车险哪些险最重要？新手老手必看，精明投保不花冤枉钱

上路“通行证”，保底必备但不够用

交强险（机动车交通事故责任强制保险）是我国法律规定的“必选项”，不买车险无法上路，它的核心作用是赔偿交通事故中第三方（他人）的人身伤亡和财产损失，无论事故责任在哪方，保险公司都会在责任限额内赔付。

但交强险的“短板”也很明显：

• 赔偿限额低：死亡伤残最高赔18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失最高2000元，如果发生人伤或较大财产损失，这点钱远远不够（比如撞坏一辆豪车，修车费可能就十几万）。
• 不赔自己：无论是自己车辆受损、驾驶员受伤，还是本车乘客的伤亡，交强险一分不赔。

交强险是“底线”，但绝对不能只买它！

商业险：核心保障，这几样“保命”又“省钱”

商业险是自愿购买，但为了应对复杂路况和高额赔偿风险，以下几类险种建议“按需配置”，尤其是新手、常跑高速、或所在地区事故高发人群。

第三者责任险（三者险）：撞了豪车、人伤的“救星”

作用：赔偿第三方（他人）的人身伤亡、财产损失，是交强险的“加强版”。
为什么重要：

• 现在路上豪车多、行人维权意识强，一旦发生致人伤亡或财产损失的事故，赔偿金额可能高达几十万甚至上百万，比如撞坏一辆劳斯莱斯，修车费可能就需要50万，交强险2000元的财产限额杯水车薪，剩下的49.8万只能自己掏——这时候三者险就能覆盖。
• 建议保额：一线城市或豪车较多的地区，建议至少200万；二三线城市150万起；小城市或乡镇100万也够用，但别低于100万，避免“小事故大损失”。

车辆损失险（车损险）：自己车辆的“全面医疗险”

作用：赔偿自己车辆的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴雨、洪水等自然灾害（地震除外），甚至被盗窃、抢劫后受损，车损险都能赔。
为什么重要：

• 车辆维修成本高：剐蹭一下喷漆几百块，换个保险杠上千块，严重碰撞可能几万块，车损险能帮你省下这笔钱。
• 2020车险改革后：车损险已经“打包”了玻璃险、自燃险、涉水险、盗抢险等附加险，不用单独买，性价比更高！
  建议：新车、价值较高的车（比如超过10万）、或常停放在露天/老旧小区（易刮擦、水淹）必买；老旧低价车（比如车价低于2万）可酌情不买，保费可能比维修费还高。

车上人员责任险（座位险）：家人朋友的“安心护盾”

作用：赔偿自己车辆上的驾驶员和乘客的人身伤亡（按座位划分，分为“司机座位”和“乘客座位”），按每人保额赔付。
为什么重要：

• 如果发生事故，自己或车上家人朋友受伤，医疗费、误工费可能是一笔不小的开支，座位险能覆盖这部分损失，避免“自己车修好了，人却没钱治”。
• 建议保额：每个座位1万-5万（基础款），如果经常带家人出行，建议每个座位至少5万-10万，保费不高（一般每年一两百块就能保1万/座），但保障实用。

不计免赔险：别让“自费部分”吃掉你的理赔款

作用：投保后，事故中本应由自己承担的“免赔额”（比如责任比例内的赔偿），保险公司也能全赔。
为什么重要：

• 比如你负全责，车损险和三者险通常有15%的免赔率（意味着保险公司只赔85%，你自己承担15%）；如果买了不计免赔险，这15%也能保险公司兜底，避免“赢了官司输了钱”。
• 建议：只要买了商业险（尤其是车损险、三者险），最好附加“不计免赔险”，保费不高（几十到几百块），但能大幅降低自费风险。

附加险：按需“加码”，这些情况也值得考虑

除了上述核心险种，以下附加险可根据实际需求选择：

• 医保外医疗费用责任险（三者险附加）：如果撞了人，对方用了进口药、特效药（医保不报销），这部分费用也能赔，建议常跑市区、行人多的车主加保（保费几十块，保额1万-5万）。
• 发动机涉水险：常下雨、城市内涝严重地区的车主建议买，车辆涉水后发动机损坏可赔（注意：涉水后二次启动不赔，别强行点火！）。
• 划痕险：新车、或对车辆外观要求高的车主可考虑，赔偿无明显碰撞痕迹的划痕（小划痕自己修更划算，大划痕车损险也能覆盖，酌情选择）。

不同人群投保方案，这样买最划算

最后提醒：投保前做好这3步

1. 对比多家保险公司：不同公司报价差异可能较大，可通过“中国保险行业协会”官网或第三方平台比价。
2. 看清条款细节：免赔条款”“责任免除”，避免理赔时扯皮。
3. 按需调整保额：车价下降、驾驶技术提升后，及时调整险种和保额，避免“过度投保”或“保障不足”。

车险的核心是“风险转移”，花小钱买大保障，交强险打底，三者险+车损险是核心，座位险和不计免赔险是“补丁”，根据自身情况配置,才能真正让行车路上无后顾之忧！