车险都上哪些？新手必看的车险全攻略，让你买车险不踩坑

开车上路,车险就像“安全气囊”，关键时刻能帮我们规避风险、减少损失，但面对琳琅满目的车险产品，很多新手车主都会犯愁：“车险都上哪些？哪些必须买？哪些可以选？”别担心，今天这篇文章就用大白话给你讲清楚，车险的分类、必买项和选配项，让你买车险明明白白，上路更安心！

车险两大类：交强险（强制）+ 商业险（自愿）

首先得明确,我国的车险主要分为两大类：交强险（机动车交通事故责任强制保险）和商业险（自愿购买），交强险是国家强制规定必须买的，不买不能上路、不能年检；商业险则可以根据自己的需求自愿选择，是交强险的重要补充。

交强险：保“对方”不保自己，基础保障但不够用

交强险的本质是“广覆盖、低保障”，无论你在事故中是否有责任，它都会对“第三方”（即除了本车人员和被保险人之外的受害者）的人身伤亡和财产损失进行赔付，但它的保额很低，且有责任限额划分：

• 死亡伤残赔偿限额：18万元（赔付医疗费、误工费、伤残赔偿等）
• 医疗费用赔偿限额：1.8万元（赔付医药费、住院费等）
• 财产损失赔偿限额：2000元（赔付对方车辆、物品等损失）
• 无责赔付限额：如果事故中你无责，死亡伤残限额1.8万元，医疗费用限额1800元，财产损失限额100元。

注意：交强险只赔“对方”，不赔自己车的损失，也不赔自己车上人员的伤亡，而且保额固定，如果发生严重事故（比如撞豪车、人伤严重），18万的死亡伤残限额可能远远不够，超出部分需要自己承担——交强险只是“入门级”保障，商业险必须跟上！

商业险：自愿选择，但这几项强烈建议买

商业险种类很多,2020车险改革后，产品更简化，主要分为“主险”和“附加险”，主险可以单独买，附加险则必须在买了对应主险的基础上才能加，对于普通车主，以下几项主险和附加险建议优先考虑：

（一）主险：核心保障，这几项缺一不可

1. 第三者责任险（“三者险”，必买！）

   • 保什么：交强险不够赔的部分，由三者险补充，比如你开车不小心撞了豪车，修车要30万，交强险只赔2000元，剩下的29.8万由三者险赔付（保额足够的情况下）。
   • 建议保额：现在路上豪车多、人伤赔偿标准也高，建议至少买200万-300万，一线城市或经常跑高速的车主，500万更安心，保费其实不贵，100万保额通常也就1000-1500元/年，但关键时刻能避免“一夜回到解放前”。

2. 车辆损失险（“车损险”，强烈建议买！）

   • 保什么：赔付自己车辆的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（地震除外），甚至被保险车辆上的人员意外撞击、外界物体坠落/倒塌导致的车辆损失，车损险都赔。
   • 2020车险改革后亮点：车损险已经包含了“玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险（二次启动不赔）、盗抢险、不计免赔险（主险免赔部分）”等，以前需要单独买的附加险，现在买车损险基本都包含了——相当于“打包保障”，性价比极高！
   • 建议：新车、贵车（比如10万以上）、经常停露天停车场或经常跑复杂路况的车主，一定要买车损险，如果车龄很老（比如10年以上）、车价极低（比如1-2万），可以不买，毕竟保费可能比车辆本身还贵。

3. 车上人员责任险（“座位险”，建议买）

   • 保什么：赔付自己车上的司机和乘客的人身伤亡，分为“司机座位”和“乘客座位”，保额可以分别选择（通常每座1万-10万，保费几十到几百元）。
   • 为什么建议买：交强险和三者险都不赔自己车上的人，如果发生事故，自己或乘客受伤，座位险可以覆盖医疗费、伤残赔偿等，经常带家人朋友出门的车主，尤其建议配上，保额不用太高，每座2-5万就够了，主要图个“有保障”。

（二）附加险：按需选择，解决特殊需求

附加险种类不少,但大部分普通车主用不上，以下两种常见场景可以考虑：

1. 医保外医疗费用责任险（“三者险附加医保外用药险”，建议配）

   • 保什么：三者险只赔“医保范围内”的医疗费，如果对方用了进口药、自费药（比如一些特殊的抗生素、支架），这部分费用三者险不赔，附加医保外用药险可以覆盖。
   • 建议：如果买了三者险，强烈建议加上这个附加险，保费很便宜（通常100-300元/年），但能避免“自费药坑”，毕竟人伤事故中，医保外用药可能是一笔不小的开销。

2. 车身划痕险（新车/新手建议考虑）

   • 保什么：赔付无明显碰撞痕迹的车身划痕（比如被钥匙划、被石子弹伤），保额通常2000元、5000元、1万元不等，保费根据保额和车价不同，几百到上千元。
   • 建议：新车（尤其20万以上）、停在小区或商场容易被刮蹭的车、新手司机（技术不熟练易刮擦），可以考虑买，如果是老车、划痕不影响使用，或者自己能接受“小划痕不修”，可以不买。

车险怎么买最划算？

最后提醒大家：买车险不要只看价格！选择正规保险公司（人保、平安、太平洋等大公司更可靠），根据自己车辆价值、驾驶习惯、用车环境合理搭配，才能真正实现“花小钱、办大事”，上路前记得检查保单是否生效，定期续保，别让“脱保”成为安全隐患～ 祝大家一路平安！