车险有哪几种？新手必看，全面解析车险险种

对于车主而言,车险就像是汽车的“保护伞”，在车辆发生意外事故、遭受损失或对第三方造成人身伤亡或财产损失时，能够提供经济补偿，有效降低车主的财务风险，面对市场上琳琅满目的车险产品，许多新手车主甚至一些老车主都可能感到困惑：车险究竟有哪几种？哪些是必须买的，哪些可以根据情况选择？本文将为您详细解析常见的车险险种，帮助您做到明明白白投保。

车险主要分为两大类：交强险和商业险，商业险又进一步细分为主险和附加险。

交强险 (机动车交通事故责任强制保险)

• 性质：这是国家法律规定 every 机动车必须购买的保险，具有强制性，不购买交强险的车辆无法上路行驶，也无法办理年检。
• 保障范围：只对第三方（不包括本车人员和被保险人）的人身伤亡和财产损失进行赔偿。
• 特点：
  • 保额较低：交强险有责任限额，分为死亡伤残赔偿限额、医疗费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在道路交通事故中无责任的相应赔偿限额，以全国统一标准为例），有责情况下总死亡伤残限额18万，医疗费用限额1.8万，财产损失限额2000元；无责情况下总死亡伤残限额1.8万，医疗费用限额1800元，财产损失限额100元。
  • 广覆盖，低保障：交强险覆盖了几乎所有交通事故，但由于保额限制，一旦发生较大事故，往往不足以覆盖全部损失，需要商业险来补充。

商业险

商业险是车主自愿购买的保险,种类丰富，可以根据自身需求和预算进行选择，主要分为以下几类主险和常见的附加险：

(一) 主险 (可以单独购买)

1. 第三者责任险 (三者险)

   • 保障范围：赔偿第三方（除本车、本车上人员及被保险人外的受害人）的人身伤亡和财产损失，它是交强险的重要补充，因为交强险保额不足时，三者险可以提供更高额度的保障。
   • 建议：强烈建议购买，现在交通事故赔偿金额较高，建议保额至少选择200万以上，大城市甚至300万，以防万一。

2. 车辆损失险 (车损险)

   • 保障范围：赔偿自己车辆的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等自然灾害，还是保险事故中为抢救保险财产或防止灾害蔓延而采取的必要施救费用，都在保障范围内。
   • 特点：2020年车险综合改革后，车损险的保障范围显著扩大，以前需要额外购买的附加险如玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险等，现在已包含在车损险内（部分地区或特定情况可能有细微差别，但大体已整合）。
   • 建议：新车或价值较高的车辆建议购买，如果是老旧车辆，且价值不高，可以根据情况权衡。

3. 车上人员责任险 (座位险)

   • 保障范围：赔偿自己车辆上驾驶员和乘客的人身伤亡，通常分为“司机座位”和“乘客座位”，可以分别约定保额。
   • 建议：建议购买，特别是经常载人或自身风险意识较高的车主，可以为家人和朋友提供一份保障，保额一般每座1万-10万不等，可根据需求选择。

4. 全车盗抢险 (盗抢险)

   • 保障范围：赔偿车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，以及在此过程中车辆受到的损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。
   • 注意：改革后，此项保障已并入车损险，如果已购买车损险，则无需额外购买盗抢险，但如果车辆停放环境不安全，或价值很高，且仅购买车损险不含盗抢（极少数情况），可考虑。
   • 建议：改革后一般无需单独购买，已包含在车损险内。

(二) 附加险 (不能单独购买，需在购买对应主险基础上附加)

虽然车损险已包含大部分常见附加险,但仍有一些特定情况的附加险需要额外选择：

1. 附加绝对免赔率特约条款：

   • 特点：投保时约定一个绝对免赔率（如5%、10%、15%），事故发生后，保险公司只扣除免赔率后的部分进行赔偿，作为回报，投保人可以享受一定的保费优惠。
   • 适合人群：希望降低保费，且愿意自行承担部分小风险的车主。

2. 附加车轮损失险：

   • 保障范围：赔偿因自然灾害或意外事故造成的车辆车轮（含轮胎、轮毂、轮罩）单独损失。
   • 建议：如果常走路况较差或轮胎价值较高，可考虑。

3. 附加新增加设备损失险：

   • 保障范围：赔偿车辆发生车损险责任范围内的事故造成的车上新增加设备的直接损失。
   • 建议：如果车辆加装了音响、导航、座椅等非原厂设备，可考虑。

4. 附加车身划痕损失险 (划痕险)：

   • 保障范围：赔偿无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤。
   • 特点：通常有赔付次数和金额限制（如最高赔付5000元，每次事故赔付限额1500元，最多赔付3次）。
   • 建议：新车或对车辆外观要求较高的车主可考虑，但要注意免赔条款和赔付限额。

5. 附加修理期间费用补偿险：

   • 保障范围：车辆因事故修理期间，按约定天数和金额给予车主一定的补偿（如每天200元，最长补偿天数90天）。
   • 建议：车辆是主要交通工具，担心修理期间影响出行和生活的车主可考虑。

6. 附加发动机进水损坏除外特约条款：

   • 特点：投保此条款后，因发动机进水导致的发动机损坏，保险公司不予赔偿，但可以享受一定的保费优惠。
   • 适合人群：非常了解车辆涉水风险，且自信不会在涉水后强行启动车辆的车主。

7. 附加法定节假日限额翻倍险：

   • 保障范围：在法定节假日（含周末）期间发生第三者责任险范围内的事故，三者险的保额可享受翻倍保障（如平时200万，节假日翻倍至400万）。
   • 建议：节假日经常长途驾车或去外地旅游的车主非常实用，建议购买。

总结与投保建议

• 必买项：交强险 + 第三者责任险（高保额），这是保障基础，避免因交通事故导致巨额赔偿。
• 强烈推荐：车损险，尤其对于新车或价值较高的车辆，保障自己车辆损失，且已包含多项实用附加保障。
• 按需选择：
  • 车上人员责任险：为自己和乘客提供保障。
  • 附加险：根据自身用车环境、驾驶习惯和特殊需求选择，如节假日翻倍险、划痕险、车轮损失险等。

车险方案的选择应结合车辆价值、使用频率、驾驶技术、所在地区风险以及个人经济预算等因素综合决定，建议在投保前仔细阅读保险条款，了解保障范围、责任免除和理赔流程，选择正规保险公司和渠道，确保在需要时能够获得及时、有效的保障，希望本文能帮助您更好地了解车险种类，为您的爱车选择最合适的“保护伞”。