在汽车保有量持续攀升的今天，车险已成为每位车主不可或缺的“安全护盾”，面对市场上琳琅满目的保险产品，“交强险” mandatory之外，“车险6大险”究竟是什么？它们各自承担什么保障责任？哪些险种才是“必选项”？本文将为您详细拆解车险6大险的核心作用，帮助您科学配置,让每一分保费都花在刀刃上。
车险6大险是什么？—— 先认识“老朋友”与“新伙伴”
通常我们所说的“车险6大险”，指的是在2020车险综合改革后，商业险中的核心险种组合，它们与“交强险”共同构成了车辆保障的“主力军”，这6大险分别为：车损险、第三者责任险、车上人员责任险（司机/乘客）、医保外医疗费用责任险、附加车轮单独损失险、附加发动机涉水损失险（注：不同地区或保险公司名称可能略有差异，但保障范围一致），需要明确的是，“交强险”是国家强制购买的，而这6大险属于商业险,由车主自愿选择投保。
逐个击破：6大险的“责任清单”与“投保指南”
车辆损失险（车损险）：保自己的车，事故后“修车不肉疼”
保障责任：这是商业险中的“核心担当”，主要保障因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等原因造成的车辆受损，以及全车盗抢（需60天内未找回）、事故中车上货物撞击造成的车辆损失等，2020车险改革后，车损险已整合了原有“玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险（不含不计免赔）、不计免赔险”等多项附加险，保障范围更广，性价比更高。
适合人群：新车、豪车，或经常在复杂路况（如多雨地区、山路）行驶的车主。
投保建议：无论车辆价值高低，建议优先投保，尤其是10万元以上车型，维修成本较高，一旦出险，车损险可大幅减少经济损失。
第三者责任险（三者险）：撞了别人/他物，高额赔偿“有靠山”
保障责任：这是“责任险”中的“顶梁柱”，保障事故中第三方（除本车人员、被保险人以外的受害人）的人身伤亡或财产损失，且不含本车上人员和被保险人，不小心撞伤行人、撞坏他人车辆或公共设施（如护栏、路灯），超出交强险赔偿限额的部分，由三者险赔付。
保额建议：当前交通事故赔偿标准逐年提高，建议保额至少200万起步，经济发达地区或豪车密集区可考虑300万以上，一旦发生严重事故，低额三者险可能面临“杯水车薪”的尴尬。
车上人员责任险（司机/乘客）：保护“车内人”，出行更安心
保障责任：俗称“座位险”，分为“司机座位”和“乘客座位”，分别保障本车司机和乘客因交通事故（不含被保险人故意犯罪、酒驾、吸毒等违法情形）造成的人身伤亡，赔偿范围包括医疗费、死亡伤残赔偿金等。
保额建议：每座保额可选1万-10万，一般建议“司机座”不低于5万，“乘客座”每座不低于3万，若经常搭载家人或朋友，可适当提高保额，尤其对于没有单独购买“意外险”的车内人员，这是重要的补充保障。
医保外医疗费用责任险（三者险“医保外补充”）：不报销的医药费，它来“买单”
保障责任：这是三者险的“黄金搭档”，主要覆盖事故中第三方受害者的医保外医疗费用（如进口药品、特殊器材等，这些费用医保和普通三者险通常不报销），第三方因事故使用进口钢板、特效药，超出医保范围的部分，由该险种赔付。
投保建议：保费低（通常几十元到一百元），但实用性强，尤其适合经常驾车穿梭于市区、学校、医院等人员密集区域的车主，能有效避免“医保外费用”导致的额外赔偿纠纷。
附加车轮单独损失险：爆胎、轮毂损坏，不再“自认倒霉”
保障责任：保障因碰撞、倾覆、外界物体坠落、火灾、爆炸等原因造成的车辆车轮（含轮胎、轮毂、轮毂罩）单独损失，或无明显碰撞痕迹的轮胎爆裂（包括因产品质量或自然磨损导致的爆裂，需经检测鉴定）。
适合人群：常跑高速、路况较差，或使用高端轮胎/轮毂的车主，普通轮胎单条更换成本约300-1000元，高端轮胎（如米其林、固特异）可能上千元，该险种可减少意外损失。
附加发动机涉水损失险：雨天“泡水”有保障，发动机“重生”不愁钱
保障责任：保障因暴雨、洪水等自然灾害导致发动机进水，以及涉水行驶时发动机进水后造成的发动机直接损毁（注意：二次启动导致的发动机损坏不赔），2020车险改革后，该险种需附加投保，且若投保了“车损险”，发动机涉水损失可获赔，但“附加发动机涉水损失险”可覆盖“发动机进水后导致的施救费用”等额外支出。
适合人群：南方多雨地区、城市内涝高发区车主，或车辆常停放在低洼处，需特别提醒：涉水后切勿强行启动车辆，应立即联系保险公司拖车，否则可能拒赔。
科学搭配：不同需求的车主，这样买最划算
- 新手/新车党：交强险 + 车损险 + 三者险（200万-300万） + 车上人员责任险（司机5万/乘客3万/座） + 医保外医疗费用责任险，新车磕碰风险高，车损险必备；高额度三者险抵御大风险；座位险和医保外补充保障车内人员和第三方权益。
- 老手/旧车党：交强险 + 三者险（200万以上） + 医保外医疗费用责任险 + 车上人员责任险，若车辆价值较低（如5万以下），可省略车损险（维修成本低于保费），但三者险和医保外补充仍不可少，避免“撞豪车”的巨额赔偿。
- 经常跑长途/复杂路况：在上述基础上，附加车轮单独损失险 + 发动机涉水损失险，应对爆胎、涉水等突发风险，减少出行后顾之忧。
投保小贴士：这些“细节”要注意
- 如实告知：投保时需如实填写车辆信息、使用性质等，否则出险时可能拒赔。
- 关注免赔条款：如酒驾、无证驾驶、故意事故等，所有险种均不赔；部分险种设有绝对免赔额（如车损险），可投保“不计免赔险”（已包含在车损险中）消除免赔。
- 多家比价：不同保险公司保费可能差异较大，可通过官方渠道、第三方平台对比保障范围和价格，选择性价比最优方案。
车险6大险并非“越多越好”，而是“按需配置”，无论是保障爱车安全，还是规避经济风险，合理搭配险种都能让您的用车生活更安心，保险的本质是“未雨绸缪”，与其事后懊悔，不如提前规划——为爱车选对保障，就是为出行安全系上“安全带”。