在机动车保险的“大家庭”中，车损险（车辆损失险）无疑是最为核心、最受车主关注的险种之一，无论是新车还是二手车，车主在投保时总会优先考虑“要不要买车损险”，而保险条款中明确将车损险列为主险，这一分类并非偶然，而是由其保障范围、功能定位以及与车主利益的紧密程度决定的，本文将围绕“车损险属于主险”这一核心，深入解析其作为主险的原因及重要性。
什么是主险？主险与附加险的区别
要理解车损险为何属于主险,首先需明确“主险”的概念，在保险术语中，主险是指可以独立投保、保障责任相对完整的险种，无需依赖其他险种存在；而附加险则是在主险的基础上，通过额外投保扩展保障范围的险种，不可单独投保，且保障内容通常针对主险的补充或特定场景。
车损险作为主险,可独立承保车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落等原因造成的直接损失；而如“玻璃单独破碎险”“自燃险”等附加险，需在投保车损险后才能附加，仅针对特定风险提供保障，这种“主次分明”的结构，决定了车损险在车险体系中的基础地位。
车损险作为主险的核心原因
车损险被列为主险,主要源于以下三大特性：
保障基础性：覆盖车辆自身损失的“核心盾牌”
车损险的保障对象是“车辆本身”，即因保险事故造成被保险机动车的直接损失，无论是日常剐蹭、交通事故，还是自然灾害（如暴雨、洪水、冰雹），车损险都能为车主承担维修或重置费用，对于大多数车主而言，车辆是重要的家庭财产或生产工具，其维修成本往往不菲——仅一次前保险杠更换就可能花费数千元，而更严重的事故维修费用甚至可达数万元，车损险通过覆盖这部分直接经济损失，为车主提供了最基础的“风险缓冲”，是保障车辆持续使用能力的核心险种。
独立性：无需捆绑，可单独投保
与附加险不同,车损险具备完全的独立性，车主可根据自身需求单独投保车损险，无需强制捆绑其他险种（如第三者责任险），这种独立性赋予了车主更大的自主选择权：无论是新手司机担心车辆刮擦，还是老司机希望保障车辆高价值部件，车损险都能作为“独立保障单元”存在，满足车主对车辆自身风险的直接管理需求。
功能不可替代性：其他险种无法覆盖的“空白地带”
车险体系中,其他主险（如第三者责任险）主要保障的是“对第三方的人身伤亡或财产损失”，而车损险填补了“车辆自身损失”这一保障空白，不慎撞上树或护栏导致车辆受损，此时第三者责任险无法赔付（因无第三方损失），而车损险则可覆盖维修费用；再如车辆停放时被高空坠物砸坏，车损险也能提供赔偿，这种“独属于车主自身的保障”功能，使其成为车险中不可或缺的主险。
车损险作为主险的现实意义
近年来,随着我国汽车保有量持续增长（截至2023年已突破3亿辆），车辆风险保障需求日益凸显，2020年车险综合改革后，车损险的保障范围进一步扩大，将盗抢险、玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险等原本独立的附加险纳入保障责任，并取消了免赔率条款，进一步强化了其作为主险的“全面保障”属性。
这一改革不仅简化了投保流程（车主无需逐一选择附加险），更让车损险成为“性价比更高、保障更全”的主险选择，对于车主而言，投保车损险意味着“爱车的主要风险都被兜底”，无论是日常小意外还是重大事故，都能获得保险公司的经济补偿，有效降低因车辆损失带来的财务压力。
哪些人尤其需要关注车损险？
尽管车损险是主险,但是否投保仍需结合车辆价值、使用场景等因素综合判断，以下几类车主应重点考虑：
- 新车车主：车辆价值较高，一旦维修或全损，经济损失较大；
- 贷款购车车主：银行或金融机构通常会要求投保车损险，以降低车辆抵押物贬值风险；
- 常在复杂路况行驶的车主：如山区、拥堵城市地区，剐蹭、碰撞概率较高；
- 车辆价值较高的车主：如豪华品牌车型，维修成本高昂，车损险的保障价值更突出。
车损险之所以被列为主险,本质上是其“保障基础性、功能独立性、风险不可替代性”共同作用的结果，它不仅是车主管理车辆自身风险的核心工具，更是车险体系中守护车主财产安全的“第一道防线”，对于每一位机动车主而言，理解车损险的主险地位，正视其保障价值，才能在用车过程中更从容地应对各类风险，真正实现“安心驾驶，无忧用车”。