费等需要自己承担，比如自己开车撞了护栏，司机受伤住院，座位险就能报销医疗费用。
保额怎么选？
建议每个座位至少1-5万（经常带家人或朋友的，建议选10万/座），保费不高（几十到几百块）,但关键时刻能救急。
车险“必买清单”+“按需搭配”
必买组合（基础保障，缺一不可）：
交强险 + 第三者责任险（200万起） + 车损险 + 座位险（1-10万/座）
这4项搭配，能覆盖大部分风险：赔别人（交强险+三者险）、赔自己车（车损险）、赔车上人员（座位险），无论是小剐蹭还是大事故,都有保障。
按需选择（非必需，但有备无患）：
- 医保外医疗费用责任险（附加险）：如果三者险或座位险不报销医保外的进口药、自费项目，可以附加这个险，保额1-2万，保费几十块，实用性强。
- 无法找到第三方特约险：如果车被撞了，对方逃逸且没监控，车损险可能不赔（保险公司会免赔30%），买了这个险就能全额赔。
最后提醒：买险避坑3点
- 别只看价格，看保障：同样保费，保额高的、保障全的更划算。
- 优先选大公司：理赔网点多、服务快，出险后更省心。
- 别重复投保：交强险和商业险保额叠加即可，没必要买多份。
车险不是买得越多越好，而是买得“刚好”，记住必买项、搭配好附加险，既能满足法律要求，又能应对风险,让你开车更踏实！