车险都包括什么险？一篇读懂你的爱车保护伞

对于车主而言，汽车保险就像是爱车的一把“保护伞”，能在意外发生时为我们提供经济支持，降低损失，但面对车险险种繁多的名称和条款，许多车主常常感到困惑：“车险都包括什么险？哪些是必须的？哪些是可选的？”本文将为您详细梳理车险的主要构成，帮助您清晰了解,为您的爱车配置最合适的保障。

我国的车险主要分为两大类：交强险和商业险，交强险是国家强制规定购买的,而商业险则由车主自愿选择投保。

交强险 (机动车交通事故责任强制保险)

交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失,在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

• 特点：强制性、广覆盖、基础保障。
• 赔偿范围：只赔偿第三方（即除本车驾驶员、乘客外的受害者）的人身伤亡和财产损失，不赔偿本车人员和被保险人的损失,也不赔偿自己的车辆损失。
• 赔偿限额：全国统一，但分项赔付，目前有责总赔偿限额为20.2万元（其中死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元）；无责总赔偿限额为1.99万元（其中死亡伤残赔偿限额1.8万元，医疗费用赔偿限额1800元，财产损失赔偿限额100元）。
• 注意：交强险的保障范围和限额都比较基础，远远不足以覆盖重大交通事故的损失,因此商业险的补充至关重要。

商业险

商业险是车主自愿购买的保险，种类丰富，可以根据自身需求选择组合，主要分为主险和附加险。

(一) 主险 (可以单独投保)

1. 第三者责任险 (三者险)

   • 作用：交强险的补充，当保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损失，依法应当由被保险人承担的赔偿责任,保险公司按照保险合同约定负责赔偿。
   • 重要性：强烈建议购买！现在交通事故赔偿金额较高，一旦发生严重事故，交强险的20万限额远远不够，三者险能有效规避个人承担巨额赔偿的风险，保额建议选择100万或以上,经济发达地区甚至需要200万或300万。

2. 车辆损失险 (车损险)

   • 作用：赔偿自己车辆的损失，保险期间内，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，因碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸、外界物体坠落、倒塌、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、地震等原因造成的车辆损失,保险公司负责赔偿。
   • 特点：2020年车险综合改革后，车损险的保障范围显著扩大，已包含玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险、无法找到第三方特约险等多个 previously 单独购买的附加险,性价比大大提高。
   • 建议：对于新车或价值较高的车辆，建议购买，如果是老旧车辆，且价值不高,可以根据自身情况决定。

3. 车上人员责任险 (座位险)

   • 作用：赔偿自己车辆上驾驶员和乘客的人身伤亡，分为“司机座位”和“乘客座位”,可以分别约定保额。
   • 建议：建议购买，保障自己和乘车人的安全，保额可以根据实际情况选择，一般每座1万-10万不等,建议每座至少5万或以上。

(二) 附加险 (不能单独投保，需在购买相应主险基础上附加)

虽然改革后车损险已包含多个附加险,但仍有一些常见的附加险需要单独选择：

1. 医保外医疗费用责任险 (三者险附加)

   • 作用：通常三者险只赔偿符合医保标准的医疗费用，对于医保外的进口药、特殊器材等不赔，此附加险可弥补三者险在此方面的不足,对第三方因事故产生的医保外医疗费用进行赔偿。
   • 建议：如果购买了三者险，强烈建议附加,保额与三者险保额一致或按需选择。

2. 车身划痕损失险 (划痕险)

   • 作用：赔偿无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤损失,通常适用于新车或高档车。
   • 注意：一般会有赔付次数和金额限制，例如每年最多赔付2-3次，每次最高2000元等，如果是旧车或划痕不介意,可不买。

3. 全车盗抢险 (盗抢险)

   • 作用：赔偿被保险机动车全车被盗窃、抢劫、抢夺，经县级以上公安机关立案侦查，满60天未查明下落的损失，或在被保险机动车被抢劫、抢夺过程中受到损坏需要修复的合理费用。
   • 建议：如果车辆停放环境不安全，或车辆价值较高,可以考虑购买。

4. 附加车轮单独损失险

   • 作用：赔偿因自然灾害或意外事故造成的车辆轮胎、轮毂、轮毂罩的单独损失。
   • 建议：非必需,可根据车辆使用环境和需求选择。

5. 附加新增加设备损失险

   • 作用：赔偿车辆发生车损险责任范围内的事故造成的车上新增加设备的直接损失。
   • 建议：如果车辆加装了音响、导航、真皮座椅等非原厂设备,可以考虑购买。

总结与建议

• 基础必买：交强险 + 第三者责任险（建议100万以上）,这是保障他人和自身财务安全的底线。
• 强烈推荐：车辆损失险 + 车上人员责任险（司机乘客）,保障自己车辆和车上人员的安全。
• 按需补充：
  • 三者险附加医保外医疗费用责任险：性价比高,强烈建议附加。
  • 划痕险、盗抢险、附加车轮单独损失险等：根据车辆价值、使用环境和个人需求选择。

车险方案的选择应综合考虑车辆价值、驾驶习惯、用车环境、经济预算以及当地风险水平等因素，建议在购买前仔细阅读保险条款，或咨询专业的保险顾问，确保您的爱车和家庭得到充分、合理的保障，合适的保险不是消费,而是一份安心的投资。