“买车容易养车难”，除了油费、保养费，车险是每位车主每年绕不开的“固定支出”，但面对交强险、商业险里琳琅满目的险种，很多人犯了难：“到底该买几种？哪些是必需的？哪些是‘智商税’？”车险配置没有“一刀切”的标准，关键结合用车场景、驾驶习惯、车辆价值来定，本文手把手教你科学搭配，花对每一分钱。
先搞懂：车险的“基础款”与“进阶款”
车险主要分两类：交强险（国家强制）和商业险（自愿购买），交强险是“入门门槛”，但保障额度极低（死亡伤残最高赔18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元），一旦发生人伤或较严重事故，远远不够用，商业险就是“补充保障”。
商业险怎么选？3+1”核心组合
商业险险种虽多,普通人只需重点关注“3个主险+1个附加险”，再根据需求补充其他。
第三者责任险（“三者险”）：必买！保别人也保自己
作用：赔偿事故中第三方（对方人员、车辆、财产）的损失，是人伤事故的“救命稻草”。
为什么必买：交强险的18万死亡伤残额度，如今在一线城市连轻微人伤都不够（比如骨折、脑震荡，赔偿金可能轻松超20万），一旦撞豪车、行人，动辄几十万的赔偿，普通人根本扛不起，三者险就是“转移风险”的核心。
保额怎么选：
- 小城市/乡镇：建议200万起步；
- 一二线城市：300万更稳妥（2023年多地已出现“撞劳斯莱斯赔百万”的案例，高保额能避免“辛辛苦苦几十年，一回到解放前”）。
车辆损失险（“车损险”）：新手/新车/贵价车必买
作用：赔偿自己车辆的损失（事故、刮擦、水淹、自然灾害、甚至盗抢），2020车险改革后，车损险已捆绑“玻璃险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险”等，性价比大幅提升。
建议购买人群：
- 新车（落地价高，维修成本贵）；
- 新手司机（剐蹭、小事故概率高）；
- 高价值车型（如BBA、新能源车，换块保险杠、修个电池都上万）。
可不买人群：老车（车龄超8年，残值低，维修费可能比保费还高）、老司机（驾驶技术稳，小剐蹭能自己承担）。
车上人员责任险（“座位险”）：经常载人建议买
作用：赔偿自己车辆上司机和乘客的人伤医疗费，按“司机座+乘客座”分开投保，每座保额可选1万-10万。
建议购买人群：经常带家人朋友、跑网约车的车主（交强险不赔自己车上人，座位险能避免“出了事还得自己掏钱给医药费”）。
保额怎么选：一般每座1万-2万起步，若经常载老人/小孩，可提高到5万/座。
附加险：按需补充，非必需
商业险还有不少附加险,适合特定需求的人群：
- 医保外医疗费用责任险（三者险附加）：强烈建议买！三者险不赔第三方“医保外用药”（比如进口钢钉、特殊医疗器械），附加后能覆盖这部分费用，几十块钱保几万，性价比极高。
- 车身划痕险：新车/停在露天停车场/担心被划可买，注意“累计赔付”，小划痕走划痕险，大事故走车损险。
- 修理期间费用补偿险：修车期间没车开，每天能赔50-200元（按天数算），适合依赖车的上班族。
分场景推荐：不同人群的“最优解”
场景1：新手司机+新车（落地价20万+）
推荐组合：交强险 + 三者险（300万） + 车损险 + 座位险（司机座2万/乘客座1万/座） + 医保外医疗责任险
理由：新手技术生疏，新车维修成本高，三者险高保额防人伤，座位险保自己人，医保外用药险补足三者险漏洞，全面覆盖风险。
场景2：老司机+老车（车龄5年以上，年行驶里程少）
推荐组合：交强险 + 三者险（200万） + 座位险（司机座1万/乘客座1万/座）
理由：老司机剐蹭少，老车维修费低，可省略车损险；三者险仍是核心，座位险应对偶尔载人，性价比最高。
场景3：经常跑高速/长途/异地
推荐组合：交强险 + 三者险（300万） + 车损险 + 医保外医疗责任险 + 修理期间费用补偿险
理由：高速风险更高，三者险保额要拉满；车损险保车辆意外；异地修车不便，补偿险能减少用车成本。
场景4：预算有限（年保费控制在2000元内）
推荐组合：交强险 + 三者险（200万） + 医保外医疗责任险
理由：砍掉车损险和座位险，优先保障“第三方大风险”（人伤、豪车），三者险+医保外用药险是“底线保障”，避免因小失大。
避坑指南：这些“坑”别踩
- 只买交强险：出了事故，交强险不够赔，自己掏腰包，得不偿失。
- 盲目追求“全险”：老车买全险（如划痕险、涉水险），保费比维修费还高，浪费钱。
- 忽略“不计免赔险”：改革后车损险已含不计免赔，但三者险、座位险仍需单独买“不计免赔”，否则事故要自担5%-15%费用。
- 保额“一刀切”：一线城市和乡镇买一样的三者险保额，前者严重不足。
车险配置的核心逻辑
保别人（三者险）＞保自己（车损险/座位险）＞补漏洞（附加险），新手/新车优先“全”，老手/老车抓“重点”，预算有限先保“大风险”，车险不是买得越多越好，而是“买得刚刚好”——既能覆盖主要风险，又不花冤枉钱，最后提醒：每年续保前多对比几家保险公司（人保、平安、太保及中小公司），线上渠道常有折扣，能省不少钱！