行业“公开的秘密”
车险作为财产险领域的“刚需”产品，每年牵动着数亿车主的神经，在这背后，一个长期存在的现象——佣金返还，既是保险公司竞争的“利器”，也是中介渠道的“生存密码”，更成为消费者容易忽视的“隐性成本”，所谓佣金返还，指的是保险公司向车险销售渠道（如4S店、保险代理人、兼业代理机构等）支付高于行业标准的佣金，并以“返现”“赠礼”等形式将部分佣金返还给消费者或渠道经办人，这一行为在行业内早已不是新鲜事，甚至被部分从业者称为“公开的秘密”。
从表面看,佣金返还似乎让消费者得到了“实惠”：购买车险时能拿到几百到上千元不等的返现，或获得免费保养、加油卡等赠品，这种“让利”背后，隐藏着市场秩序的扭曲、消费者权益的潜在风险，以及整个车险行业的可持续发展困境。
佣金返还为何屡禁不止？
佣金返还的盛行,本质上是车险市场竞争白热化与渠道依赖共同作用的结果。
车险同质化竞争催生“价格战”，当前车险产品保障责任、费率结构高度相似，保险公司难以通过产品差异化吸引客户，便转向渠道“暗战”，为了抢占市场份额，保险公司不得不提高佣金比例，默许甚至鼓励渠道通过返还方式变相降价，形成“高佣金—高返还—更高佣金”的恶性循环。
渠道垄断与信息不对称为返还提供土壤，尤其在新车市场，4S店凭借与消费者的绑定关系（如购车必须店内投保）掌握着绝对的话语权，往往要求保险公司支付高额佣金，再将部分返还给车主，而对普通消费者而言，他们很难了解到保险公司向渠道支付的真实佣金水平，也无法判断返还金额是否合理，处于信息劣势。
监管政策的滞后与执行难度也是重要因素，虽然《保险法》明确规定“保险公司及其工作人员在保险业务活动中不得给予或者承诺给予投保人、被保险人、受益人保险合同约定以外的保险费回扣或者其他利益”，但“返现”形式隐蔽（如现金、消费券、实物等），取证困难，导致监管难以全面覆盖，部分机构仍抱有侥幸心理。
佣金返还的“三重代价”
看似“双赢”的佣金返还，实则各方都在付出隐性成本，最终损害的是市场生态和消费者长远利益。
对消费者而言，“羊毛出在羊身上”的陷阱无处不在，部分渠道为弥补返还成本，可能会通过“拆分保单”“捆绑销售”等手段提高保费，或在理赔时设置障碍，有车主反映，获得高额返现后，出险时却遭遇“拖赔”“惜赔”，甚至被诱导“私了”以避免次年保费上涨，返还的现金或礼品往往伴随附加条件（如必须次年续保在渠道投保），反而限制了消费者的选择权。
对保险公司而言，利润空间被严重挤压，高佣金返还直接侵蚀承保利润，部分公司甚至陷入“越卖越亏”的困境，为了维持盈利，一些机构不得不通过“惜赔”“降级服务”等方式压缩成本，最终影响服务质量和行业口碑，长期来看，这种“以价换量”的模式不利于保险公司产品创新和服务升级，行业陷入低水平竞争。
对市场秩序而言，公平竞争环境遭到破坏，那些遵守规则、不搞返还的中小渠道或保险公司，反而因“价格劣势”被边缘化，形成“劣币驱逐良币”的现象，这不仅扰乱了市场秩序，也阻碍了车险行业向专业化、精细化转型。
破局之路：回归保障本质，重塑行业生态
佣金返还的治理,需要监管、行业、消费者多方合力，推动车险市场从“价格战”转向“服务战”。
监管部门需强化监管与制度创新，应加大对佣金返还行为的查处力度，利用大数据技术监测异常返现、高佣金渠道，提高违法成本；可探索推广“报行合一”（保险公司向渠道支付的佣金比例公开透明、统一标准），从源头上切断返还空间，还应畅通投诉举报渠道，鼓励消费者参与监督。
保险公司应主动转型，提升服务价值，与其陷入佣金返还的内耗，不如将资源投入到产品创新（如差异化保障、增值服务）和理赔效率提升上，推出“一键理赔”“免费道路救援”“代驾服务”等特色服务，通过用户体验赢得市场，而非依赖“返现”诱惑。
消费者需擦亮双眼，理性选择，购买车险时，不能仅以“返还金额”作为唯一标准，而应综合对比保障范围、保险公司口碑、服务质量等因素，对于明显偏离市场水平的“高返现”承诺，需保持警惕，避免因小失大，主动了解自身权益，遇到违规返还行为可向监管部门举报，共同维护市场秩序。
车险佣金返还的“潜规则”，折射出行业发展中的浮躁与短视，唯有打破这一循环，让车险回归“风险保障”的本质，让市场竞争聚焦于产品与服务创新，才能实现消费者、保险公司、渠道的多方共赢，推动车险行业健康可持续发展，对于每一位车主而言，拒绝“返现诱惑”，选择真正有价值的保险服务，也是对自己权益的最好守护。