开车上路,谁都不愿遇到刮蹭、碰撞，更怕意外事故让爱车“受伤”，这时候，如果有个“后悔药”，能帮我们修车时少掏钱，甚至不掏钱，该多好？车损险就是这样的“后悔药”，那“啥是车损险”？它是专门赔自己车损失的险种，不管事故是谁的责任，只要你的车坏了（甚至丢了），它都能帮着买单——得符合条款才行。
车损险到底保什么？三大核心责任看清楚
车损险的全称是“机动车损失保险”，它的核心逻辑是“保自己的车”，主要保障这三类情况：
意事故导致的车辆损坏
这是车损险最“常用”的功能，不管是开车时追尾了前车、被别人剐蹭了车门，还是不小心撞上路边的花坛、护栏，只要车辆在事故中受损（比如保险杠变形、车门凹陷、引擎舱进水等），车损险都能负责维修费用。
这里有个关键点：不管事故责任是谁的，比如你正常行驶被后车追尾，后车全责，你的车坏了，本该由后方的保险公司赔，但如果你有车损险，可以直接找自己的保险公司修车，省得和对方扯皮（之后你的保险公司会向责任方“追偿”）。
自然灾害或意外事故造成的车辆损失
除了“人祸”，车损险还管“天灾”，比如台风、暴雨、洪水、冰雹、暴雪等极端天气，导致车辆被淹（发动机进水需注意“二次启动”不赔）、被砸、被淹；或者地震、地陷、滑坡等罕见灾害，只要车辆因此受损，车损险都能赔。
车辆全损或盗抢
这是最“极端”但也是最重要的保障，如果车辆严重到无法修复（比如整车烧毁、被压扁），或者整个车被盗了（比如停在小区被偷，60天内没找回来），车损险会按车辆的实际价值（折旧后的价格）赔钱，虽然没人想遇到，但真出了事，这笔钱能帮你减轻不少负担——毕竟一辆车少则几万多则几十万，对普通家庭不是小数目。
哪些情况不赔？车损险的“免责条款”要记牢
车损险不是“什么都保”，有几种情况就算你买了它，保险公司也可能拒赔，提前了解能避免后续纠纷：
故意行为或违法操作
比如你故意撞车、放火烧车，或者酒驾、毒驾、无证驾驶时发生事故，车损险不赔——毕竟保险不保“违法成本”。
车辆的“正常损耗”
像轮胎磨损、刹车片老化、小划痕（单独的划痕，如果没有其他事故，可能走“划痕险”，但2020年车险改革后划痕险已并入车损险）、自然老化导致的部件损坏（比如橡胶条开裂），这些都属于“正常损耗”，不在保障范围内。
未年检或违法改装车辆
如果你的车没按时年检，或者私自改装发动机、排气管等影响安全的部分，发生事故后车损险可能拒赔，所以记得按时年检，改装前先咨询保险公司。
“二次启动”导致的发动机损坏
比如暴雨天车辆被淹，你尝试再次打火导致发动机损坏，这种情况车损险不赔（正确的做法是立刻熄火，联系保险公司或救援）。
战争、核污染等极端情况
战争、军事冲突、恐怖袭击、核爆炸等导致的车辆损失，属于不可抗力，车损险不赔（不过这种情况概率极低，不用太担心）。
2020年车险改革后，车损险变“香”了！
可能有人听过“以前车损险不赔玻璃、自燃、涉水”，但2020年车险综合改革后，车损险的保障范围大幅扩大，现在买了车损险，以下这些附加险基本都“含”在内了，不用单独买：
- 玻璃单独破碎险：车窗、挡风玻璃碎了，不管怎么坏的都能赔；
- 自燃损失险：因车辆线路老化、部件问题自燃，修车或换车都能赔；
- 发动机涉水险：暴雨天发动机进水，只要没二次启动，修发动机的费用能赔；
- 盗抢险（全车盗抢）前面提到过，现在也包含在车损险里；
- 不计免赔险：以前有些事故要车主自己承担5%-15%的费用（比如全责要自付10%），现在买了车损险，这部分“免赔额”大部分也能由保险公司承担。
简单说,现在买一份车损险，相当于给车配了个“全能守护”，以前需要好几个险种才能覆盖的风险，现在一个就够了。
哪些人必须买车损险？哪些人可以“省”一下？
车损险虽然实用,但也不是“人人都必须”，要不要买，主要看这几点：
建议买车损险的情况：
- 新车或价值较高的车：比如新车落地20万，剐蹭一下换个保险杠就要几千块，有车损险能省心；
- 新手司机：技术不熟练，刮蹭、追尾概率高，车损险能降低修车成本；
- 常跑高速或路况复杂地区：高速上突发情况多，恶劣天气（如暴雨、冰雪）也常见，车损险更“安心”；
- 贷款买车：银行或金融公司会强制要求买车损险，毕竟车辆是抵押物，怕坏了影响还款。
可以考虑不买的情况：
- 老旧车（车龄超8年）且价值极低：比如车只值1万块，刮蹭一下修车可能要几千块，保费可能比修车还贵，这时候“自费修”更划算；
- 几乎不开的车：周末开开”的玩具车，平时停车库，事故概率极低，可以不买；
- 预算非常有限：如果交强险+第三者责任险（保别人）已经占了大半预算，且车辆价值不高，可以暂时不买车损险，但要注意“小事故自费修”的风险。
买了车损险，出险了怎么赔？记住这3步
万一真遇到事故,车辆受损了，别慌，按流程操作就行：
立即停车、保护现场、报警/报险
不管是撞了人还是撞了物，先别挪车（除非影响交通），拍照留证（拍事故全景、碰撞部位、车牌号），然后立刻打电话给保险公司报案（保险公司有24小时客服），同时报警（如果有人员伤亡或重大财产损失）。
配合查勘定损
保险公司会派专人到现场查勘，确认事故原因和损失情况，之后会定损（确定修车要花多少钱），你可以把车送到保险公司合作的4S店或修理厂维修（记得提前问保险公司哪些网点在合作名单里）。
修车、拿理赔款
修车时需要提供身份证、驾驶证、行驶证、保险单，如果事故有责任方，还要提供责任方的信息和事故认定书，修完车后，先垫付维修费（部分险种可“直赔”，即保险公司直接和修理厂结算），然后拿着发票、维修清单等找保险公司报销，如果是车辆全损或盗抢，保险公司会直接按实际价值打款给你。
车损险，是“花钱买安心”的选择
说到底,车损险就像给爱车买的“医疗险”，平时用不上，一旦出事就能帮你承担大额维修费用，它不是强制险，但如果你爱车、怕麻烦、不想为修车掏空钱包，一份车损险绝对值得买——毕竟修一次车的钱，可能够好几年的保费了。
开车安全第一,但万一意外发生，车损险就是你的“底气”，希望每个车主都用不上它，但一定要有它。