贷款购车的“甜蜜”与“隐患”
汽车已成为许多家庭的刚需，贷款购车更是让“有车梦”提前照进现实的常见方式，在办理贷款时，金融机构往往会要求购买交强险，而对商业险（尤其是车损险）则态度暧昧——有的“建议”购买，有的“默许”不买，不少车主为了降低月供支出，便抱着“开小心点就能省下保费”的心理，选择不购买车损险，这种看似“精明”的省钱方式，实则是在用高风险赌侥幸，一旦发生事故,后果可能远超预期。
车损险是什么？为什么贷款车更需要它？
车损险，即“车辆损失险”，是保障自身车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水等自然灾害，或被保险人驾驶保险车辆时发生意外事故造成的车辆损失，以及必要的施救费用、盗抢险等（2020车险综合改革后，车损险已包含盗抢险、玻璃险、自燃险等多项附加险，保障范围更广）。
对于贷款购车而言，车损险的意义远不止“修自己的车”这么简单，车辆在贷款期间，其所有权实际上属于金融机构（银行或汽车金融公司），车主仅拥有使用权，若车辆发生全损或严重损坏，金融机构会优先确保抵押物价值不受损失——若车主未购买车损险，维修或换车的费用需自行承担，若无力偿还，不仅车辆可能被收回，还会影响个人征信，甚至面临追偿风险，即便车辆所有权已转移，新车贬值快、事故维修成本高，一旦发生剐蹭、碰撞，自费维修少则数千，多则数万,对普通家庭而言并非小数目。
不买车损险，究竟在赌什么？
许多车主不买车损险，核心原因无非两点：“保费贵”和“觉得自己开车小心”，但这两点理由，在风险面前往往不堪一击。
保费“省”下来了，风险“成本”却可能翻倍
以一辆15万元的家用车为例，车损险保费（含车船税）约2000-3000元/年，看似是一笔不小的支出，但想象一下：若在高速上发生追尾，导致前保险杠、水箱、发动机等损坏，维修费用可能高达1-2万元；若遭遇暴雨导致发动机进水，维修费用甚至可能超过5万元；更极端的情况下，车辆全损，保险公司按车辆实际价值赔付（扣除折旧），车主无需承担巨额损失，反之，若未买车损险，这些费用只能自掏腰包——一年的保费，可能抵不上一次中等事故的维修费，甚至“杯水车薪”。
“小心驾驶”≠“零事故”，意外从不“按常理出牌”
即使驾驶技术再好，路况、天气、他人行为等不可控因素依然存在，新手司机剐蹭蹭、老司机也可能分心追尾；停在小区楼下，可能被高空坠物砸伤；暴雨天行车，可能因涉水导致发动机报废……这些“小概率事件”，一旦发生，对贷款车主的打击往往是“致命”的——不仅要承担修车费用，还可能因车辆无法使用影响工作生活，甚至因经济压力陷入债务困境。
贷款车不买车损险，这些“坑”你可能踩不起
除了直接的经济损失，不买车损险还可能引发一系列连锁风险：
金融机构的“违约风险”：车辆被收回，征信受损
如前所述，贷款期间车辆是抵押物，若因未买保险导致车辆损坏且无力维修，金融机构有权要求车主提前偿还剩余贷款，或收回车辆处置，若车主无力偿还，不仅车辆没了，还会留下逾期记录，影响未来房贷、信用卡等信贷申请。
二手车贬值“雪上加车”：事故车残值远低于预期
若车辆发生事故后未及时修复或修复不当，会变成“事故车”，在二手车市场残值大打折扣——即使只是轻微剐蹭，若车主因不舍得修车而任由损伤存在，未来换车时也会发现，车辆的卖价远低于预期。
“小病拖成大病”：小损伤不及时修复，埋下安全隐患
剐蹭、凹陷等看似“不碍事”的小损伤，可能隐藏着更大的风险：例如保险杠开裂影响行人保护功能，车门变形影响碰撞安全性，底盘受损可能导致行驶不稳，这些“小问题”长期不处理，可能在后续事故中放大伤害，危及人身安全。
理性选择：贷款车，车损险到底该不该买？
答案很明确：贷款车，强烈建议购买车损险，这并非“强制消费”，而是对自身、对家庭、对金融机构负责任的体现。
优先选择“高保障”的车损险
2020车险综合改革后，车损险已包含多项附加险，保障范围更全面，建议选择“不计免赔险”（避免因事故责任比例需自付部分费用）和“指定驾驶员特约险”（若固定一人驾驶，可降低保费）。
结合车辆实际价值调整保额
对于使用年限较长、车辆实际价值较低的二手车，可与保险公司协商调整保额（按实际价值投保），避免“高保费低保障”的情况。
关注“无赔款优待”，安全驾驶可降保费
若连续多年未出险，车险保费会逐年下降（无赔款优待系数），与其“赌不赔”，不如“安全驾驶”——既降低事故风险，又长期节省保费，一举两得。
别让“省钱”变成“负债”
贷款购车是为了提升生活品质，而非增加经济负担，车损险的保费，本质上是“风险转移”的成本——用一笔相对固定的支出，避免未来可能发生的巨额损失，对于贷款车主而言，车辆不仅是代步工具，更是抵押物和经济责任的安全底线，与其在事故后追悔莫及，不如提前为车辆“穿上铠甲”，让每一次出行都更安心，真正的“精明”，不是一时的“省钱”,而是对风险的敬畏和对未来的规划。