开车上路，风险无处不在，小则剐蹭维修，大则事故赔偿，车险成了车主们最关心的“安全网”，但面对险种繁多的车险产品，哪些是“必买”，哪些可以“按需选择”？今天我们就来聊聊车险的核心保障，帮你花对钱、保到位。
交强险：法律强制，上路“通行证”
全称“机动车交通事故责任强制保险”，这是国家规定每位车主必须购买的险种，不买不能上路、不能年检。
作用：赔付交通事故中“第三方”的人伤和物损（不包含本车人员和被保险人）。
注意：交强险保额较低（死亡伤残最高18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元），一旦发生较大事故，远不够覆盖赔偿，因此必须搭配商业险。
第三者责任险（三者险）：保额拉满，避免“倾家荡产”
商业险中的“灵魂险种”，也是交强险的重要补充。
作用：赔偿事故中第三方的人伤、物损，包括对方医疗费、车辆维修费、伤亡赔偿金等。
为什么必买：现在豪车多、人伤赔偿标准高，一旦发生致人伤亡或撞上豪车，交强险远远不够，比如撞上一辆价值百万的豪车，维修费可能就需几十万，三者险能帮你分担这笔巨额支出。
保额建议：一线城市或豪车较多地区，建议保额至少300万，小城市或乡镇可考虑200万，100万已属“最低门槛”。
车损险：保自己的车，维修不“肉疼”
全称“机动车损失保险”，赔付自己车辆的损失。
作用：无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴雨、洪水等自然灾害（地震除外）导致的车辆受损，车损险都能赔付，还包括全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃等（2020车险改革后，车损险已整合了多个附加险，保障更全面）。
建议人群：新车、价值较高的车、经常跑高速或复杂路况的车主必买；老旧车（维修费接近车辆残值）可酌情考虑。
座位险（车上人员责任险）：保自己和乘客，出行更安心
赔偿本车司机及乘客的人伤，按座位分为“司机座位”和“乘客座位”。
作用：发生事故时，本车司机或乘客伤亡（无论是本车责任还是对方全责），座位险可赔付医疗费、伤残赔偿金等（医保外费用不赔，若需覆盖，需附加“医保外医疗费用责任险”）。
保额建议：每个座位保额1-5万，若经常载家人或朋友，建议提高至10万/座，毕竟人伤赔偿中，医疗费和误工费也是一笔不小的开支。
附加险：按需选择，针对性补足保障
除了上述核心险种，附加险可根据实际需求添加，常见的有：
- 医保外医疗费用责任险（强烈推荐）：若事故中第三方或本车人员产生医保外用药（如进口器材、特殊药品），三者险和座位险不赔，这个附加险可覆盖，避免“自掏腰包”。
- 车身划痕险：新车、停在露天停车场或新手司机建议买，赔付无明显碰撞痕迹的车身划痕（保额2000-5000元，出险次数会影响次年保费）。
- 发动机涉水险：多雨城市或经常涉水行驶的车主必备，赔偿发动机进水导致的损坏（注意：涉水后二次启动不赔）。
车险“必买清单”与“按需清单”
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必买组合：交强险 + 三者险（≥200万） + 车损险 + 座位险（1-10万/座）
这套组合能覆盖大部分风险：既保了对方的人伤物损，也保了自己的车和车上人员，是“基础保障底线”。 -
按需添加：医保外医疗费用险、车身划痕险、发动机涉水险等，根据用车环境、车型和驾驶习惯选择，用“小钱”补足保障缺口。
最后提醒
车险不是买得越多越好，而是买得“刚好”，建议车主根据自己的车辆价值、驾驶技术、用车环境合理配置，每年投保前对比多家保险公司报价（不同公司价格和服务可能有差异），确保关键时刻，保险能真正“救急”，毕竟，安全上路,比什么都重要。