开车上路，车险就像给爱车穿上的“铠甲”，但面对交强险、商业险里琳琅满目的险种，很多人难免犯难：“到底该买哪些？贵的就一定好？”其实选车险没有“标准答案”，关键结合自身需求、用车场景和预算，用最合理的价格买到最需要的保障，今天我们就来拆解,如何选对适合自己的车险。
先搞懂“必买”与“可选”：交强险是底线，商业险按需加码
根据国家规定，交强险（机动车交通事故责任强制保险）是必须买的，它就像“基础医保”，无论事故责任方是谁，都能赔付对方的人伤、物损，但保额较低：有责情况下，死亡伤残最高赔18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元；无责则最多赔1.99万，注意，交强险不赔自己车的损失和己方人伤，所以仅靠它远远不够。
商业险则是“自愿补充”，分为主险和附加险，核心作用是转移交强险不够覆盖的风险，以及自己车辆的损失风险，是否买、买哪些，需结合用车频率、驾驶技术、车辆价值等判断。
商业险怎么选？3类人群“对症下药”
基础款：新手/老司机+代步车，预算有限
核心需求：规避大额赔偿，保“第三方”不心疼
必选主险：
- 第三者责任险（三者险）：交强险的“加强版”，赔付对方的人伤、物损，建议保额200万-300万（一线城市建议300万，现在人伤赔偿动辄几十万，保额不足可能需自掏腰包）。
- 车上人员责任险（座位险）：赔付自己车上司机和乘客的伤亡，按座位买（司机座、乘客座），每座保额1万-5万即可，主要应对小事故的医疗费用。
可选：若车辆价值低（如5万以下的老车，剐蹭维修费不高），可不买车损险；若常停路边、小区拥挤，建议加车身划痕险（保额2000-5000元，小划痕不用自己掏钱修）。
避坑：新手别只图便宜选“低配三者险”，一次严重事故就可能让保额“杯水车薪”。
进阶款：常开车/跑长途+家庭用车，注重全面保障
核心需求：既保别人，也保自己车，覆盖常见事故场景
必选主险：
- 车损险（机动车损失险）：赔付自己车辆的维修费用（碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落等），甚至包含盗抢、玻璃单独破碎、自燃等（2020车险改革后，车损险捆绑了多个附加险，性价比提升）。建议必买，尤其车价10万以上、或经常跑高速/路况复杂区域。
- 三者险：保额300万起，长途驾驶或常跑高速，风险更高，保额不能省。
- 座位险：司机座和乘客座各5万-10万保额，若经常载家人，建议提高保额（毕竟医保不报销第三方责任，自己人伤只能靠座位险）。
附加险推荐：
- 医保外医疗费用责任险：赔付对方用医保外进口药、自费药的费用（三者险不赔这部分），每年几十块钱，关键时刻能省几万，建议必加。
- 车轮单独损失险：爆胎、轮毂损坏（如撞马路牙子）可赔，常走烂路或停车环境差的车主可考虑。
顶配款：新车/豪车/技术生疏，追求“全无忧”
核心需求：几乎覆盖所有风险，不花冤枉钱修车，不担心巨额赔偿
必选主险：
- 车损险：按车辆实际价值投保（豪车建议按原价或约定价值保，确保维修够用）。
- 三者险：保额500万以上（豪车维修、人伤赔偿极高，300万可能不够）。
- 座位险：司机座、乘客座各20万-50万，覆盖高额医疗伤残风险。
附加险“拉满”：
- 医保外医疗费用责任险（必加）、车轮单独损失险、发动机涉水损失险（常遇暴雨城市必备，发动机进水可赔）、修理期间费用补偿险（修车期间每天补贴租车费，几百块一年很实用）、法定节假日限额翻倍险（节假日出行多，三者险保额临时翻倍，性价比高）。
提示：新车尤其建议买“全险”，剐蹭、小事故直接走保险，自己不用垫钱、不操心；但注意“全险”不是“所有险”，要看清条款，比如故意事故、违法驾驶（酒驾）等仍不赔。
3个技巧，省下30%保费还不缺保障
- 按需组合，不买“冗余险”：比如老车全损险已含盗抢，没必要单独买盗抢险；若小区有监控、停车安全，划痕险可省。
- 利用“无赔款优待系数”：一年不出险，次年保费最低打6折；出险1次可能不打折，2次就上浮，所以小剐蹭（维修费2000元内）建议自己修，更划算。
- 对比渠道+折扣：4S店投保方便但贵，可先找保险公司官网/APP报价，再通过电话车险、靠谱中介对比，常有“首年折扣”“多车联保”等优惠。
最后提醒：车险是“保障”不是“消费”，别只比价格
选车险的核心逻辑是“风险对冲”：用可承受的保费，转移自己扛不起的风险，新手、豪车、高风险场景多，就多保；老司机、代步车、停车安全，可适当减配，投保前仔细阅读条款，特别是“责任免除”部分（如酒驾、无证驾驶不赔），避免理赔时踩坑。
毕竟，开车安全永远是第一位，而合适的车险,是你安心出行的最后一道防线。