2017车险都买什么？一份实用投保指南，让你告别选择困难

31spcar 车险须知 2025-11-13 18:53:47 16

2017年，车险市场经历了新一轮的条款费率改革，商业险的保障范围、赔付规则都发生了不少变化，对于车主来说，面对交强险+商业险的组合，以及商业险中“险种繁多、责任各异”的选项，究竟该怎么选才能既合规又实用？这份2017车险投保指南，帮你理清思路,按需配置。

交强险：必须买，但别指望它“全包”

交强险（机动车交通事故责任强制保险）是国家强制规定购买的，不买不能上路、不能年检，它的核心特点是“广覆盖、低限额”，主要赔偿交通事故中第三方（对方车辆、人员、财产）的人伤、财损，但不包含本车人员和被保险人的损失。

2017年交强险的赔偿限额是固定的：

注意：交强险的赔偿限额较低，如果发生人伤或较大财产损失，往往不够赔，这时候就需要商业险来补充。

商业险是自愿购买的，但2017年改革后，险种更简化，主险和附加险的划分更清晰，以下是2017年最值得关注的商业险险种，按“必选+建议选”分类：

三者险是交强险的“加强版”，赔偿的是交强险不够赔的第三方损失，2017年交通事故赔偿标准逐年提高，人伤赔偿（尤其是死亡伤残）动辄几十万，财产损失也可能涉及豪车维修费，所以三者险保额建议至少买100万，经济发达地区或经常跑高速的，150万更稳妥。

案例：不小心追尾一辆豪车，维修费30万，交强险只赔2000元，剩下的29.8万由三者险赔付——没买三者险，这笔钱就得自己掏。

车损险保的是“自己车辆的车损”，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水等自然灾害（2017年改革后，车损险保障范围扩大，之前需要单独买的“涉水险”“自燃险”等部分责任已整合进来），都能赔。

适合人群：新车（车价高，维修成本贵）、常停放在不固定地点（剐蹭风险高）、经常跑山路或极端天气地区（自然灾害风险高）。
注意：车损险的保费与车价、车型、使用年限相关，如果车辆较旧（比如车价低于2万），修车可能比保费还贵，可以考虑不买。

座位险保的是“本车司机和乘客的人伤”，按座位分“司机座位”和“乘客座位”，每个座位保额可自选（通常1万-10万/座），2017年改革后，座位险的保障更明确，无论事故责任方是谁，本车人员都能获得赔偿（无责情况下也能赔，但额度较低）。

适合人群：经常带家人朋友出行、新手司机（剐蹭追尾风险高）、或所在地区医疗费用较高。
建议：司机座位和乘客座位各保5万-10万，保费不高（每年几十到几百元），但关键时刻能覆盖医疗费、误工费。

不计免赔险是“附加险中的王牌”，作用是“取消免赔额”，比如车损险、三者险通常有5%-20%的免赔率（即事故中自己要承担这部分费用），买了不计免赔险后，这部分钱保险公司也能赔。

2017年注意：改革后，部分险种（如三者险、车损险）已默认包含“不计免赔”，但座位险、盗抢险等仍需单独附加“不计免赔险”，投保时要看清条款。

除了以上核心险种，还有一些附加险可根据实际情况考虑：

涉水险：2017年车损险已整合“发动机涉水损失责任”，如果车辆被淹后二次启动导致发动机损坏，车损险也能赔（之前涉水险只赔第一次启动），所以单独买涉水险的必要性降低，但如果是老旧车型或常涉水地区，可附加。
自燃险：车龄超过5年、线路老化、或经常长途行驶的车辆建议买，保因电路、油路等问题导致的车辆自燃损失。
划痕险：新车或对车身漆面要求高的车主可考虑，保无明显碰撞痕迹的单独划痕（注意：有赔付次数限制，通常2000元/次，最多赔5次）。

2017年车险改革的核心是“降价增保”，投保时需注意：

NCD系数（无赔款优待系数）影响更大：连续3年不出险，保费可打6折；出险1次不打折，出险2次上浮25%，出险3次翻倍——小刮蹭别轻易出险”，否则次年保费涨得多。
“高保低赔”取消：车损险按“实际价值”赔付（比如车价10万的车，出险时实际价值8万，最多赔8万），不再按新车价赔付，避免“保费高、赔得少”。
代位求偿权更明确：如果遇到“对方全责但不赔”的情况，自己的保险公司可以先赔付，再向对方追偿（比如对方是老赖、无保险时，这个权利很实用）。

2017年车险投保的核心逻辑是：“交强险打底，三者险保大风险，车损险保自己，座位险保家人，不计免赔降成本”，根据自己的用车场景、车辆价值、驾驶习惯按需配置，别花冤枉钱，也别漏掉关键保障，投保前多对比几家保险公司的报价和理赔服务，选择性价比高的方案,才能既安心又省钱。

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