车险和强制险是不是分开的？它们之间到底是什么关系？这里的“车险”是一个广义概念，而“强制险”（即交强险）是车险中的一种强制购买的基础险种。强制险是车险的一部分，但车险不只有强制险——它们之间是“包含与被包含”的关系，而非“分开”的对立关系，下面我们来详细拆解两者的区别与联系。
先搞懂：什么是“强制险”？
“强制险”全称“机动车交通事故责任强制保险”，是我国法律规定每辆上路行驶的机动车必须购买的保险，它的核心目的是“保障交通事故中受害人（本车人员、被保险人以外的第三方）的基本权益”，具有强制性、广覆盖、基础保障三大特点：
- 强制性：未购买交强险的车辆，无法上牌、年检，上路被查还会扣车、罚款（通常是交强险保费的两倍），并暂扣驾驶证。
- 保障范围有限：只赔偿第三方的人身伤亡和财产损失，不保本车人员及被保险人，且赔偿额度较低（有责死亡伤残限额18万元、医疗费用限额1.8万元、财产损失限额2000元；无责赔偿限额更低，总限额仅1.99万元）。
- 保费固定：根据车型（家用车、货车、客车等）、座位数、使用性质（非营业/营业）固定，家用5座首年保费约950元，后续保费出险后会上浮。
“车险”是什么？为什么常和“强制险”一起说？
“车险”是“机动车辆保险”的简称，是一个险种集合，除了强制购买的交强险，还包含商业险——车主自愿选择是否购买，用来补充交强险保障不足的部分。
商业险主要分为两大类：主险（可单独购买）和附加险（需依附于主险购买），常见险种包括：
- 第三者责任险（三者险）：交强险的“加强版”，赔偿第三方的人伤、物损，保额可选（常见50万、100万、200万，建议至少100万，现在人伤赔偿较高，50万可能不够）。
- 车辆损失险（车损险）：赔偿本车因碰撞、倾覆、火灾、自然灾害等造成的车辆损失，2020年车险改革后，盗抢险、自燃险、玻璃险、涉水险等附加险并入车损险，保障更全面。
- 车上人员责任险（座位险）：赔偿本车司机及乘客的人伤，按座投保，保额可选（每座1万-10万不等，建议至少每座10万）。
- 医保外医疗费用责任险（三者险附加）：覆盖第三方用医保外进口药、自费药的费用，避免因“自费药不赔”产生额外纠纷。
核心关系：强制险是“基础”，商业险是“补充”，两者缺一不可？
强制险（交强险）是“入门必备”，商业险是“升级保障”。
- 法律强制要求：交强险必须买，商业险自愿买，没有交强险，车根本“合法”不了；没有商业险，虽然能上路，但一旦发生较大事故，交强险的保额可能远远不够赔偿，车主需要自掏腰包补足差额。
- 保障互补：交强险“保第三方，保额低”，商业险“保自己+第三方，保额高”，比如发生致人死亡的交通事故，交强险最多赔18万元，但实际赔偿可能需要50万+（死亡赔偿金、丧葬费、被扶养人生活费等），此时三者险就能覆盖剩余部分，避免车主倾家荡产。
- 保费联动：交强险保费固定，商业险保费与出险次数挂钩（第一年没出险，车损险、三者险可享折扣；出险次数多，次年保费会大幅上涨）。
常见误区：“车险和强制险分开买”？其实是一起买的！
车主在4S店或保险公司投保时,通常是“交强险+商业险”组合购买，流程是：先购买交强险（强制），再根据需求选择商业险险种（自愿），比如最常见的“全险”，其实就是“交强险+车损险+三者险（100万）+座位险（司机/乘客各1万-10万）”的组合，并非“分开买”，而是在同一个保单中同时包含强制险和商业险。
强制险是车险的“地基”，商业险是“加固墙”
简单一句话：车险是一个大范畴，强制险（交强险）是其中必须购买的“基础款”，商业险是自愿选择的“升级款”，两者不是“分开”的关系，而是“基础+补充”的组合——只有交强险，保障如同“穿薄衣出门”，风险自担；加上商业险，才能构成“全面防护”，安心上路。
车主在投保时,一定要先确保交强险有效，再根据车辆价值、驾驶习惯、当地风险（如交通事故率、自然灾害频发度）合理搭配商业险，真正做到“花小钱，防大风险”。