先搞懂车险的“两大阵营”：交强险+商业险
选车险前,得先明白车险分两类：交强险（国家强制买）和商业险（自愿买，但建议必选），交强险是“基础款”，赔偿限额低（死亡伤残最高18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元），撞了豪车、人伤严重时，远远不够！所以商业险才是“保障核心”，今天重点讲怎么搭配商业险。
商业险必选“三大金刚”：不买真可能“一夜回到解放前”
商业险险种多,但下面这3种，强烈建议所有车主都买，尤其是新手或开车技术一般的朋友：
第三者责任险（“三者险”）：撞了人、撞了车，它来“兜底”
作用：赔偿事故中“对方”的伤亡或财产损失（比如撞了豪车、行人受伤、别人的车维修费）。
为什么必选：交强险的财产损失限额只有2000元，现在路上豪车多，随便蹭一下维修费就过万；要是撞了人，医疗费、误工费、伤残赔偿金加起来几十万很正常，没有三者险，这些钱都得你自己掏！
保额怎么选：
- 小城市/开车少：建议200万起步（现在人伤赔偿标准高，100万可能不够）；
- 一二线城市/经常跑高速：300万更稳妥（2023年多地已出现“千万级豪车维修案”，200万保额能覆盖大部分情况）。
车辆损失险（“车损险”）：自己的车坏了，它来“买单”
作用：赔偿自己车辆的损失（比如碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴雨/洪水等自然灾害导致的车辆损坏）。
为什么必选：2020年车险改革后，车损险捆绑了“玻璃险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险”等，性价比极高！
- 下暴雨发动机进水,以前要单独买“涉水险”，现在车损险保；
- 车窗被砸、轮胎单独损坏，以前不赔，现在车损险也能赔；
- 自己撞树、撞墙，修车费直接走车损险，不用自己掏钱。
注意：车损险保费和车价挂钩（一般车价越高，保费越贵），但新车、豪车、老旧车（超过6年）都建议买——新车剐蹭心疼，老旧车零件贵，修一次顶好几年保费了。
车上人员责任险（“座位险”）：自己车上的人，它来“守护”
作用：赔偿自己车辆上的司机和乘客的伤亡（医疗费、伤残、死亡赔偿金）。
为什么必选：交强险不赔自己车上的人，三者险也不赔！要是你开车时追尾了，自己或副驾乘客受伤，医疗费、误工费都得自己负责，座位险就是“自己人的保障”，保费便宜（一般几十到一两百元/座），保额可选（司机座建议1-2万，乘客座每座1万左右，经常载家人可提高保额）。
这些险种“按需选”：有钱可以加，没钱可暂时不买
除了“三大金刚”，还有些险种适合特定人群，预算充足可以配置：
医保外医疗费用责任险（“三者险的补充”）
作用：三者险只赔“医保范围内”的医疗费，但很多进口药、自费药（比如治疗癌症的靶向药）医保不报，这个险可以覆盖这部分费用。
建议：经常跑高速、载家人、所在城市医疗费水平高的车主，建议加买（保费几十到一百元，保额1-2万，性价比超高）。
车身划痕险（新车/新手/停在露天小区必考虑）
作用：赔偿车身无明显碰撞痕迹的划痕（比如被人恶意划花、被小孩钥匙划）。
建议：新车（漆面新，划了心疼）、新手（剐蹭概率高）、停在露天小区/路边容易被刮蹭的车主，可以买（保额可选2000-5000元，保费几百元，出险后次年保费可能上涨，权衡后选择）。
修理期间费用补偿险（“修车期间的租车费”）
作用：事故车维修期间，保险公司每天补贴一笔钱（一般100-200元/天，最长补贴90天），相当于“租车费”。
建议：只有一辆车、日常通勤离不开的车主，可以考虑（保费几十元，适合怕修车期间没车用的人）。
这些险种“没必要买”：别花冤枉钱！
有些险种要么保障重复,要么实用性太低，普通车主不用买：
单独划痕险（已包含在车损险里）
车损险改革后,划痕险已捆绑，不用单独买。
自燃险（新车/有质保不用买）
新车有厂家质保,自燃概率极低；老旧车（超过8年）如果经常跑长途、私自改装电路，可以考虑，但一般车损险已包含自燃险，不用重复买。
涉水险（已包含在车损险里）
车损险改革后,发动机进水导致的损坏已包含，不用单独买。
不同人群“定制搭配方案”：按需选择不浪费
- 新手司机/新车：交强险+车损险（必选）+三者险（300万）+座位险（司机座1万+乘客座每座1万）+医保外医疗责任险（强烈建议）+划痕险（新车可选）。
- 老司机/旧车（5年以上）：交强险+车损险（如果车价低，比如5万以下，可不买，修车费不如保费贵）+三者险（200-300万）+座位险+医保外医疗责任险。
- 预算有限：交强险+三者险（200万）+座位险（最低保额），车损险如果车价低（比如3万以下），可不买，但建议至少配齐“交强险+三者险”，避免撞不起人。
最后提醒：选保险别只看价格，服务也很重要！
买车险时,除了对比保费，还要看保险公司的：
- 理赔速度：选本地有网点、线上理赔快的（比如人保、平安、太保，理赔服务成熟）；
- 免赔额：部分险种有免赔额（比如车损险有绝对免赔率，没买不计免赔险要自己承担一定费用），记得勾选“不计免赔险”（车损险改革后已默认包含）；
- 续保优惠：不出险或出险少，次年保费会下降，连续不出险优惠更多。
车险搭配的核心是“保障全面+性价比高”：交强险打底，商业险必选“三者险+车损险+座位险”，预算充足再加“医保外医疗责任险”，按需调整，不花冤枉钱，安心开车！