车辆保险是车主出行的重要保障,但面对车险产品中的“主险”“附加险”分类，很多人常常分不清哪些是核心保障。主险是车险保障的基础，可以单独投保，而附加险则需依附于主险存在，车险主险具体有几种？各自又保障什么风险？本文为你详细梳理。
车险主险的核心类型（2024年最新版）
根据中国银保监会统一规定的机动车交通事故责任强制险（简称“交强险”，属于法定强制险，性质上与主险不同，但常与主险搭配）和商业车险条款，目前车险商业主险主要包括以下4类，覆盖了车辆使用中的核心风险：
车辆损失险（简称“车损险”）
保障对象：自己的车辆。 因保险责任范围内的事故（如碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、暴风、龙卷风等自然灾害）造成的车辆受损，以及必要且合理的施救费用（如拖车、救援费等）。
2020车险改革后升级亮点：车损险已包含多项原附加险保障，如全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔、无法找到第三方特约等，保障更全面，性价比显著提升。
适合人群：新车、豪车，或车辆价值较高、自身经济条件一般的车主（维修成本高，需转移风险）。
第三者责任险（简称“三者险”）
保障对象：事故中除本车、本车上人员外的第三方（如对方车辆、行人、财产等）。 因被保险人使用车辆发生意外事故，造成第三方人身伤亡或财产损失，依法应承担的赔偿责任（需先扣除交强险赔偿限额，不足部分由三者险补充）。
关键点：保额可自主选择（常见50万、100万、200万、300万等，一线城市或事故高发区建议200万以上），是交强险的重要补充（交强险死亡伤残赔偿限额仅19万，医疗费用1.8万，财产损失2000元，严重不足）。
适合人群：所有车主（交强险保障有限，三者险是“撞了人、撞了豪车”时的“救命钱”）。
车上人员责任险（俗称“座位险”）
保障对象：本车驾驶员和乘客。 发生意外事故时，造成本车驾驶员（司机座位）或乘客（乘客座位）人身伤亡，依法应由被保险人承担的赔偿责任，以及抢救、医疗等费用，通常按“座位”投保，如“司机座+乘客座”，每座保额可单独选择（常见1万、5万、10万、20万等）。
注意：仅保障“本车人员”，若事故中本车人员被甩出车外或被第三方车辆撞击，需先由第三方险赔偿，不足部分可由座位险补充（需看条款是否包含“车上人员意外险”责任）。
适合人群：经常搭载家人、朋友，或自身驾驶技术一般、担心意外导致车内人员受伤的车主。
车上人员意外伤害险（部分保险公司单列）
保障对象：本车驾驶员和乘客。 与座位险类似，但保障范围更广——无论事故是否发生在车辆行驶中，只要本车人员在车内（含上下车时）因意外导致人身伤亡，均可赔偿（涵盖死亡、伤残、医疗费用等），部分产品还包含“意外医疗津贴”“紧急救援服务”等。
与座位险的区别：座位险以“交通事故”为前提，车上人员意外险以“意外伤害”为前提，保障场景更灵活（如车辆静止时被坠物砸中车内人员）。
适合人群：追求更全面车内人员保障的车主，或经常跑长途、复杂路况的司机。
主险如何搭配？实用投保建议
不同车主的需求不同,主险组合也需“量体裁衣”：
- 新手/新车：必买车损险+三者险（200万以上）+座位险（每座10万），覆盖自身车辆、第三方和车内人员风险；
- 老手/旧车：若车辆价值较低（如低于5万），可只买三者险（200万以上）+座位险，省下车损险保费；
- 家庭用车：建议车损险+三者险（300万）+车上人员意外险（每座20万），兼顾车辆、高额第三方赔偿和车内人员全面保障；
- 营运车辆：必须买全所有主险，且三者险保额不低于500万，座位险每座不低于50万（营运风险高，保障需充足）。
注意事项
- 交强险是基础：交强险属于法定强制险，不买不能上路，但保额低，需搭配商业主险补充；
- 主险可单独投保：车损险、三者险、座位险等均可单独选择，无需强制捆绑；
- 看清免责条款：如酒驾、无证驾驶、故意事故、车辆年检不合格等情况，主险均不赔，需遵守交通规则和保险约定。
车险主险共4类核心险种：车损险（保自己车）、三者险（保第三方）、座位险（保本车人员）、车上人员意外险（保本车人员更广场景），车主需根据车辆价值、使用场景、风险承受能力合理搭配，确保“关键风险不漏保”，让出行更安心。