汽车已成为现代生活的刚需,但面对复杂的路况和不可预测的风险，一份合适的车险是保障行车安全、降低经济损失的关键，很多车主对“车险包括哪些”并不清楚，常常在投保时陷入“险种越多越好”或“能省则省”的误区，车险主要分为“交强险”和“商业险”两大类，商业险又细分为多个险种，不同险种保障范围不同，需根据自身需求合理配置，本文将为你详细拆解车险险种，让你轻松搞懂“保什么、怎么保”。
交强险：国家强制购买的“基础保障”
交强险（全称“机动车交通事故责任强制保险”）是我国法律规定每辆机动车必须购买的险种，属于“强制险”，它的核心作用是“保障交通事故中第三方的人身伤亡和财产损失”，不保障本车人员和被保险人。
交强险保障范围
交强险实行“分项责任限额”，即对死亡伤残、医疗费用、财产损失分别设定最高赔付额度：
- 死亡伤残赔偿限额：18万元（涵盖丧葬费、死亡补偿费、残疾赔偿金、残疾辅助器具费、护理费、康复费、交通费、被扶养人生活费、住宿费、误工费等）；
- 医疗费用赔偿限额：1.8万元（涵盖医药费、诊疗费、住院费、住院伙食补助费、必要的后续治疗费、整容费、营养费等）；
- 财产损失赔偿限额：2000元（涵盖事故中第三方车辆的财产损失、车上货物损失、设施损失等）。
注意事项
交强险的赔偿额度较低,仅能覆盖基础损失，若发生重大事故，超出限额的部分需车主自行承担，因此不能仅依赖交强险，必须搭配商业险。
商业险：自愿购买，按需配置的“升级保障”
商业险是车主自愿购买的险种,保障范围更广、赔付额度更高，可分为“主险”和“附加险”，主险可单独投保，附加险需在投保对应主险的基础上才能购买。
（一）主险：核心保障，按需选择
车辆损失险（“车损险”）：保自己的车
车损险是商业险的核心险种,主要保障“因保险事故造成的本车车辆损失”，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌，还是暴雨、洪水、冰雹、海啸、地陷、崖崩、滑坡、泥石流等自然灾害，甚至是被保险人为防止或减少车辆损失所支付的必要的、合理的施救费用，车损险均可赔付。
2020年车险改革后，车损险的保障范围大幅扩展，原本需要单独购买的“玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险”等均被纳入车损险保障，性价比显著提升。
适合人群：所有车主，尤其是新车、豪车，或常在恶劣天气、复杂路况下行车的车主。
第三者责任险（“三者险”）：保事故中的第三方
三者险是交强险的重要补充,保障“因保险事故造成第三方（除本车人员、被保险人以外的受害人）的人身伤亡或财产损失”，且不包含本车人员和被保险人，三者险的保额可自主选择（如50万、100万、200万、300万等），保额越高，保障越充分。
为什么需要三者险？ 交强险的财产损失限额仅2000元，死亡伤残限额18万元，若发生致人伤亡或豪车维修的事故，很容易超出限额，若不慎撞上一辆价值百万的豪车，维修费可能远超交强险限额，三者险可覆盖差额部分，避免车主承担巨额赔偿。
适合人群：所有车主，建议保额不低于100万（一线城市建议200万以上，豪车多、事故赔偿标准高）。
车上人员责任险（“座位险”）：保本车司机和乘客
座位险保障“本车发生意外事故时，造成本车司机及乘客的人身伤亡”，按“司机座位”和“乘客座位”分别投保，每个座位的保额可自主选择（如1万、2万、5万、10万等）。
作用：若本车发生事故，司机或乘客受伤，座位险可赔付医疗费、伤残赔偿金等，弥补交强险和三者险无法覆盖的“本车人员损失”。
适合人群：经常搭载家人、朋友，或营运车辆（如出租车、网约车）司机。
全车盗抢险（“盗抢险”）：保车辆被盗抢
盗抢险保障“被保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安机关立案侦查满60天未查明下落的”损失，以及“车辆在被盗窃、被抢劫、被抢夺期间受到的损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用”。
注意：仅保障“全车”盗抢，若车内财物丢失（如手机、电脑）或零部件单独被盗（如轮胎、后视镜），盗抢险不赔。
适合人群：车辆停放环境复杂（如露天停车场、治安较差区域）、无固定车库的新车主。
（二）附加险：针对性补充，按需叠加
附加险是对主险的补充,保障更细分的风险，需在对应主险基础上购买，常见的附加险包括：
附加绝对免赔率特约条款
作用：投保后可降低保费，但出险时需自行承担一定比例的损失（如约定免赔率5%，则保险公司只赔95%），适合驾驶技术好、出险概率低的车主，用“自担部分风险”换取保费优惠。
附加车轮损失险
作用：保障“因自然灾害或意外事故造成的车辆轮胎、轮毂、轮罩单独损失”，如爆胎、轮毂剐蹭等，车损险改革后已包含部分车轮损失，但“未发生车轮碰撞、倾覆等情况的车轮单独损失”仍需此附加险。
附加新增加设备损失险
作用：保障“车辆出厂时原有设备以外的，新加装设备的损失”，如改装的音响、导航、尾翼等，若车辆有加装设备，建议投保。
附加车身划痕损失险（“划痕险”）
作用：保障“无明显碰撞痕迹的车身表面单独划痕”，如恶意划痕、钥匙划痕等，注意：若车辆有多次划痕理赔，次年保费可能大幅上涨，适合新车或对车身外观要求高的车主。
附加修理期间费用补偿险
作用：车辆因事故维修期间，按约定天数给予补偿（如每天200元，最高补偿天数30天），弥补修车期间的交通成本，适合依赖车辆出行的车主。
附加发动机进水除外特约条款
作用：若投保此条款，发动机进水损坏可获赔；若不投保，发动机进水损坏（如涉水行驶导致发动机熄火后强行启动）车损险不赔，适合常在积水路段行驶的车主。
附加法定节假日限额翻倍险
作用：在法定节假日（如春节、国庆）期间，三者险的保额可翻倍（如平时100万，节假日200万），适合节假日自驾游、长途行驶的车主。
附加医保外医疗费用责任险（三者险/座位险附加）
作用：补充“第三方或本车人员因事故产生的医保外医疗费用”（如进口药、自费药），避免因医保外费用导致赔偿不足，建议投保三者险和座位险时一并附加。
不同车主的险种配置建议
车险并非“越多越好”，需结合车辆价值、驾驶习惯、使用场景合理配置：
新手/新车
推荐组合：交强险 + 车损险 + 三者险（200万） + 座位险（每个座位10万） + 划痕险
理由：新手驾驶技术不熟练，事故概率高，车损险可覆盖自身车辆损失；三者险高保额应对高额赔偿；座位险保障车上人员；划痕险应对新车易出现的划痕。
老司机/旧车（价值低于5万）
推荐组合：交强险 + 三者险（200万） + 座位险（每个座位5万）
理由：旧车维修成本低，可省略车损险；三者险和座位险仍是必需，避免因事故导致巨额赔偿或人员伤亡损失。
营运车辆（如网约车、出租车）
推荐组合：交