对于有车一族来说,车险就像汽车的“安全铠甲”，但面对琳琅满目的险种，很多人常常陷入“买全怕贵，买漏怕险”的纠结，车险并非越多越好，抓住最核心、保障最关键的“三险”，就能用合理的预算构建基础保障防线，车险到底该买哪三险？这篇文章带你一次性搞懂。
交强险：上路“刚需”，法律强制的基础盾牌
必买理由：法律强制，上路“通行证”
交强险（机动车交通事故责任强制保险）是我国法律规定 every 机动车必须购买的险种，不买不能上路、不能年检，它的本质是“广覆盖、保基础”，无论车主是否在事故中有责任，都能在责任限额内对第三方（受害方）的人身伤亡和财产损失进行赔偿。
保障范围与限额：
- 有责赔偿：死亡伤残最高赔18万元，医疗费用最高1.8万元，财产损失最高2000元；
- 无责赔偿：死亡伤残最高1.8万元，医疗费用1800元，财产损失100元。
注意： 交强险的保额较低，尤其面对严重的人伤事故，18万元的死亡伤残限额往往不够覆盖实际损失（比如一场事故可能产生几十万的治疗费、伤残赔偿金），交强险只是“基础中的基础”，不能替代其他商业险。
第三者责任险：交强险的“加强版”，避免“一夜回到解放前”
必买理由：高额保障，抵御“天价赔偿风险”
第三者责任险（简称“三者险”），是交强险的重要补充，主要赔偿事故中第三方（除本车人员、被保险人以外的受害人）的人伤亡或财产损失，为什么必须买？因为现实中，一场严重事故的赔偿可能远超交强险限额：比如撞伤行人，可能面临几十万的治疗费、误工费、伤残赔偿金；豪车维修费动辄几十万，甚至上百万。
保额怎么选？
- 建议至少选择200万保额,一线城市或经常跑高速的车主，推荐300万。
- 举个例子：若你三者险只买了50万，不慎撞到一辆价值百万的豪车，且需承担全责，交强险财产损失限额2000元后，剩余99.8万元需自掏腰包；若有200万三者险，则可全额覆盖，避免巨额经济损失。
车损险：保自己的“铁饭碗”，事故后不修车不花钱
必买理由：爱车“全险”，自己修车不心疼
车损险（机动车损失保险）是保障自己车辆的险种，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外事故，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（涉水险、自燃险等附加险已并入车损险），导致车辆受损，车损险都会按照实际维修费用进行赔偿（扣除免赔部分）。
2020车险改革后，车损险保障升级：
- 原本需要单独购买的“涉水险”“自燃险”“盗抢险”“玻璃单独破碎险”“不计免赔险”等附加险，现已全部并入车损险，保障更全面。
- 比如车辆被水淹导致发动机损坏,或夜间停放被划伤、零部件被盗，车损险都能覆盖（需符合条款约定）。
特别提醒：
- 新车、豪车、常用车建议必买，修车成本高，车损险能帮你转移风险；
- 老旧车（车龄超8年，维修价值低）可酌情考虑，若车损险保费接近车辆实际价值，可只买交强险和三者险。
车险“黄金三角”，基础保障不踩坑
对于大多数车主来说,交强险 + 第三者责任险（200万起） + 车损险，就是车险配置的“黄金三角”：交强险保法律底线，三者险保高额第三方赔偿，车损险保自己的爱车，三者险和车损险的保费，根据车型、保额、驾驶记录不同，通常每年几千元，但关键时刻能帮你避免几十万甚至上百万的损失，性价比极高。
如果预算有限,可优先确保“交强险+三者险（200万）”；若车辆较新或常用，务必加上车损险，车险的核心是“风险转移”，与其事后后悔，不如提前配置好这三项“基础铠甲”，让行车更安心，生活更从容。