机动车交通事故责任强制险（交强险）作为国家强制规定的基础保障，为交通事故中的第三方损失提供了基本赔偿，在实际用车场景中，交强险的赔偿限额往往难以覆盖复杂的损失情况，车险附加险应运而生，附加险是车主在投保交强险和商业险（如车损险、三者险）的基础上，根据自身需求自愿选择投保的险种，旨在为爱车和驾乘人员提供更全面、个性化的风险保障，车险的附加险究竟有多少种？它们各自又承担着怎样的保障责任呢？本文将为您详细梳理。
车险附加险的主要分类及保障范围
根据中国保险行业协会发布的《机动车商业保险示范条款（2020版）》，车险附加险主要分为四大类，涵盖车辆损失、第三者责任、驾乘人员保障以及附加服务等多个维度，具体险种如下：
（一）附加险A类：与车辆损失相关的附加险
这类附加险需在投保“机动车损失保险”（车损险）的基础上附加，主要针对车辆自身因特定原因造成的损失提供保障。
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附加绝对免赔率特约条款
- ：投保后，车主在发生保险事故时需自行承担一定比例的损失（如5%、10%、15%等），作为交换，保险公司可相应降低保费。
- 适用场景：适合驾驶技术娴熟、低风险偏好且希望降低保费的车主。
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附加车轮单独损失险
- ：因自然灾害（地震、暴雨等）、意外事故（碰撞、倾覆等）造成车辆车轮（含轮胎、轮毂、轮罩）单独损失，可获赔偿。
- 注意：若未投保车损险，无法附加该险种。
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附加新增设备损失险
- ：投保车损险后，车辆新增的设备（如音响、导航、行李架等）因事故或自然灾害受损，可获赔偿。
- 适用场景：适合对车辆进行了个性化改装或加装了贵重设备的车主。
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附加车身划痕损失险
- ：无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划痕（如恶意划伤、钥匙划痕等），可获赔偿（通常有赔偿限额，如2000元、5000元、1万元三档）。
- 注意：二手车或车龄较长的车辆可能面临投保限制。
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附加发动机进水损坏除外特约条款（“涉水险”替代方案）
- ：投保后，若发动机因进水导致的损坏，保险公司可赔偿，但需车主额外承担一定比例的免赔额（如5%）。
- 背景：2020车险改革后，“涉水险”并入车损险，但该条款允许车主通过“附加免赔”换取更低保费。
（二）附加险B类：与第三者责任相关的附加险
这类附加险需在投保“第三者责任险”（三者险）的基础上附加，主要扩展对第三方人身伤亡或财产损失的保障范围。
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附加第三者责任险附加绝对免赔率特约条款
- ：与“附加绝对免赔率特约条款”类似，投保后车主需自行承担三者险部分损失的一定比例，以换取保费优惠。
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附加车轮单独损失险（第三者）
- ：事故中造成第三方车辆的车轮单独损失（如本车轮胎脱落砸伤第三方车辆），可获赔偿。
（三）附加险C类：与驾乘人员相关的附加险
这类附加险主要保障本车驾乘人员的人身伤亡，需在投保“车上人员责任险”（座位险）的基础上附加，或作为独立险种投保。
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附加驾乘人员意外伤害险
- ：保障本车驾乘人员因意外事故（含交通事故）导致的人身伤亡，通常涵盖医疗费用、伤残赔偿、身故赔偿等，可按“按座投保”或“按人投保”。
- 优势：不区分事故责任，无论本车是否有责，均可获得赔偿，且可覆盖车上所有人员（含司机和乘客）。
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附加车上货物责任险
- ：投保后，发生意外事故造成车上货物（如运输的货物、个人物品）损毁或丢失，可获赔偿（需提供货物价值证明）。
- 适用场景：常用于货车、面包车等经常载货的车辆。
（四）附加险D类：附加服务及特约条款
这类附加险主要提供风险预警、事故救援等增值服务，或扩展保险责任，无需依赖主险单独投保。
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附加法定节假日限额翻倍险
- ：投保三者险后，在法定节假日期间（如春节、国庆等）发生事故，三者险的赔偿限额可自动翻倍（如原本200万限额，节假日变为400万）。
- 适用场景：适合节假日出行频繁、担心高额赔偿的车主。
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附加修理期间费用补偿险
- ：车辆因事故维修期间，车主无法使用车辆，保险公司按约定天数补偿修理期间的替代性交通费用（如租车费、公共交通补贴等）。
- 赔偿标准：通常按日计算，每日限额50-200元，总赔偿天数不超过60天。
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附加发动机进水除外特约条款（涉水损失）
- ：与“A类-附加发动机进水损坏除外特约条款”不同，该条款明确“发动机进水后导致的发动机损坏”不属于车损险保障范围，需通过附加险覆盖。
- 注意：2020车险改革后，该条款已整合进车损险，部分保险公司仍作为可选附加险提供。
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附加增值服务特约条款
- ：提供非事故免费救援服务，如拖车（免费拖车距离通常为50-100公里）、搭电、换胎、困境救援（如陷车、拖底）等，部分还包含年检代办、代驾服务等。
- 价值：为车主解决突发用车难题，提升用车体验。
2020车险改革后附加险的重要变化
值得注意的是，2020车险综合改革后，商业险条款进行了简化整合，许多原本独立的附加险（如“玻璃单独破碎险”“自燃损失险”“涉水险”等）被直接纳入“机动车损失保险”主险责任中，车主投保车损险即可享受这些保障，改革后，附加险数量虽有所精简，但核心险种（如车身划痕险、新增设备险、驾乘人员意外险等）仍保留，并新增了“法定节假日限额翻倍险”“增值服务特约条款”等实用性险种，进一步满足了车主的个性化需求。
如何选择适合自己的附加险？
附加险并非越多越好，车主应根据车辆使用情况、驾驶环境、自身风险偏好等因素理性选择：
- 新手司机或常跑高速/长途：建议附加“驾乘人员意外险”“修理期间费用补偿险”“法定节假日限额翻倍险”；
- 车辆价值较高或经常停放露天环境：可考虑“车身划痕损失险”“新增设备损失险”；
- 经常载货或营运车辆：“车上货物责任险”必不可少；
- 追求性价比：可通过“附加绝对免赔率特约条款”降低保费，同时保留核心保障。
车险附加险作为交强险和商业险的有力补充，为车主提供了“按需定制”的保障方案，了解各类附加险的保障范围，结合自身实际情况合理配置，才能在最大程度上降低用车风险，为爱车和驾乘人员筑牢安全防线，建议车主在投保前仔细阅读条款，咨询保险公司专业人士，确保每一分保费都花在“刀刃”上。