开车上路,最怕的就是车辆出意外剐蹭、碰撞，甚至更严重的损坏，这时候，车损险就成了车主们的“定心丸”，但很多车主对“车损险包括什么”并不清楚，甚至以为只要买了车损险，所有车辆损坏都能赔，其实不然，车损险的保障范围有明确界定，也有一些“除外责任”，今天我们就来详细说说，车损险到底保什么、不保什么，让你明明白白买保险，安心用车。
车损险的核心保障：直接碰撞、倾覆及意外事故导致的车辆损失
车损险,全称“机动车损失保险”，顾名思义，是保障自己车辆损失的保险，它的核心责任覆盖“因意外事故造成的车辆自身损坏”，主要包括以下几类场景：
碰撞、倾覆导致的车辆损坏
这是车损险最常见、也最核心的保障，无论是开车追尾前车、被后车追尾，还是不小心撞上护栏、墙壁、树木，甚至车辆翻车、侧翻（倾覆），导致的车身外壳、车架、发动机、变速箱、底盘等部件的损坏，车损险都会按照合同约定进行赔偿。
雨天路滑转弯时失控撞到路边花坛，导致保险杠破裂、前大灯损坏，维修费用就可以通过车损险报销。
外界物体坠落、倒塌导致的车辆损坏
除了车辆直接碰撞,一些“被动受损”的情况也在保障范围内。
- 停车时被楼上掉落的物体砸中（如花盆、阳台物品），导致车顶或引擎盖损坏；
- 树木被大风刮倒后砸到车辆,造成车门凹陷或玻璃破碎；
- 施工路段的脚手架、广告牌倒塌砸伤车辆。
这些“飞来横祸”导致的车辆损失，车损险同样会赔。
暴风、暴雨、洪水、冰雹、台风等自然灾害导致的车辆损坏
极端天气也是车辆受损的“元凶”之一，车损险保障因以下自然灾害造成的车辆损失：
- 暴雨：车辆被淹导致发动机进水、电路系统损坏，或长时间泡水导致车身锈蚀；
- 洪水：车辆行经积水路段被冲刷、浸泡，甚至冲走；
- 冰雹：冰雹砸坏车身漆面、玻璃或天窗；
- 暴风、台风：强风导致车辆被飞起的杂物砸中，或停在树下时树枝被吹断砸车。
注意：如果车辆被淹后车主强行启动发动机导致损坏，这部分损失可能无法获赔（需要具体情况具体分析，建议第一时间联系保险公司）。
地震及其次生灾害导致的车辆损失
地震属于重大自然灾害,车损险也将其纳入保障范围，无论是地震直接导致车辆被压塌、损坏，还是地震引发的滑坡、泥石流次生灾害造成的车辆损失，都可以通过车损险索赔。
地震的损失往往较大，部分地区可能需要单独购买“附加险”，但根据2020车险综合改革后的条款，地震已包含在车损险主险责任中，无需额外投保。
车辆在渡船遭受意外事故导致的损失
有些车主需要开车乘渡船过江或过海,如果在渡船过程中因船只发生意外（如碰撞、倾覆）导致车辆损坏，车损险也会进行赔偿，这一点经常被车主忽略，但其实也是保障的一部分。
车损险的“附加升级保障”：改革后更全面，覆盖常见风险
2020年车险综合改革后,车损险的保障范围大幅扩展，将过去需要单独购买的多个附加险（如玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险等）直接纳入主险责任，这意味着，现在购买车损险，相当于“一险多保”，以下常见风险也无需额外加险：
玻璃单独破碎险（主险覆盖）
以前车辆玻璃（前挡风玻璃、车窗玻璃、天窗）单独破碎，需要单独买“玻璃单独破碎险”；现在车损险已包含这项保障，无论是被石子崩裂、还是人为砸坏玻璃，都可以直接理赔，无需担心“单独破碎不赔”的问题。
车辆自燃损失（主险覆盖）
车辆因线路老化、部件故障、改装不当等原因自燃，导致车身、发动机等烧毁，以前需要买“自燃险”；现在车损险已包含自燃损失保障，只要不是车主故意行为（如私自改装电路、放置易燃物品引发自燃），都可以获赔。
发动机涉水损失（主险覆盖）
车辆被水淹后,发动机进水导致的损坏，以前需要买“发动机涉水险”；现在车损险直接保障“涉水导致的车辆损失”，包括发动机维修费用，但需注意：如果车辆被淹后，车主强行启动发动机导致二次损坏，这部分损失可能无法获赔（保险公司会认为“施救不当”扩大了损失）。
全车盗抢险（主险覆盖）
车辆整辆被盗（如被偷走、抢走），或被盗窃后零部件、整体被损坏，以前需要单独买“盗抢险”；现在车损险已包含盗抢保障，60天内车辆未找回的，保险公司会按照车辆实际价值赔偿（扣除折旧）。
不计免赔率（主险覆盖）
以前车损险理赔时,保险公司会根据事故责任比例设置“免赔率”（如全责免赔15%、主责免赔10%），车主需要自行承担这部分费用；现在车损险已包含“不计免赔率”责任，只要事故不属于“除外责任”，车主无需承担免赔额，保险公司会100%赔付（除非有特别约定）。
车损险不保什么？这些“特殊情况”不赔
虽然车损险保障范围很广,但并非“什么都赔”，以下几种情况属于“除外责任”，即使买了车损险也无法获得赔偿：
驾驶人故意行为或违法操作导致的损失
- 驾驶人故意碰撞、刮擦车辆（如“碰瓷”自己车辆骗保）；
- 酒驾、毒驾、无证驾驶、驾驶证被吊销期间驾驶车辆；
- 车辆用于违法犯罪活动（如运毒、抢劫）导致的损坏。
这些情况下，保险公司不仅不赔，还可能追究骗保或违法责任。
车辆正常使用中的磨损、朽蚀
- 轮胎自然磨损、老化爆裂（除非是碰撞导致）；
- 车身漆面因日晒、雨淋自然褪色、氧化；
- 发动机、变速箱等部件的正常磨损、老化。
这些属于车辆“自然损耗”，不在保险责任范围内。
核爆炸、核辐射、污染导致的损失
车辆因核爆炸、核泄漏、化学污染（如化工厂爆炸）导致的损坏，车损险不赔，这类风险过于极端，通常需要特殊保险覆盖。
车上人员伤亡或第三方财产损失
车损险只保“车辆自身损失”，不保：
- 车上驾驶员、乘客的人身伤亡（需买“车上人员责任险”或“驾乘险”）；
- 碰撞导致的第三方车辆、人员、财产损失（需买“第三者责任险”）。
车险组合通常是“车损险+第三者责任险+车上人员险”，才能全面保障风险。
因战争、恐怖袭击导致的损失
车辆在战争、暴乱、恐怖袭击中受损，车损险不赔，这类风险超出商业保险的承保范围。
未及时年检或车辆违法未处理导致的损失
如果车辆未按规定年检,或存在未处理的交通违法（如酒驾未处理），发生事故后，因车辆“不合格”导致的损失，保险公司可能拒赔，按时年检、处理违法，是保险生效的前提。
车损险理赔流程：出险后这样做，理赔更顺利
如果车辆发生损失,属于车损险保障范围，按以下流程操作，能更快拿到赔偿：
立即停车、保护现场
事故发生后,第一时间打开车辆危险报警闪光灯（双闪灯），在车后50-100米放置三角警示牌（高速公路上需更远），防止二次事故，如果现场有其他车辆或行人受伤，先拨打120急救电话。
及时报警、联系保险公司
- 单方事故（如撞墙、撞树）：拨打122报警，然后联系保险公司（可在“交管12123”APP或保险公司APP报案）；
- 双方事故（如两车追尾）：拨打122报警，同时联系对方车主和保险公司，告知事故情况。
注意：