汽车已成为现代生活的必需品，而车险则是保障行车安全、降低意外风险的重要屏障，面对市场上种类繁多的车险产品，很多车主难免困惑：“车险都有哪几项？”车险主要分为交强险（强制购买）和商业险（自愿购买）两大类，其中商业险又包含多个险种，本文将详细拆解各项车险的作用，帮助你根据自身需求合理配置，让保障更全面、更安心。
交强险：法律强制，基础保障
交强险（机动车交通事故责任强制保险）是我国法律规定 every机动车必须购买的险种，属于“基础款”保障，它的核心作用是：在发生交通事故造成第三方（他人人身伤亡或财产损失）受伤时，由保险公司在责任限额内进行赔偿，保障受害人的基本权益，同时减轻车主的经济负担。
关键要点：
- 赔偿范围：只赔“第三方”，不赔自己车和本车人员；
- 责任限额：有固定上限（目前全国统一标准）：
- 死亡伤残赔偿限额18万元；
- 医疗费用赔偿限额1.8万元；
- 财产损失赔偿限额2000元；
- 若涉及“被保险人无责”，限额更低（如死亡伤残限额1.8万元，医疗费用限额1800元等）。
- 特点：保费较低（根据车型、座位数浮动，家用车通常1000元左右/年），但保障有限，仅够覆盖小事故的第三方损失，大事故或本车损失需靠商业险补充。
商业险：自愿选择，全面升级
商业险是车主自愿购买的险种，种类丰富，可根据车辆价值、驾驶习惯、用车环境等灵活搭配，主要分为主险和附加险，其中主险可单独投保，附加险需依附于主险存在。
（一）主险：核心保障，覆盖主要风险
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第三者责任险（“三者险”）
- 作用：交强险的“加强版”，赔偿第三方的人伤/物损，当事故超出交强险限额时，由三者险补充（如撞坏豪车、造成他人严重伤残，三者险可覆盖高额赔偿）。
- 保额建议：目前交通事故赔偿金额较高，建议至少选择200万-300万保额，一线城市或用车频繁者可酌情提高至500万。
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车辆损失险（“车损险”）
- 作用：赔偿自己车辆的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外事故，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（地震除外），甚至被盗窃、抢劫后受到的损失，都在保障范围内。
- 特点：2020年车险改革后，车损险已包含多个附加险（如玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险等），无需单独购买，性价比大幅提升。
- 建议人群：新车、豪车、或常用车/经常跑高速的车主必买，老旧车若价值较低可酌情考虑。
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车上人员责任险（“座位险”）
- 作用：赔偿本车司机和乘客的人伤风险，按“司机座位”和“乘客座位”分别投保，保额可自选（如1万/座、10万/座等）。
- 场景举例：自己开车不慎追尾，本车乘客受伤或司机受伤，座位险可赔付医疗费、伤残金等。
- 建议人群：经常载家人、朋友，或驾驶技术新手、网约车司机等建议购买，保额建议每座10万-20万。
（二）附加险：针对性补充，覆盖特定场景
附加险种类较多，可根据实际需求选择，以下是常见且实用的附加险：
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医保外医疗费用责任险（“三者险医保外用药险”）
- 作用：三者险只赔“医保范围内”费用，而很多进口药、特效药需自费，此附加险可覆盖医保外用药，避免第三方索赔时自己掏腰包。
- 建议：购买三者险时强烈建议附加，保费低（通常几十元/年），但保障实用。
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绝对免赔率特约条款
- 作用：投保后可降低保费，但出险时需自行承担一定比例的损失（如约定免赔率5%，则保险公司赔95%，自己承担5%）。
- 适合人群：驾驶技术好、出险概率低，且希望降低保费的车主。
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车轮单独损失险
- 作用：赔偿车轮（含轮胎、轮毂、轮罩）单独损坏的损失，如爆胎、轮毂被撞坏等（车损险不保“单独”损坏的车轮）。
- 建议：常走崎岖路段、或车辆轮胎价值较高（如防爆胎、高性能轮胎）的车主可考虑。
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新增设备损失险
- 作用：赔偿车辆新增设备的损失，如加装的前后护杠、导航仪、音响、真皮座椅等（车损险仅保原厂配置）。
- 建议：对车辆进行过改装、加装贵重设备的车主必买。
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车身划痕损失险
- 作用：赔偿无明显碰撞痕迹的车身划痕（如被钥匙划、恶意刮擦），保额自选（如5000元、1万元等）。
- 注意：新车、停在露天停车场或治安较差区域的车主可考虑，但旧车或有多次划痕记录的，保险公司可能拒保。
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修理期间费用补偿险
- 作用：车辆因事故维修期间，按约定天数补偿“租车费用”或“交通费用”，保额与天数挂钩（如每天200元，补偿5天）。
- 建议：无备用车、或依赖日常通勤的车主可附加，降低维修期间的出行成本。
车险配置建议：按需选择，避免“买多”或“漏保”
不同车主的用车场景、车辆价值、风险承受能力不同，车险配置也应“量体裁衣”：
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新手/新车/豪华车：
必买：交强险 + 车损险 + 三者险（300万+） + 座位险（每座10万-20万） + 三者险医保外用药险。
可选：车身划痕险、修理期间费用补偿险（新车可考虑）。 -
老司机/旧车（价值＜5万）：
必买：交强险 + 三者险（200万-300万） + 座位险（基础保额）。
可选：若车辆价值较低，车损险可不买，但三者险保额务必充足（旧车维修成本低，但第三方赔偿风险不变）。 -
网约车/营运车辆：
必买：交强险 + 车损险 + 三者险（500万+） + 座位险（每座20万-50万） + 三者险医保外用药险 + 营运车辆附加险（需单独投保）。
车险没有“最好”，只有“最适合”
车险的核心是“风险转移”，配置时需平衡“保障需求”与“保费成本”，交强险是底线，三者险和车损险是商业险的“左膀右臂”，附加险则针对特定场景补充保障，建议车主先明确自身用车习惯、车辆价值和风险点，再参考上述建议选择险种，避免盲目购买“全险”或遗漏关键保障，购买车险时可通过正规渠道（保险公司官网、4S店、靠谱代理）对比报价，选择服务好、理赔快的保险公司,让爱车出行更安心！