车险买啥险好？2023年最全车险购买指南，让你不花冤枉钱！

“车险买啥险好？”这大概是每位车主在续保或新车投保时都会纠结的问题，面对车险改革后的“险种合并”和“条款调整”，再加上保险公司业务员的热情推荐，很多人常常一头雾水：哪些险种是必须买的？哪些可以按需选择？今天我们就来详细拆解，帮你花最少的钱，配最全的保障！

先搞懂车险的“两大阵营”：交强险 vs. 商业险

要选对车险,先得明白车险的构成，目前车险主要分为交强险和商业险两大类，二者性质完全不同，缺一不可。

交强险（法定强制，必须买）

交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，是国家强制规定购买的险种，它的核心特点是“广覆盖、低保额”，主要赔偿第三方（即除了被保险人和本车人员以外的受害者）的人身伤亡和财产损失。

• 保额：全国统一，死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元（若全责，三者财产损失最多赔2000元；若主责，赔1900元；同责赔1800元；次责赔1700元）。
• 注意：交强险的保额较低，尤其是财产损失和医疗费用，一旦发生较大事故，远远不够覆盖赔偿，比如撞坏一辆豪车，维修费可能就几万甚至几十万，交强险只能赔2000元，剩下的都需要自己掏腰包。交强险只是“基础保障”，不能替代商业险。

商业险（自愿购买，按需搭配）

商业险是车主自愿购买的险种,险种灵活，保额可调，是交强险的重要补充，2020年车险改革后，商业险简化为“主险+附加险”结构，其中主险是核心，附加险需在投保主险后才能添加。

主险包括：

• 第三者责任险（三者险）
• 车辆损失险（车损险）
• 车上人员责任险（座位险）
• 全车盗抢险（已并入车损险，改革后无需单独购买）

附加险（常见）：

• 医疗费用补偿险（附加医保外医疗费用责任险）
• 修理期间费用补偿险（简称“修车补贴”）
• 不计免赔率险（改革后已默认包含在车损险和三者险中，无需单独购买）
• 自燃损失险、发动机涉水险（已并入车损险，改革后无需单独购买）
• 玻璃单独破碎险、车身划痕险（需单独购买，但车损险改革后已包含部分场景）

商业险怎么买？按“需求+预算”分3档搭配

商业险的购买没有“标准答案”，需要结合你的用车场景、车辆价值、驾驶习惯和预算来选择，下面给大家推荐3种常见的搭配方案，覆盖90%以上的车主需求。

▍方案一：基础型（适合预算有限、驾驶技术好的老司机）

必买险种：交强险 + 第三者责任险（三者险）

• 交强险：法定必须，不买不能上路。
• 三者险：商业险中的“灵魂险种”！主要赔偿第三方的人身伤亡和财产损失，是交强险的“保额放大器”。
  • 建议保额：一线城市（如北上广深）建议300万起步；二三线城市200万起步；小城市或乡镇100万也够用（但近年来豪车普及，建议至少200万，避免“撞不起”的尴尬）。

可选险种：无

• 适合人群：车辆价值较低（如5万以下的代步车）、驾驶经验丰富、平时主要在市区行驶、很少跑高速或偏远地区。

▍方案二：推荐型（适合90%车主，性价比最高）

必买险种：交强险 + 第三者责任险（200万-300万） + 车辆损失险（车损险）

• 车损险：改革后“含金量”最高的险种！以前车损险只赔自己车辆的碰撞、倾覆等损失，改革后捆绑了多个附加险，包括：

  • 全车盗抢险（车辆被盗或被抢，最高按折旧后价赔）
  • 玻璃单独破碎险（车窗、挡风玻璃单独破碎，可换原厂或国产玻璃，按需选择）
  • 自燃损失险（车辆因电路、油路等问题自燃，可赔维修费）
  • 发动机涉水险（车辆涉水后发动机进水，可赔维修费，但二次启动不赔）
  • 不计免赔率险（原本需单独购买，改革后默认包含，事故后100%赔付，无免赔）
  • 不计免赔率险（改革后已默认包含在车损险和三者险中，无需单独购买）
  • 修理期间费用补偿险（车辆维修期间，每天补贴100-200元，最多补贴90天）
  • 车上人员责任险（座位险，改革后已包含在车损险中，无需单独购买）

• 建议保额：车损险保额按车辆实际价值（裸车价-折旧）确定，比如新车20万，就按20万买。

可选险种：车上人员责任险（座位险，若车损险未覆盖或需更高保额）

• 座位险：赔偿本车司机和乘客的人身伤亡（医疗费、伤残、死亡），改革后车损险已包含“车上人员责任险”，但保额较低（通常每座1万-5万），如果经常载家人或朋友，建议单独购买，按“每座50万-100万”保额搭配，保费也不贵（全车约100-200元/年）。

适合人群：新手司机、车辆价值10万以上、经常跑高速/长途、担心车辆受损或撞到人/物。

▍方案三：全面型（适合新车、豪华车、追求极致保障的车主）

必买险种：交强险 + 第三者责任险（300万） + 车损险（按新车价投保）
附加险种：

• 附加医保外医疗费用责任险：强烈推荐！ 三者险只赔“医保内”医疗费用，如果第三方伤者用了进口药、自费项目，这部分费用不赔，附加此险后，三者险可覆盖“医保外”费用，保额与三者险一致（如三者300万，此险也300万），保费约50-100元/年。
• 附加车身划痕险：新车或在意车辆外观的车主必买！赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕（如被钥匙划、停车场被剐蹭），保额2000-2万元不等，保费约200-500元/年。
• 附加修理期间费用补偿险：车辆维修期间，每天补贴100-300元（按保额选择），最多补贴90天，适合用车频繁、不能耽误的车主。

适合人群：新车（尤其是30万以上的豪华车）、新手司机、经常载人载物、对车辆外观和维修费用敏感。

这些“坑”要避开！车险购买常见误区

1. 只买交强险，不买商业险
   交强险保额太低，撞到人/物，赔偿金可能让你“一夜回到解放前”，尤其是现在豪车遍地，修个保险杠就几万，更别说撞伤人可能涉及几十万医疗费。

2. 三者险保额买太低（如50万）
   一线城市人身伤亡赔偿标准已达100万以上，50万三者险根本不够用，建议至少200万起步，一线城市300万更稳妥。

3. 以为“全险=什么都赔”
   商业险中的“全险”只是指“买了常见主险+附加险”，但不包含所有风险（如地震、战争等不可抗力导致的损失），且附加险需单独购买，如“医保外医疗费用责任险”需额外勾选。

4. 只买“三者险”，不买车损险
   如果你的车价值较高（如10万以上），车损险是“刚需”，比如小剐蹭、自燃、涉水等，修车费可能几千上万，车损险能帮你覆盖；若不买车损险，这些费用都得自己掏。

5. 盲目追求“大公司”，忽略性价比
   央企（如人保）、股份制公司（