“车险只买车身险，其他都是智商税！”不少车主在投保时或许有过这样的想法：车身险（即车辆损失险，简称“车损险”）能保自己的车，而交强险是强制的，商业险里的三者险、座位险等“附加险”看似用不上，不如省下保费，这种“只保车不保人、不保第三者”的投保方式，看似精打细算，实则可能在事故中让自己陷入“赔了夫人又折兵”的困境，今天我们就来聊聊：车险只买车身险,到底靠不靠谱？
先搞清楚：什么是“车身险”？
车身险，即车损险，是商业车险中的核心险种之一，它的保障范围很明确：当被保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害（如暴雨、洪水、冰雹、台风等）或意外事故（如碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌等）造成车辆本身损失时，保险公司会按照合同约定进行赔偿。
简单说，车损险保的是“你自己的车坏了、坏了能修”，比如开车撞了树、车灯被刮坏、暴雨泡了发动机等，只要在保障范围内，修车的费用保险公司可以承担（扣除免赔额后），但需要注意的是，车损险并不包含“人”和“第三方”的损失。
“只买车身险”到底缺了什么？
车险设计的初衷是“风险全覆盖”，不同险种对应不同场景的风险转移，如果只买车身险，以下几种常见风险你将完全自担：
第三方人身伤亡或财产损失：可能让你“一夜回到解放前”
这是“只买车身险”最大的漏洞！假设你开车时不小心追尾了豪车，或者撞了行人导致对方骨折，甚至造成更严重的人身伤亡，交强险的保额（死亡伤残限额18万、医疗费用限额1.8万、财产损失限额2000元）远远不够覆盖赔偿，而你没有买商业三者险（建议保额至少200万起），超出的部分需要你自己承担！
现实中，因三者险保额不足导致车主倾家荡产的案例并不少见，比如某车主撞了一辆劳斯莱斯，修车费高达80万，交强险只赔了2000元，剩余79.8万全由个人承担，多年的积蓄瞬间清零。
车内人员伤亡：自己和乘客的安全谁来保障？
车损险不保“人”，但事故中自己、司机、乘客的伤亡风险同样不可忽视，如果你没有买“车上人员责任险”（俗称“座位险”），一旦发生事故，自己或乘客的医疗费、伤残赔偿金都需要自己承担。
比如你开车载着家人出游，因突发事故导致副驾家人骨折，住院花费2万，若没有座位险，这笔费用只能自己掏腰包，对于经常开车载人、或家庭用车的车主来说，座位险（每座保额1-10万可选）性价比很高，保费低但保障实用。
部分“小险种”隐藏的实用保障：别让“省小钱”吃大亏
2020年车险改革后，车损险已经包含了“盗抢险、玻璃险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险”等附加险，保障范围比以前更全面，但仍有几种常见风险需要额外注意：
- 医保外用药责任险（三者险附加）：如果撞伤对方，对方使用了进口药、特效药（不在医保范围内），这部分费用普通三者险不赔，附加后可覆盖，保费每年几十元，却能避免几千上万的额外支出。
- 车轮单独损失险：轮胎、轮毂被剐蹭、爆胎，或因停放时被砸坏，车损险通常不赔（除非是事故中导致的连带损失），单独投保后可获赔。
交强险的“保额不足”：强制险≠全保
交强险是国家强制购买的，但它的保额非常有限，比如在重大事故中，死亡伤残限额18万，如果对方是主要劳动力，这笔钱可能连丧葬费都不够；财产损失限额2000元，修车都不够，商业三者险是交强险的“补充”，没有它，交强险在重大事故面前几乎杯水薪薪。
什么情况下“只买车身险”可能可行？
“只买车身险”并非绝对不可行，但需要满足非常严格的条件：
- 车辆价值极低：比如二手车几千元，且你完全不在意车辆损失，大不了报废。
- 驾驶风险极低：几乎不开车，仅作应急使用，且常年停放在安全区域（如地下车库）。
- 经济能力极强：能完全承担第三方赔偿和车内人员伤亡的费用，比如资产千万以上，且已通过其他方式（如意外险）转移人身风险。
但对绝大多数普通车主而言，这些条件很难同时满足，对于日常通勤、经常跑高速、经常载人的车主来说，“只买车身险”等于把风险完全自己扛,显然得不偿失。
科学投保建议：按需搭配，不留风险缺口
车险投保的核心原则是“保障全面+性价比”，建议按以下逻辑搭配：
- 交强险（必买）：国家强制，基础保障。
- 商业三者险（必买，建议200万-300万）：重点保障第三方，保额越高越安心，尤其是一线城市、豪车多的地区。
- 车损险（建议买）：保自己的车，无论新车还是二手车，只要车辆有一定价值，建议投保。
- 座位险（建议买，每座1-5万）：保自己和乘客，保费低（几十到几百元），实用性强。
- 医保外用药责任险（建议附加）：三者险的“加强版”，避免对方用药超医保。
- 其他按需选择：如车轮单独损失险（经常跑烂路）、划痕险（新车/在意外观）等。
车险的本质是“花小钱防大风险”，而不是“省保费赌运气”，只买车身险，看似省了几百几千元保费，但一旦发生事故，可能需要自己承担几万、几十万甚至更高的损失，这笔账怎么算都不划算，对于普通车主而言，科学的投保方式是“交强险+三者险+车损险+座位险”为核心，再根据实际需求附加必要险种，用合理的预算构建“车+人+第三方”的全方位保障网，才能真正开得安心、驶得放心，毕竟，安全从来不能“省钱”。