车险“只买交强险”可行吗？——法律底线与现实风险
车险是否必须购买商业险,这个问题的核心在于区分“法律强制”与“风险保障”的需求，从法律层面看，我国《机动车交通事故责任强制保险条例》明确规定，机动车所有人、管理人必须购买交强险，否则不得上路行驶，交强险作为基础保障，主要覆盖“第三方人身伤亡和财产损失”，且赔偿限额较低——有责情况下，死亡伤残最高赔18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失最高2000元；无责情况下，总赔偿限额仅1.99万元。
但现实中,交通事故的赔偿金额往往远高于交强险限额，一起造成人员重伤的事故，医疗费用、伤残赔偿金可能轻松突破50万元，交强险赔付后剩余的数十万元缺口，需车主自行承担，若车主无力赔偿，可能导致个人资产被冻结、甚至面临法律诉讼。“只买交强险”虽满足法律要求，却将自身暴露在巨大财务风险中，尤其对于经济条件一般或驾驶经验不足的车主而言，并非明智之选。
商业险的“补充价值”：哪些险种值得考虑？
商业险是对交强险的重要补充,其核心功能是“转移车主自身风险”和“扩大保障范围”，常见的商业险险种中，并非都“非买不可”，但有几类对大多数车主而言具有较高实用价值：
第三者责任险（“三者险”）：抵御“天价赔偿”的关键
三者险是商业险中的“核心刚需”，用于赔付交强险不够覆盖的第三方损失，目前交通事故中，人伤赔偿标准逐年提高（尤其一线城市），死亡赔偿金可能高达百万级别，建议投保时选择300万或500万保额，年保费仅比100万保额多出几百元，却能显著降低“倾家荡产”风险。
车辆损失险（“车损险”）：爱车维修的“全靠它”
车损险保障自身车辆的碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外损失，以及盗抢、玻璃单独破碎、涉水等附加风险，2020年车险综合改革后，车损险已包含“医保外用药责任”“不计免赔”等 previously 需单独购买的附加险，性价比大幅提升，对于新车或价值较高的车辆（如超过15万元），车损险几乎是“必选项”——即便发生小剐蹭，维修费也可能数千元，投保车损险后由保险公司承担，远比自担划算。
车上人员责任险（“座位险”）：保障车内人员的“最后防线”
座位险分为“司机座位”和“乘客座位”，保障本车因事故造成车内人员伤亡时的医疗费用和赔偿金，保费低（通常每座每年几十元至百元），保额可选（1万-10万不等），对于经常搭载家人或朋友的车主，尤其建议投保，避免因事故导致“既赔别人又赔自己人”的困境。
不计免赔险：消除“免赔额”的“隐形门槛”
部分商业险设有免赔率（如车损险一般有15%的绝对免赔额），意味着事故后车主需自行承担这部分费用，投保“不计免赔险”后，保险公司可100%赔付，保费约为对应险种保费的15%-20%，性价比极高，适合所有车主。
哪些情况可以“只买交强险”？——特殊场景下的理性选择
尽管商业险重要,但并非所有车辆都“必须购买”，以下几类车主，在特定条件下可考虑“仅买交强险”：
老旧车（价值低于1万元）：
对于车龄超过10年、残值极低的车辆，维修成本可能低于保费支出，一辆价值5000元的“老代步车”，即便全损，保险公司赔付金额可能不足5000元（扣除折旧后），而车损险年保费可能高达上千元，此时投保“得不偿失”。
极低频用车车辆：
如仅用于周末短途郊游、年行驶里程不足5000公里的车辆，事故概率远低于日常通勤车辆，即便发生小事故，维修费用可能较低，车主可自行承担，无需通过商业险转移风险。
驾驶技术娴熟+路况单一：
对于驾龄超过10年、从未出险的老司机，且日常行驶路线多为市区拥堵路段（低速行驶事故率低），风险控制能力较强，可酌情减少商业险投入。
但需注意：即便符合上述情况，仍建议至少购买“三者险”（保额200万以上），因为第三方赔偿风险与车辆价值无关，一旦发生严重人伤事故，交强险+三者险仍是“底线保障”。
理性决策：根据“风险承受能力”定制保险方案
是否购买商业险,本质是“风险自留”与“风险转移”的权衡，核心取决于车主的“风险承受能力”和“实际需求”，以下提供三种典型方案供参考：
基础保障型（预算有限/老旧车）
险种组合：交强险 + 200万三者险 + 车上人员责任险（司机/乘客各1万）
适用人群：老旧车车主、低频用车者、预算有限者
优势：覆盖主要第三方风险和车内人员基本保障，年保费约1500-2500元（以普通燃油车为例）。
全面保障型（大多数车主首选）
险种组合：交强险 + 300万三者险 + 车损险 + 不计免赔险 + 车上人员责任险（司机/乘客各2万）
适用人群：新车车主、价值10万以上车辆、日常通勤者
优势：覆盖自身车辆损失、第三方高额赔偿及车内人员风险，年保费约3000-5000元（根据车辆价值浮动），性价比最高。
极致保障型（高价值车辆/高风险场景）
险种组合：交强险 + 500万三者险 + 车损险（附加医保外用药责任、车轮损失险等） + 不计免赔险 + 车上人员责任险（司机/乘客各5万） + 划痕险
适用人群：豪车车主、经常跑高速/长途者、驾驶新手
优势：保障范围覆盖几乎所有常见风险，尤其适合高价值车辆或高风险用车场景，年保费5000元以上，但可彻底规避“因事故致贫”的风险。
商业险不是“智商税”，而是“风险防火墙”
车险的本质是“未雨绸缪”，商业险是否购买，取决于你能否承受“事故后的财务代价”，对于大多数车主而言，“只买交强险”看似省钱，实则用“小概率事件”赌“无法承受的损失”；而合理的商业险配置，能用几百元至几千元的保费，为爱车和自身安全筑牢“防火墙”。
最终决策前,不妨问自己三个问题：我的车辆价值多少？我能否承担数十万元的赔偿金？我的驾驶习惯和路况风险如何？想清楚这些问题，你就能找到最适合自己的车险方案——毕竟，安全与保障，永远是开车上路最珍贵的“通行证”。