在汽车保有量逐年攀升的今天，车险几乎成了每位车主的“刚需”，但面对保险公司推出的数十种险种，很多人难免犯难：“是不是险种买得越多越好？”“预算有限的话，哪些险‘非买不可’？”车险并非“多多益善”，关键要根据自身需求、车辆状况和当地政策，精准配置核心保障，本文就来聊聊，车险到底“只买什么险”最划算、最安心。
交强险：法律强制，上路“通行证”，但保障有限需补充
首先明确一点：交强险（机动车交通事故责任强制保险）是必须买的，这是国家法律强制规定，未购买交强险的车辆不能上路、不能年检。
交强险的本质是“基础保障”，主要赔偿交通事故中“第三方（即本车人员和被保险人以外的受害者）”的人身伤亡和财产损失，但它的保障额度较低：
- 有责情况下：死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元；
- 无责情况下：各项限额更低，分别为1.8万元、1800元、100元。
显然，交强险的保额在如今“人伤赔偿动辄数十万、修车换件花费不菲”的环境下，远远不够，一旦发生较大事故，超出部分的费用仍需车主自行承担，因此交强险只是“入门级保障”,必须搭配商业险才能覆盖风险。
商业险三大“必选险”：覆盖核心风险，避免“一夜回到解放前”
商业险是车主自愿购买的保障，其中有三类险种被称为“风险防护网”的核心，建议每位车主都配置：
第三者责任险（“三者险”）：交强险的“加强版”，保额千万别省
为什么必选？ 交强险保额低，而三者险正是它的补充，用于赔偿第三方的人伤、财产损失，是“避免倾家荡产”的关键险种。
举个例子：若不慎撞到豪车或行人，造成第三方50万损失，交强险最多赔2000元财产损失+1.8万元医疗费用（假设有责），剩余近48万需车主自掏腰包，若有50万保额的三者险，则可全额覆盖，避免巨额经济压力。
保额怎么选？ 建议一线城市、新车、常跑高速的车主，至少买200万-300万保额；二三线城市或老旧车，150万保额起步，如今豪车、人伤赔偿标准水涨船高，100万保额已显不足，别为省几百元保费冒“高风险”。
车辆损失险（“车损险”）：保自己的车，事故后“修车不心疼”
为什么必选？ 车损险是“保自己车辆损失”的险种，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（涉水行驶除外，但2020年车险改革后已包含发动机涉水险），甚至 theft（全车盗抢）、玻璃单独破碎、自燃等，都在保障范围内。
改革后的车损险还增加了“不计免赔”条款（原本需车主自行承担的部分，如5%-15%的免赔额，现在由保险公司承担），性价比大幅提升。
哪些车尤其需要？ 新车（价值高，维修成本贵）、豪车（零配件贵）、常停露天/老旧小区（易刮擦、水淹）、新手司机（剐蹭碰撞概率高），若车辆是老旧“老古董”（市场价值低于1万元），且能接受自行维修，可酌情不买，否则建议必选。
车上人员责任险（“座位险”）：保自己人，意外时“医疗有兜底”
为什么必选？ 座位险是赔偿“本车驾驶员及乘客”人身伤亡的险种，按“司机座”和“乘客座”分开投保，每座保额可选1万-10万元（通常建议每座5万-10万）。
交强险和三者险都不赔本车人员损失，若发生单方事故（如撞墙、翻车）或本车被撞，车上人员的医疗费、伤残赔偿金需自己承担，尤其经常载家人、朋友的车主，座位险是对“身边人”的重要保障，保费低（一般每年几十元到几百元/座），却能关键时刻减轻家庭负担。
这些险种“按需选”：预算充足可配置，非必需但实用
除了上述三大“必选险”，以下险种可根据车辆价值、驾驶习惯和预算灵活选择：
不计免赔险（车损险/三者险已含，无需单独买）
2020年车险改革后，车损险和三者险已默认附加“不计免赔险”，即事故后保险公司100%赔偿（除非无证驾驶、酒驾等违法情形），因此无需单独购买，避免重复投保。
医疗费用险（三者险附加）
若担心三者险保额不够覆盖第三方医疗费用（如人伤事故中伤者高额医药费），可附加“医疗费用险”，通常保额1万-5万元，保费较低（约50-200元/年），能进一步减轻人伤赔偿压力。
车身划痕险：新车/爱车“颜值守护者”
新车、高档车或对车身漆面非常在意的车主，可考虑“车身划痕险”，赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕（如被钥匙划、恶意划伤），注意：若车辆已有划痕，需先报案定损才能投保；老旧车或划痕不介意的话，可不买（保费一般几百元/年）。
涉水险（车损险已含，无需单独买）
改革后的车损险已包含“发动机涉水损失险”，车辆因涉水行驶导致发动机进水损坏，保险公司负责赔偿（但若二次启动发动机导致损坏，不赔），因此无需单独购买，注意“涉水后别强行启动”即可。
不同车主的“精简投保方案”
新手司机+新车（价值20万以上）
必选：交强险 + 车损险（200万+三者险） + 座位险（司机/乘客各5万）
建议附加：车身划痕险（若新车较贵）
理由：新车价值高，需保障车损；新手事故率高，三者险保额要足；座位险保护自己和乘客。
老司机+旧车（价值5万以下）
必选：交强险 + 三者险（150万-200万）
可选：座位险（若常载人）
理由：旧车维修成本低，车损险保费可能高于车辆残值，可不买；三者险仍是刚需，避免撞人撞车赔不起。
预算有限型
必选：交强险 + 三者险（100万-150万）
理由：优先保障“第三方风险”，避免因高额赔偿陷入经济困境；车损险和座位险可根据预算逐步添加。
投保避坑指南
- 只认“官方渠道”或正规平台：警惕“低价代理”“全险陷阱”，仔细阅读条款，避免“口头承诺”不兑现。
- “不计免赔”别漏掉：改革后虽默认包含，但需确认保单是否涵盖，避免部分险种仍需自担免赔额。
- 保额“动态调整”：车辆贬值、三者险赔偿标准变化时，及时调整保额（如新车变旧车，可降低车损险保额；三者险建议每2-3年评估是否加保）。
车险的核心是“风险转移”，而非“险种堆砌”，对大多数车主而言，交强险 + 足额三者险 + 车损险 + 座位险已能覆盖90%以上的日常风险，预算充足时，再根据需求划痕险、医疗费用险等“锦上添花”，买对险、不买多，才能花小钱办大事,让每一次出行都更有底气。