车险最低保什么险？交强险+这3项，守住你的“底线保障”
对于刚买车的新手,或是想控制保费预算的车主来说，“车险最低保什么险”是个绕不开的问题，毕竟车险种类繁多，每年保费不菲，但并非所有险种都“非买不可”，要明确“最低保什么”，得先从法律强制要求和基础风险覆盖两个维度来看——交强险是“底线”，而三者险、车损险、医保外用药责任险，则是这个底线上的“安全垫”。
法律强制：交强险，上路必买的“通行证”
根据《机动车交通事故责任强制保险条例》，交强险（机动车交通事故责任强制保险）是我国每一位车主必须购买的险种，不买交强险就无法上路、无法通过年检。
交强险的本质是“社会公益险”，主要保障交通事故中第三方（即除了本车及车上人员之外的受害人）的人身伤亡和财产损失，但保障额度极低：
- 死亡伤残赔偿限额：18万元（涵盖丧葬费、死亡补偿费、残疾赔偿金等）；
- 医疗费用赔偿限额：1.8万元（涵盖医药费、诊疗费、住院费等）；
- 财产损失赔偿限额：2000元（涵盖车辆、财产的直接损失）。
注意：交强险只赔“第三方”，不赔自己；且额度有限，一旦发生较大事故（比如撞伤行人或豪车），18万的死亡伤残限额、2000元的财产限额可能远远不够，超出部分需车主自行承担，这也是为什么“只买交强险”风险极高，必须搭配商业险补充。
基础商业险：三者险、车损险、医保外用药责任险，守住“风险底线”
交强险保障不足,商业险就成了补充“最低保障”的关键，对于大多数车主来说，以下3项商业险建议“必买”，否则一旦出险，可能面临“倾家荡产”的风险。
第三者责任险（三者险）：交强险的“放大镜”，避免“倾家荡产”
三者险是交强险的补充险，保障的是“第三方的人身伤亡和财产损失”，但额度远高于交强险，目前交通事故中，人伤赔偿（尤其是死亡伤残）和豪车维修费动辄几十万上百万，交强险的18万+2000元额度杯水车薪，而三者险可以提供更高额度（建议至少买200万-300万，一线城市或豪车多的地区建议500万）。
举例：如果不慎撞伤行人，对方需要30万医疗费+80万伤残赔偿金，共110万，交强险赔付18万（死亡伤残）+1.8万（医疗费）=19.8万，剩余90.2万由三者险赔付（若买200万额度），若没有三者险，这90万需自己承担，对普通家庭来说是巨大打击。
车辆损失险（车损险）：保自己的“铁疙瘩”，修车不愁
车损险是保障自己车辆的险种，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（地震除外）造成的车辆损失，车损险都能赔付，车损险还包含“盗抢险”（整车被盗）、“玻璃单独破碎险”、“自燃险”、“发动机涉水险”（二次启动除外）等附加险，相当于“一险包干”，无需单独购买。
注意：车损险是“自愿购买”，但如果你是新车、或车辆价值较高（比如10万以上），强烈建议购买，否则车辆维修费用可能远超保费（比如剐蹭一下大灯就要几千块，小事故剐蹭车门可能上万）。
第三者责任险医保外用药责任险（三者险附加险）：避免“自费药”坑
很多人不知道：交通事故中，受害者的医疗费里，医保目录外的进口药、特效药等“自费药”，交强险和三者险（主险）通常不赔！这部分费用可能几千到几万，一旦遇到“较真”的伤者，车主需自行承担。
而三者险附加的“医保外用药责任险”，专门覆盖这部分“自费药”损失（额度一般与三者险主险一致，比如买200万三者险，附加险也是200万），保费很便宜（通常几十到一百元），却能避免“小病拖成大麻烦”，建议三者险必附。
哪些险种可以“不买”？
除了上述“交强险+三者险+车损险+医保外用药责任险”的组合，其他险种属于“锦上添花”，预算有限时可以暂时不买：
- 车上人员责任险（司机/乘客）：保障自己车上的司机和乘客，若家人经常坐车且无其他意外险，可考虑，但优先级低于三者险和车损险；
- 划痕险、涉水险：已包含在车损险内，无需单独购买；
- 新增设备损失险：若未加装 expensive 配件（如音响、导航），可不买。
最低保什么？记住这个“黄金组合”
对于普通车主,车险的“最低保障线”= 交强险 + 第三者责任险（建议200万以上） + 车辆损失险 + 第三者责任险医保外用药责任险。
这个组合既能满足法律要求,又能覆盖80%以上的常见风险：撞到别人（三者险赔）、自己车坏（车损险赔）、对方自费药（附加险赔），避免因小失大，守住家庭财务的“底线”。
最后提醒：车险不是越贵越好，但“只买交强险”或“只买交强险+低额三者险”等于“裸奔”，一旦出险，后果可能远超省下的保费，根据自身情况合理配置，才能安心上路。