藏在佣金背后的行业生态与生存困境
在汽车后市场的庞大产业链中,车险始终是绕不开的核心环节，对于车主而言，它是风险转移的“保护伞”；对于保险代理人、中介机构而言，它却是生存与发展的“命脉”，而连接两者的“车险保单提成”，既是驱动行业运转的润滑剂，也是滋生乱象的温床——它在成就无数保险人“一夜暴富”梦想的同时，也让无数车主在信息不对等的博弈中付出额外成本，更让整个车险行业陷入“价格战-高提成-服务降级”的恶性循环。
车险保单提成：到底是什么？
车险保单提成,就是保险代理人、经纪公司或兼业代理机构（如汽车4S店、车商等）在成功销售车险保单后，从保险公司获得的佣金奖励，这一机制的本质是“销售激励”，其核心逻辑是：通过提成比例的高低，刺激销售人员主动拓展客户、提升保单销量。
提成的计算方式通常分为“首年保费提成”和“续期保费提成”两类，首年保费提成比例较高，一般在保单保费的10%-40%之间，具体取决于渠道类型、产品险种（如商业险的提成通常高于交强险）、客户群体等因素，车商渠道（4S店）因掌握客户资源，首年商业险提成可达30%-40%；而个人代理人通过陌生拜访获客，提成比例可能低至10%-20%，续期保费提成则较低，通常为保单保费的5%-15%，旨在激励销售人员维护客户关系，降低客户流失率。
高提成背后的“双刃剑效应”
车险保单提成的存在,客观上推动了车险市场的快速扩张，在利益的驱动下，无数人涌入保险行业，从“跑业务的”到“车险顾问”，人员规模一度膨胀至数百万，他们穿梭于4S店、二手车市场、驾校，甚至主动联系车主，用“低价”“全险”“免费代办”等话术吸引投保，为车险渗透率的提升（目前我国车险投保率已超85%）立下汗马功劳。
高提成更像一剂“兴奋剂”，短期刺激了销量，却埋下了长期隐患。
对销售人员而言，提成是“甜蜜的诱惑”，也是“生存的压力”。 底薪微薄、提成依赖的行业结构，让许多代理人陷入“为了冲业绩不择手段”的怪圈，为了拿到更高的佣金，他们可能隐瞒保单条款（如“高免赔率”“免责条款”），诱导客户购买不必要的附加险（如“涉水险”“划痕险”），甚至通过“返现”套取手续费——这些成本最终会转嫁到保费中，由全体车主分摊。
对车主而言，提成是“看不见的成本”，也是“踩坑的陷阱”。 在4S店购车时，销售人员常以“不买全险无法提车”为由强制搭售；在电话推销中，代理人用“出险全赔”的模糊承诺吸引投保，却在理赔时推诿扯皮，更隐蔽的是“代理退保”骗局：部分代理人以“高额返现”诱导车主退掉旧保单、购买新保单，实则截保费、卷款跑路，让车主保障落空。
对行业而言，提成是“价格战的推手”，也是“服务降级的元凶”。 为了覆盖高额提成成本，保险公司不得不提高保费，或通过“砍险种、降服务”压缩成本——将理赔周期拉长、减少免费救援次数、对老旧车型拒保等，而恶性竞争下，一些中小中介机构甚至通过“虚列费用”“套取资金”维持运营，进一步扰乱市场秩序。
监管与转型：高提成时代正在落幕？
面对车险市场的种种乱象,监管层近年来重拳出击，2020年，银保监会发布《关于深化车险综合改革的指导意见》，明确提出“报行合一”（即保险公司向中介支付的佣金不得超过报备标准），严查“虚列费用、套取资金”等行为；2023年，又进一步规范车险中介业务，要求中介机构公开佣金信息，禁止“返佣”等不正当竞争。
这些政策的直接效果是：车险市场“价格战”趋缓，综合成本率（保费收入与赔付成本、费用之比）逐步回归合理区间，车主保费负担有所减轻，但对依赖提成的保险中介而言，却是“阵痛期”——佣金比例被压缩，部分中小中介因无法生存而退出市场，销售人员也面临“转型或淘汰”的选择。
行业正在探索新的盈利模式,一些保险中介开始转向“服务型”机构，通过提供“比价咨询、理赔协助、年检代办”等增值服务吸引客户，而非单纯依赖佣金；保险公司也在发力“线上直销”，通过APP、小程序等渠道降低中间环节成本，将更多利益让给车主。“保险+服务”的生态模式逐渐兴起，例如将车险与汽车保养、维修、救援等服务捆绑，提升客户粘性，开辟新的收入来源。
从“提成驱动”到“价值驱动”的必然
车险保单提成本身并非洪水猛兽,它曾是保险行业发展的助推器，但当“唯提成论”成为行业共识，当短期利益凌驾于长期服务之上，它便成了阻碍行业健康发展的枷锁。
随着监管的收紧和市场的成熟,车险行业正从“高提成、低服务”的粗放模式，向“低提成、高价值”的精细化转型，对于销售人员而言，未来的核心竞争力不再是“能说会道的话术”，而是“专业的风险评估能力、高效的理赔服务能力”；对于车主而言，选择保险产品的标准，也不再是“谁的提成高”，而是“谁的条款清晰、服务可靠”。
这场变革,注定伴随着阵痛，却也孕育着新生，当车险回归“风险保障”的本质，当提成不再是唯一的生存法则，或许才能真正实现“车主得实惠、行业得发展、社会得稳定”的多赢局面。