提到车险,不少车主的第一反应是：“车险不就是交强险吗？” 每年按时购买、保费固定、保额明确，交强险似乎成了车险的全部，但事实上，这种“交强险=车险”的认知，不仅是对保险功能的误解，更可能在真正风险来临时，让自己陷入“保障裸奔”的困境，今天我们就来聊聊：车险真的只有交强险吗？
交强险：车险的“入门券”，而非“全套餐”
首先明确：交强险（机动车交通事故责任强制保险）是我国法律规定的强制保险，每辆车上路前必须购买，它的核心功能是“保障交通事故中第三方的基本权益”，这里的“第三方”是指除了本车驾驶员及乘客之外的受害人（包括其他车辆人员、行人等）。
根据国家规定,交强险的赔偿限额是固定的：死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元，需要注意的是，这个限额是“有责”情况下的赔偿标准，如果无责，赔偿限额更低（死亡伤残1.8万元，医疗费用1800元，财产损失100元）。
简单说,交强险就像车险的“入门券”——它强制你承担最基础的社会责任，但保障范围非常有限：只赔第三方、不赔自己；保额低，尤其是财产损失最多赔2000元，如今修车成本动辄上千，这点钱可能连对方一个保险杠都不够；而且不包含车辆自身损失（比如碰撞、刮蹭）、车上人员伤亡等常见风险。
如果只有交强险，这些风险你扛得住吗？
不少车主觉得“交强险就够了，反正开车小心点”，但现实中意外往往不“讲道理”，假设几种常见场景：
场景1：追尾豪车，维修费超2万
你在市区正常行驶，前车突然急刹，你追尾了对方奔驰，对方后保险杠、尾灯损坏，维修费需要2.5万元，交强险财产损失限额只有2000元，剩余2.3万元需要你自己掏腰包，如果对方车辆有人员受伤，哪怕只是轻微脑震荡，医疗费用也可能轻松突破1.8万元限额，超出部分仍需自担。
场景2：单方事故，车辆报废
雨雪天路面湿滑，你驾车不慎撞上护栏，车辆严重受损，维修费需要15万元，交强险不赔自己车辆损失，这15万元全部要自己承担，如果车辆因事故报废，可能连新车款都难以覆盖。
场景3：车上人员受伤，医疗费无着落
你和家人驾车出游，发生碰撞导致副驾家人骨折，医疗费用、误工费、护理费等合计8万元，交强险只赔第三方，你家人的损失一分不赔，只能自己承担。
这些场景并非危言耸听,而是每天都在路上发生的真实风险，交强险能解决的，只是“第三方伤亡或财产损失的最小兜底”，对于更复杂、更高额的损失，它远远不够。
商业险：车险的“防护盾”，让保障更全面
既然交强险保障有限,为什么还有必要买商业险？因为商业险是对交强险的“有效补充”，能覆盖更多风险场景，真正实现“风险转移”，常见的商业险种包括：
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第三者责任险（三者险）：这是交强险的“加强版”，赔偿第三方的人伤、财产损失，保额可选（通常建议100万以上，一线城市建议200万），比如前面追尾豪车的例子，如果买了100万三者险，2.3万元差额由三者险赔付，自己无需承担。
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车辆损失险（车损险）：赔偿自己车辆的损失，无论是碰撞、刮蹭、水淹、自然灾害，还是盗抢、自燃等（2020年车险改革后，车损险已包含盗抢、玻璃单独破碎、自燃、涉水等多项附加险，性价比大幅提升），前面单方事故的15万元维修费，有车损险就能全额赔付。
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车上人员责任险（座位险）：赔偿自己车上驾驶员及乘客的伤亡，按座位数和保额收费（每座保额1万-10万可选），前面家人受伤的8万元，如果有座位险（假设每座10万），就能由保险公司承担。
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医保外用药责任险（三者险附加）：很多车主不知道，交强险和三者险默认只赔“医保内用药”，如果第三方用药超出医保范围（如进口特效药、特殊医疗器械），这部分费用需要自己承担，附加这个险种后，医保外用药也能报销，避免“钱花了，还不赔”的尴尬。
理性配置车险：交强险是基础，商业险是必需
车险到底该怎么买？记住一个原则：交强险是“底线”，商业险是“防线”。
交强险必须买,这是法律要求，也是对他人生命的尊重，但商业险不是“可买可不买”，而是“根据需求合理配置”。
- 新手司机或经常跑高速/市区：建议三者险保额200万+车损险+座位险（每座10万），防范碰撞、人伤等高频风险；
- 老司机、车龄较长：若车辆价值不高，可只买三者险（100万以上），放弃车损险，降低保费；
- 经常载人或长途出行：座位险保额要提高，保障家人安全。
保费方面,交强险家用车第一年固定950元（5座），若未出险，次年可降至855元，最低665元；商业险则根据车型、保额、出险情况浮动，但几百到几千元的保费，可能换来几十万的保障，性价比极高。
别让“交强险=车险”的认知，成为风险的缺口
车险的本质是“未雨绸缪”，用小额保费转移不确定的大额风险，交强险是这份保障的“基石”，但绝不是“全部”，它就像一把雨伞，能挡小雨，却挡不住狂风暴雨，真正能让你安心上路的，是交强险+商业险的组合——既对他人负责，也对自己负责。
下次买车险时,别再说“车险就是交强险”了，花点时间了解商业险，根据自己的需求合理配置，才能让每一次出行都更有底气，毕竟，风险从不会因为“没买商业险”就远离你，但保险会。