刚提到新车,除了兴奋，不少车主都会纠结：“车险那么多，到底哪些必须买？哪些可以省？”其实新车上路，风险“从零开始”，选对险种不仅能规避大额损失，更能让驾驶更安心，今天就结合新车常见场景和保险条款，帮你理清“新车必买险”和“建议选配险”，新手也能照着买，不花冤枉钱。
交强险：法律强制，上路“通行证”，但保额远远不够
首先明确：交强险是必须买的！这是国家法律规定，不买不能上路、不能年检，交强险本质是“基础保障”，只赔付交通事故中“第三方的人身伤亡和财产损失”，不保自己车的损失，且保额较低：
- 死亡伤残赔偿限额18万元
- 医疗费用赔偿限额1.8万元
- 财产损失赔偿限额2000元
注意：交强险有“责任限额”，比如你全责撞了辆豪车，修车费10万，交强险最多赔2000元，剩下的9.8万得自己掏！所以别指望交强险“全包”，它只是“最低门槛”。
商业险：核心保障，这几项新车建议“必买”
交强险远远不够,商业险才是“真正保护你”的关键，新车建议优先配置以下4项，尤其新手司机或路况不熟时，能避免“一次事故返贫”。
第三者责任险（三者险）：撞了豪车、人伤的“救急神”
为什么必买？
交强险财产损失限额仅2000元，现在路上随便一辆车维修费过万，更别说撞到奔驰、宝马、特斯拉等豪车，维修费十几万甚至几十万都可能，如果撞到人，伤残赔偿金、医疗费轻松超几十万，交强险18万伤残限额也远远不够。
保额怎么选？
建议至少200万起步，一线城市或豪车多的地区，推荐300万，别觉得“没必要”，2023年某保险公司数据显示，理赔金额超50万的案件中，70%是因为三者险保额不足（比如只买了100万，撞了人伤赔偿80万，自己还要倒贴30万）。
车辆损失险（车损险）：新车“全保”核心，自己车损也能赔
为什么必买？
车损险是“保自己车”的险，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（涉水行驶发动机损坏2020年车险改革后也包含在内），甚至被盗窃、抢劫造成的车辆损失，都能赔，新车落地就贬值，一旦剐蹭、碰撞，维修费少则几百，多则几万，车损险能帮你省下这笔钱。
特别提醒：2020年车险改革后，车损险已经“升级”，附加了盗抢险、玻璃险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险等，以前需要单独买的险种，现在买车损险就自带了！新车落地第一年折旧率最高（约10%），买车损险相当于“保住了 residual value”（剩余价值）。
车上人员责任险（座位险）：保自己和乘客的“安全气囊”
为什么建议买？
车损险保车，座位险保“人”，如果你开车载家人、朋友，发生交通事故时，本车司机和乘客的伤亡（医疗费、伤残、死亡），座位险可以赔付，交强险和三者险都不保本车人员，这部分风险只能靠座位险覆盖。
保额怎么选？
建议“每座1-2万”起步，如果经常载家人，可以选“每座5-10万”，比如司机座位保10万，乘客座位每座5万，万一司机受伤需要住院手术，10万保额能覆盖大部分医疗费用，不用自己掏钱。
不计免赔险（附加险）：杜绝“白买保险”，保险公司全赔
为什么必买？
无论是车损险、三者险还是座位险，都有“免赔率”——比如你负主要责任，车损险免赔15%，三者险免赔10%，意味着保险公司只修85%的钱，剩下的15%要自己付。附加不计免赔险后，这部分“自己掏的钱”也能报销，相当于“保险公司100%赔付”。
注意：2020年改革后，车损险已自带“不计免赔”，但三者险、座位险等仍需单独附加“不计免赔险”，建议都买上，不然关键时刻“理赔不全”。
新手/特定场景建议选配：这些险能“锦上添花”
4项是新车“核心保障”，如果你是新手、常跑高速/烂路，或所在地区自然灾害多，还可以考虑以下2项，性价比很高。
划痕险：新车“面子工程”不怕刮
新车漆面 pristine，最怕被路边树枝、剐蹭、恶意划伤，划痕险专门保“无明显碰撞痕迹的车身划痕”，比如车门被钥匙划、停车场被别人剐蹭，维修费少则几百，多则几千（全车重新喷漆几千块），买个“5000元保额”的划痕险，一年保费几百块，比事后修车划算。
涉水险（已含在车损险，但需确认条款）
2020年车险改革后,车损险已包含“发动机涉水损失险”，但要注意：涉水后二次启动导致发动机损坏，保险公司不赔！所以如果常下雨、城市内涝多发，记得“涉水后千万别尝试启动车辆”，直接叫拖车，否则车损险也不赔发动机部分。
新车保险“黄金组合”
新手买保险,基础保障+核心覆盖”，推荐组合：
交强险 + 车损险（必买） + 三者险（200万+，必买） + 座位险（每座1-10万，建议买） + 不计免赔险（三者险/座位险附加，必买）
预算充足可加：划痕险（保新车漆面）。
避坑提醒：别贪便宜只买交强险+“最低档三者险”（50万），也别买“全险”（有些险种用不到，比如自燃险，新车自燃概率极低），按需选择，才能“花小钱，保大安心”。
最后提醒：买保险时优先选“大公司”（理赔网点多、服务快），再对比价格（不同公司折扣不同，一般第一年不出险，次年保费能降30%），新车上路，保险是“安全底线”，选对了，才能安心享受驾驶的乐趣！