汽车已成为现代生活的代步刚需，但道路行驶中的风险也无处不在，车险作为转移风险、保障车主权益的重要工具，并非所有险种都“必买”，却有几种保险是国家强制规定或高度建议车主配置的“必选项”，它们不仅是法律合规的要求，更是对自身、对他人、对爱车最基础的风险保障，本文将详细解读车险必保险种的种类、作用及配置建议,帮助车主构建坚实的安全防线。
交强险：法律强制，上路“通行证”
全称：机动车交通事故责任强制保险
性质：国家法律法规强制购买的险种，未购买交强险的车辆无法上牌、年检，且上路行驶将被处以扣车、罚款等处罚。
保障范围：交强险的核心特点是“广覆盖、低保障”，主要赔偿因被保险车辆发生交通事故造成的第三方人身伤亡和财产损失，不包含本车人员和被保险人的损失，其赔偿限额全国统一，但分项计算：
- 死亡伤残赔偿限额：18万元；
- 医疗费用赔偿限额：1.8万元；
- 财产损失赔偿限额：2000元。
注意：交强险的赔偿限额较低，若发生重大事故，超出部分需车主自行承担，因此仅靠交强险远远不够。
第三者责任险（三者险）：交强险的“黄金搭档”
性质：商业险种，非强制但强烈建议购买，被称为“交强险的补充剂”。
保障范围：赔偿被保险车辆发生事故时，对第三方（除本车人员、被保险人外的受害人）造成的人身伤亡和财产损失，且不设分项限额（具体以保单约定为准），若事故造成第三方死亡伤残需赔偿50万元，交强险赔付18万后，剩余32万元由三者险赔付。
为什么必买？
随着交通事故赔偿标准逐年提高（一线城市死亡赔偿金可达百万级别），交强险的18万死亡伤残限额显然不足，三者险能有效避免因“撞了豪车”“致人重伤”等巨额赔偿导致车主倾家荡产的风险，建议保额至少选择200万以上，一线城市或常跑高速的车主可考虑300万。
车损险：爱车自身的“修复基金”
性质：商业险种，非强制，但贷款购车时，金融机构会强制要求购买；对于自有车辆，若希望保障自身车辆损失，也建议配置。
保障范围：赔偿被保险车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、暴雨、洪水等自然灾害，以及盗窃、抢劫等原因造成的车辆本身的损失，2020年车险综合改革后，车损险的保障范围大幅扩展，已包含玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险（二次点火除外）、盗抢险、不计免赔险等，无需单独购买附加险，性价比显著提升。
为什么必买？
车辆作为高价值资产，维修成本高昂（如更换保险杠、大灯等小部件费用数千元，严重事故维修费可达数万元），车损险能确保车辆受损后获得足额修复，减少车主的经济损失，尤其对于新车或价值较高的车辆，车损险是“刚需”。
附加险：按需配置，锦上添花
除上述核心险种外，部分附加险可根据实际需求选择，进一步强化保障：
- 医保外医疗费用责任险（三者险附加）：若事故造成第三方使用医保外药品或治疗项目，三者险不赔，此附加险可覆盖这部分费用，建议搭配三者险购买。
- 驾乘人员意外险：保障本车驾驶员和乘客的人身伤亡，无论事故责任方是谁，均可获得赔偿，适合经常搭载亲友或营运车辆的车主。
必保险种配置逻辑
- 强制必买：交强险（法律底线）；
- 强烈建议：三者险（避免巨额赔偿风险）+ 车损险（保障自身车辆损失）；
- 按需补充：附加险（如医保外用药责任险、驾乘人员意外险）。
车险的本质是“花小钱防大风险”，配置必保险种，不仅是对法律法规的遵守，更是对自己、对家人、对他人生命财产安全的负责，建议车主根据自身车辆价值、驾驶习惯、出行环境合理规划，让保险真正成为安心出行的“守护神”。