对于有车一族来说，车险就像汽车的“安全盔甲”，既能应对突发风险，也能在事故后减少经济损失，但面对车险公司推出的各种险种，不少车主都会犯难：“到底哪些险必须上？哪些可以省？今天我们就来聊聊车险投保的核心逻辑，帮你配齐“安心险”。
交强险：上路“标配”，不买不能上路
首先明确：交强险（机动车交通事故责任强制保险）是国家强制规定必须购买的险种，没有它，车子上不了路、年检也过不了，交强险的本质是“广覆盖、低保障”，主要赔偿第三方（即除了本车及车上人员之外的受害人）的人身伤亡和财产损失，但赔偿限额较低：
- 有责情况下：死亡伤残最高赔18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失最高2000元；
- 无责情况下：各项赔偿限额分别为1.8万元、1800元、100元。
简单说，交强险是“基础保障”，但只赔不赔自己，且额度在重大事故中远远不够,所以必须搭配商业险。
商业险：自愿投保，但这几项建议“必选”
商业险是车主自愿购买的险种，但为了覆盖更全面的风险，以下几项“核心险种”建议优先配置，尤其是新手司机或常跑市区/高速的车主。
第三者责任险（“三者险”）：交强险的“加强版”，保额要买足
作用：赔偿第三方的人伤/物损，当事故中赔偿金额超过交强险限额时，由三者险补足。
为什么必选：现在路上豪车多、人伤赔偿标准高，万一发生严重事故（比如撞到豪车、行人重伤），交强险的20万限额可能连修车费或医疗费都不够，车主可能需要自掏腰包几十万甚至上百万。
保额建议：普通城市选200-300万，一线城市或经常跑高速建议300万及以上,不怕一万就怕万一。
车辆损失险（“车损险”）：保自己的车，撞了、刮了都能赔
作用：赔偿自己车辆的维修费用，无论事故责任方是谁（无责也能通过自己的车损险获赔），且涵盖多种场景：碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、海啸等自然灾害，甚至包括盗抢、车上人员意外（需投保“附加车轮损失险”等）。
为什么必选：新车、豪车或自己常开的车，一旦维修成本高，车损险能直接减少经济损失，注意：2020年车险改革后，车损险已经捆绑了“玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险”等附加险，性价比更高,建议新车或价值较高的车必买。
车上人员责任险（“座位险”）：保自己和乘客，安全更安心
作用：赔偿本车驾驶员和乘客的人身伤亡，按“司机座位”和“乘客座位”分别投保，每个座位保额可自主选择（通常1万-10万/座）。
为什么建议选：如果发生本车责任事故，车上人员（包括自己和家人）的医疗费用、伤残赔偿等，可以通过座位险覆盖，尤其是经常载家人或朋友的车主，花小钱买大保障，避免“撞了别人，又赔自己人”的尴尬。
附加险：按需选择，针对性补足保障
除了上述核心险种，商业险还有一些附加险，可根据用车场景和需求灵活搭配：
医疗费用险（附加险）
作用：补充交强险和三者险对“第三方医疗费用”的不足，覆盖医保外用药（如进口药、自费药），避免因“自费药不赔”产生纠纷。
适合人群：常跑市区、担心人伤赔偿纠纷的车主。
机动车全车盗抢险（附加险）
作用：赔偿车辆被盗窃、抢劫、抢夺造成的损失，或因被盗窃、抢劫、抢夺受到车辆损坏需要修复的费用。
适合人群：没有固定车库、常停放在偏僻路段，或车辆价值较高（如10万元以上）的车主。
划痕险（附加险）
作用：赔偿无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划痕（如被钥匙划、石子崩伤等），通常按“年度赔付次数”和“保额”收费（如2000元保额，每年最多赔2次）。
适合人群：新车、对车身美观要求高，或常停放在小区/路边，担心被划的车主。
哪些险可以“不买”？
以下险种对多数车主来说“性价比不高”，可根据自身情况酌情省略：
- 自燃险：新车（3年内）因电路、油路问题自燃的概率极低，除非车辆改装或常跑长途/高温地区，否则可不买；
- 涉水险：2020年车险改革后，车损险已包含“发动机涉水损失”，且“二次点火”导致的发动机损坏也能赔，单独涉水险意义不大；
- 不计免赔险：改革后已包含在车损险中，无需单独购买。
车险投保“黄金公式”
基础必选：交强险 + 第三者责任险（200万+） + 车损险 + 座位险（司机+乘客，1-5万/座）
按需补充：附加医疗费用险（保第三方医保外用药）、划痕险（新车/爱车）、盗抢险（高价值车/无固定车库）
车险不是买得越多越好，而是“买得刚刚好”，根据自己的用车习惯、车辆价值和风险承受能力，配齐核心保障，既能省钱，又能安心上路，最后提醒：投保时选择正规保险公司，看清条款细节，才能让“安全盔甲”真正发挥作用！