车辆在使用过程中，难免会刮蹭、碰撞甚至遭遇自然灾害，修车费用往往是一笔不小的开支，车损险作为商业车险中的“核心险种”，主要用来赔偿自己车辆的损失，很多车主都会优先选择，但不少人对“车损险具体保什么”并不清楚，甚至以为只要买了车损险，所有车辆损失都能赔，其实不然，2020车险综合改革后，车损险的保障范围大幅扩展，但也存在明确的免责情形，本文将详细拆解车损险的保障内容，帮助您清晰了解这份“护车符”到底能覆盖哪些风险。
车损险的核心保障：车辆自身损失的直接赔偿
车损险的全称是“机动车损失保险”，顾名思义，核心保障的是被保险机动车自身的损失，这种损失通常因以下原因造成,且保险公司会在合理范围内进行赔偿：
意外事故导致的车辆损失
这是车损险最基础的保障，包括常见的碰撞、倾覆、外界物体坠落、倒塌、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等意外事故。
- 举例：开车时追尾前车导致车头保险杠、引擎盖变形；暴雨中车辆被淹导致发动机进水；停在树下被树枝砸碎挡风玻璃，这些直接导致车辆受损的情况，车损险都会按实际维修费用赔偿（需扣除免赔额）。
全车被盗窃、抢劫、抢夺造成的损失
这是车损险改革后明确纳入保障的重要场景，如果车辆整车被盗（公安机关立案证明证实），且在60天内未找回，保险公司会按车辆的实际价值（投保时的新车购置价减去折旧）进行赔偿。
- 注意：仅车上的零部件（如轮胎、音响）、附属设备（如行车记录仪）被盗，或车辆被找回但已有损坏，需通过“车上盗抢险”（现已并入车损险）或“车损险本身”维修赔偿，而非按整车被盗处理。
玻璃单独破碎、车身划痕等“小风险”
2020车险改革后，车损险的附加险（如玻璃单独破碎险、车身划痕损失险、自燃险、发动机涉水险等）被整合为车损险的“默认保障”，无需额外投保即可享受。
- 玻璃单独破碎：无论是前挡风玻璃、车窗玻璃还是后视镜玻璃，因意外（如石子撞击、砸车）单独破碎，均可赔偿（部分保险公司区分“进口玻璃”和“国产玻璃”，投保时可选择）。
- 车身划痕：无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤（如被钥匙划、商场购物车刮蹭），可在保额内按实际维修费用赔偿（通常有免赔额，如500元，损失低于免赔额不赔）。
自然灾害及意外事故引发的次生损失
除了直接损失，车损险还覆盖因上述原因导致的“次生损失”。
- 车辆因暴雨被淹后，强行启动导致发动机损坏（若投保了“发动机涉水损失险”，改革后已并入车损险，可赔偿发动机维修费用）；
- 车辆碰撞后起火燃烧，车辆本身的损失及施救费用（如拖车费、抢救费）。
施救费用及其他必要支出
车辆出险后，为防止损失扩大而采取的合理施救措施产生的费用，保险公司也会赔偿。
- 车辆掉入河里，叫拖车公司救援的费用；
- 碰撞后为避免二次事故而支出的警示标志、临时停车费等。
注意：施救费以不超过保险金额为限，且需与车辆损失分开计算。
车损险“不保”的情形：这些损失需自行承担
尽管车损险保障范围扩大，但仍存在明确的“免责条款”，即以下原因导致的车辆损失,保险公司不赔偿：
故意行为或违法操作
- 被保险人故意制造事故（如故意碰撞、自导自演“假盗抢”）；
- 驾驶人无证驾驶、酒驾、毒驾、车辆未年检等违法情形下发生的事故。
正常磨损、老化及间接损失
- 车辆的自然磨损、轮胎老化、电池衰减、部件老化（如刹车片、雨刮器更换）；
- 事故导致的间接损失，如车辆贬值损失、停运损失、租赁费用等。
特殊场景下的损失
- 核爆炸、核辐射、战争、恐怖活动、暴乱；
- 车辆用于竞赛、测试、教练等非家庭自用场景；
- 车上人员故意破坏（如车内人员砸窗）。
部分零部件的“特殊规定”
- 轮胎、轮毂、底盘单独损坏（如爆胎、轮毂刮花，除非因碰撞导致其他部件同时受损）；
- 新车购置价中的“附加费”（如牌照费、装饰费）不计入赔偿范围。
车损险怎么赔？关键点需牢记
赔偿原则：按实际损失或实际价值
- 部分损失：按维修费用赔偿（需提供4S店或修理厂的维修发票，扣除免赔额后赔付）；
- 全部损失：按保险事故发生时车辆的实际价值赔偿（实际价值=新车购置价-折旧，折旧按月计算，每月折旧率一般为0.6%）。
免赔额：部分损失需自己承担一小部分
车损险通常会有“绝对免赔额”，比如事故责任在主责及以上时，免赔率为15%（若投保了“不计免赔险”，则可免除此部分免赔），维修费1万元，若免赔率15%，则保险公司赔8500元，车主承担1500元。
报案与理赔流程
- 出险后立即拨打保险公司报案电话，说明事故时间、地点、原因；
- 保护现场（轻微事故可快速挪车，并拍照留存：车头、车尾、碰撞部位、车牌号、路面标线等）；
- 配合保险公司查勘定损，提交驾驶证、行驶证、事故责任认定书、维修发票等材料；
- 修车后凭发票报销费用（部分支持“直赔”，即保险公司与修理厂直接结算）。
哪些情况建议买车损险？
车损险虽好，但并非所有车辆都“必买”，建议以下车主优先投保：
- 新车或价值较高的车辆：如10万以上的家用车、新能源汽车，维修成本高，车损险可降低风险；
- 经常跑高速或路况复杂地区：碰撞、剐蹭概率高，车损险更“安心”；
- 停放环境不固定：如露天停放、老旧小区，易被剐蹭、淹水或砸坏；
- 贷款购车：银行通常要求购买车损险，作为车辆抵押的保障。
车损险是车主抵御车辆损失的重要“盾牌”，2020年改革后，其保障范围已覆盖大部分常见风险，从碰撞维修到盗抢赔偿，从玻璃破碎到发动机涉水，基本能满足日常用车需求，但投保时需仔细阅读免责条款，了解“什么赔、什么不赔”，同时搭配“第三者责任险”（赔偿他人人身伤亡或财产损失）和“车上人员责任险”（赔偿本车司机及乘客），才能构建全面的车辆保障体系，保险是“未雨绸缪”，了解清楚条款，才能在出险时真正用得上、赔到位。