车险怎么买才划算？避开3大误区，掌握4个技巧，每年省下一笔钱！

31spcar 车险须知 2025-11-13 02:24:34 12

“车险每年都要交，到底怎么买才划算？”这是不少车主的困惑，车险买贵了觉得亏，买少了又怕保障不全，理赔时踩坑更是糟心，车险“划算”不是只看价格，而是用合理的成本买到匹配需求的保障，本文将从常见误区、险种搭配、省钱技巧3个方面，教你轻松搞定车险配置。

先避坑：这3个“省钱”误区，90%的中过招

很多车主为了省保费,容易踩入以下误区，结果理赔时“吃大亏”：

交强险是“强制险”，但赔偿限额很低（死亡伤残最高18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元），如果发生较大事故，超出部分需自己承担，比如修车花2万，交强险只赔2000，剩下的1.8万全自掏腰包。划重点：交强险只是“基础款”，商业险必须搭配！

不少车主觉得“大公司理赔靠谱”，就只选人保、平安、太保，但没对比过中小公司的产品，银保监会监管下，所有公司的理赔服务都有保障，中小公司为了抢占市场， often 价格更低、优惠更多（比如车险综改后，保障提升但保费下降）。建议：至少对比3家公司的报价，别为“品牌溢价”多花钱。

医保外医疗费用责任险”和“第三者责任险”混淆——前者是赔自己车上人员（司机/乘客）的医保外用药，后者是赔第三方的人伤/物损；或者给已报废的车买“车身划痕险”，保费白交。险种不是越多越好，关键看“需不需要”。

车险分为“交强险+商业险”，商业险又分“主险+附加险”，搭配前先明确2个问题：车价多少？用车场景如何？（比如常跑高速/市区、新手/老司机、新车/旧车），以下是“必买+选买”险种指南：

第三者责任险（三者险）：最重要的险种，没有之一！ 赔偿第三方的人伤、物损，现在豪车多、人伤赔偿标准高，建议至少买200-300万保额（一线城市/新手司机建议300万，保费也就比100万多300-500元/年，但能覆盖大部分严重事故）。
车损险：赔偿自己车辆的维修费（碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落等）。新车、豪车建议必买，尤其是贷款买车（银行强制要求）；如果车龄超过5年、车价低于5万，且剐蹭不心疼，可考虑不买（省下的保费够修几次小剐蹭）。
车上人员责任险（座位险）：赔偿自己车上司机和乘客的人伤（医疗费、伤残），经常载家人/朋友建议买，保额每座1-5万即可（保费很便宜，司机座+乘客座约50-100元/年，保额1万/座）。

医保外医疗费用责任险（附加险）：如果车上人员有医保外用药（比如进口器械、特效药），三者险和座位险不赔，这个险可以覆盖。建议搭配座位险一起买，保费约20-50元/年。
附加绝对免赔率特约条款：新手/老司机都适合的“省钱神器”！选择这个条款后，出险时自己承担一定比例（比如5%）的损失，但保费能直接降低15%-30%，比如车险原本5000元/年，选5%免赔后，保费只要3500-4250元，相当于用小风险换大省钱。
无法找到第三方特约险：如果车被刮蹭/撞了，对方跑了（找不到第三方），车损险会扣30%绝对免赔（比如修车花1万，自己赔3000），买了这个险后，30%的免赔部分由保险公司承担，保费约50-100元/年，适合常停路边/地下车库的车主。
其他附加险：发动机涉水险”（常下雨/城市内涝地区建议买）、“车身划痕险”（新车/新手可考虑，旧车没必要）、“修理期间费用补偿险”（修车期间每天赔200元津贴，适合没备用车的车主）。

险种搭配好后,再用这5个方法“压价”，每年能省下一笔可观的钱：

同一辆车,不同公司的报价可能差30%以上，建议通过3个渠道对比：

NCD系数直接影响保费：连续3年不出险，保费最低4折（0.6）；出险1次，不打折（1.0）；出险2次，保费上浮（1.25）；出险3次，保费翻倍（1.5）。划重点：小剐蹭别轻易出险！ 比如修车花500元，走保险次年保费可能涨1000元，不如自己修。

如果家里有车险、健康险、寿险在同一家公司，很多公司会给“多险种投保折扣”（车险能再降5%-10%），或者用信用卡支付（部分银行有“刷卡返现”或“积分兑换车险优惠券”）。

车损险的保费和车价挂钩,如果车龄超过5年，可以按“实际价值”（二手车市场价）投保，而不是“新车购置价”，比如车价20万的车，5年后实际价值12万，按12万买车损险，能省不少保费。

有些公司对“安装ETC、记录仪”或“无交通违法记录”的车主，会给“附加优惠”（虽然比例不高，但积少成多），更重要的是，安全驾驶不出险，才是最大的省钱！

车险没有“标准答案”，适合自己的才是最划算的，记住3个原则：

最后提醒：车险是“保障”不是“消费”，别被“低价”诱惑，也别为“品牌”过度买单，花10分钟对比搭配，每年省下几百甚至上千元，何乐而不为？

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