开车上路，风险无处不在，一份合适的车险不仅能帮你应对突发事故，还能减少经济损失，但面对车险种类繁多的条款，很多车主难免犯迷糊：“交强险、商业险到底有什么区别？哪些险种必须买？哪些可以不买？”今天我们就来详细聊聊车险的种类，让你明明白白买保险,安心上路。
车险的两大类别：交强险与商业险
我国车险主要分为交强险（机动车交通事故责任强制保险）和商业险两大类，交强险是国家强制购买的,而商业险则由车主自愿选择投保。
交强险：强制购买，基础保障
交强险是国家法律规定必须购买的险种，它的核心特点是“强制性”和“广覆盖”，但保障额度相对较低。
保障范围
交强险赔付的是“第三方损失”，即本车以外的人身伤亡或财产损失，不包含本车人员和被保险人的损失，具体包括：
- 死亡伤残赔偿：医疗费、误工费、护理费、死亡赔偿金等（限额18万元）；
- 医疗费用赔偿：抢救费、医疗费等（限额1.8万元）；
- 财产损失赔偿：第三方车辆、财物损失等（限额2000元）；
- 无责赔偿：即使事故全责不在本车，交强险仍需在无责限额内赔偿（死亡伤残1.8万元、医疗费1800元、财产损失100元）。
注意事项
交强险的保费与车辆类型（家用车、营运车等）和出险次数挂钩，第一年未出险保费较低，出险后次年保费会上涨，需要注意的是，交强险的赔付额度有限，仅靠它远远不够覆盖重大事故损失,因此必须搭配商业险。
商业险：自愿选择，全面补充
商业险是车主自愿投保的险种，种类丰富，可根据自身需求搭配，主要分为主险和附加险，主险可单独投保，附加险需在投保对应主险后才能购买。
（一）主险：核心保障，按需选择
主险是商业险的基础，常见的有以下几种：
车辆损失险（“车损险”）——保自己的车
车损险是商业险中的“核心险种”，用于赔偿自己车辆的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外事故，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（地震除外）造成的车辆损坏，都在保障范围内。
2020年车险改革后，车损险的保障范围大幅扩展，已包含：
- 全车盗抢（车辆被盗或被抢，最高赔付车辆实际价值）；
- 玻璃单独破碎（前挡风玻璃、车窗玻璃破碎，可更换原厂或品牌玻璃）；
- 自燃损失（车辆因线路、油路等问题自燃，维修费用赔付）；
- 发动机涉水（涉水后导致发动机损坏，可赔付维修费，但二次启动导致的损坏不赔）；
- 不计免赔（原本需车主自行承担的部分，现在由保险公司赔付）。
建议人群：新车、价值较高的车、经常跑长途或恶劣路况的车主必买。
第三者责任险（“三者险”）——保别人的损失
三者险是交强险的补充，用于赔偿第三方（他人）的人身伤亡或财产损失，保额远高于交强险，常见的保额有100万、200万、300万等，一线城市建议至少买200万，避免发生严重事故时保额不足。
举例：不慎撞坏豪车或导致他人重伤，医疗费、修车费可能高达几十万甚至上百万，交强险2000元的财产损失限额和18万元的人身伤亡限额远远不够，三者险就能覆盖剩余部分。
建议人群：所有车主必买，保额建议不低于100万，一线城市优先200万以上。
车上人员责任险（“座位险”）——保车上的人
座位险分为“司机座位”和“乘客座位”，赔偿本车司机和乘客因交通事故造成的人身伤亡（医疗费、伤残、死亡等），按座位投保，每个座位保额一般1万-10万不等，可根据需求选择。
作用：如果本车发生事故，司机或乘客受伤，座位险可赔付医疗费用，弥补交强险和三者险不保本车人员的不足。
建议人群：经常搭载家人、朋友，或营运车辆（如出租车、网约车）车主建议购买。
车身划痕险——保车身外观
针对车身无明显碰撞痕迹的单独划痕（如钥匙划痕、石子撞击等），进行维修费用赔付，注意，如果划痕涉及钣金或喷漆，需根据保额和条款判断是否属于保障范围。
建议人群：新车、对车身外观要求高的车主，或经常停在路边、小区环境较复杂的车主。
（二）附加险：针对性补充，按需搭配
附加险不能单独投保，需在投保对应主险后购买，用于覆盖一些特殊场景的风险，常见的附加险有：
医疗费用附加险（“医保外用药责任险”）
如果第三方因事故产生医保外用药（如进口药、自费药），三者险通常不赔，但投保此附加险后，保险公司可赔付医保外用药费用，避免额外支出。
建议搭配：与三者险搭配购买，尤其担心“撞伤人后产生高额自费药”的车主。
修理期间费用补偿险
车辆因事故维修期间，车主需要租车或使用代步工具产生的费用，保险公司按每天一定金额（如300元/天）赔付，最长赔付天数一般不超过90天。
建议人群：没有备用车、日常通勤依赖车辆的车主。
新增设备损失险
车辆加装了导航、音响、包围等非原厂设备后，这些设备如果因事故损坏，车损险通常不赔，需投保此附加险才能获得赔付。
建议人群：车辆有改装、加装设备的车主。
轮胎单独损失险
轮胎因爆胎、鼓包、碰撞等原因单独损坏（如轮毂被撞坏、轮胎被扎爆），车损险不赔，但投保此附加险后可赔付维修或更换费用。
建议人群：经常跑高速、路况较差，或轮胎价值较高的车主（如防爆胎、高性能轮胎）。
车险搭配建议，按需选择
不同车主的需求不同，车险搭配也应因人而异：
新手司机+新车
推荐组合：交强险 + 车损险（含盗抢、自燃、涉水等） + 三者险（200万-300万） + 座位险（司机+乘客，各2万-5万）
理由：新手驾驶技术不熟练，事故风险高，车损险可覆盖自身车辆损失；三者险高保额应对重大事故；座位险保障车上人员。
老司机+旧车（价值较低）
推荐组合：交强险 + 三者险（200万） + 座位险
理由：旧车维修成本低，可不买车损险，但三者险和座位险仍是“必需品”，避免因事故导致大额赔偿。
营运车辆（如网约车、出租车）
推荐组合：交强险 + 车损险 + 三者险（300万以上） + 座位险（高保额） + 医保外用药责任险
理由：营运车辆使用频率高、风险大，需全面保障，尤其三者险保额要足够高，避免因乘客或第三方伤亡导致巨额赔偿。
日常代步+预算有限
推荐组合：交强险 + 三者险（100万-200万） + 座位险（基础保额）
理由：预算有限时，优先保障第三方和车上人员，车损险可根据车辆价值决定是否购买（如车辆价值低于2万，可考虑不买）。
车险的核心是“风险转移”，没有“最好”的险种，只有“最适合”的搭配，交强险是国家强制的基础保障，商业险则需根据车辆价值、驾驶习惯、使用场景等因素选择，车损险保自己的车，三者险保别人的损失，座位险保车上的人，附加险则针对特殊需求补充，买保险前仔细阅读条款，咨询保险公司，确保保障全面、无遗漏，才能真正做到安心上路,无惧风险。