“按揭车刚买，商业险太贵了，先不买了，等还完贷款再说”——不少车主在按揭购车时，都会有这样的想法，毕竟每月车贷、油费、停车费已经是一笔不小的开支，商业险动辄几千上万的保费，确实让人犹豫，但你知道吗？按揭车“只买交强险、不买商业险”，看似省了短期成本，实则暗藏巨大风险，一旦发生事故,后果可能远超你的想象。
按揭车的“特殊身份”：你并非完全车主
按揭车在贷款未还清前，车辆的所有权属于金融机构（如银行、汽车金融公司），为了保障抵押物（车辆）的安全，金融机构会在贷款合同中明确要求：必须购买足额的商业保险，尤其是车损险、第三者责任险等核心险种。
如果你抱着“省钱”心态只买交强险，就等于单方面违反了贷款合同，金融机构有权采取以下措施：
- 提前终止贷款：要求你一次性偿还剩余全部车贷；
- 收取违约金：根据合同约定，你可能需要支付数千甚至上万元的违约金；
- 法律追责：若因未买商业险导致车辆损毁或贬值，金融机构可向你索赔损失。
换句话说，按揭车不买商业险，不仅省不了钱，反而可能让自己陷入“赔了夫人又折兵”的困境。
交强险的“保额上限”：撞了人可能“卖房还债”
交强险是国家强制购买的保险，但它的保障功能极其有限，本质是“基础保障”，而非“全面保障”，根据现行规定，交强险在有责情况下的赔偿限额为：
- 死亡伤残赔偿限额：18万元；
- 医疗费用赔偿限额：1.8万元；
- 财产损失赔偿限额：2000元。
注意：这是每次事故的最高赔偿额，且不分责任（无责赔偿限额更低），如果发生严重交通事故，比如撞伤行人或豪车，赔偿金额很容易突破这个上限。
举个例子：
你按揭买的A车（只买交强险），在路口与一辆B车发生剐蹭，B车维修费需5万元，驾驶员B某受伤需医疗费3万元，交强险最多只能赔2000元财产损失+1.8万元医疗费，剩余2万元需要你自掏腰包，如果B某伤残，可能还需支付数十万元伤残赔偿金，这笔钱对普通家庭来说，可能是“卖房、卖车”才能凑出的巨款。
按揭车“裸奔”的三大风险，一个都承担不起
车辆损失全自担：撞了树、翻了车，贷款还得还
按揭车最怕的就是“车没了人还在”，如果你没买车损险，车辆发生碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外，或暴雨、洪水等自然灾害导致车辆损毁，维修或更换车辆的费用需要全部自己承担。
更扎心的是：即使车辆报废，剩余的贷款仍需继续偿还，比如你按揭15万买车，还了3年后贷款剩余10万，此时车辆因事故报废，保险公司（若未买车损险）不赔，你仍需向金融机构偿还10万贷款，却再也得不到车辆——相当于“钱车两空”。
第三者风险无限大：豪车、人伤，可能“倾家荡产”
除了自己的车，按揭车不买“第三者责任险”（三者险），是最大的“定时炸弹”，现在路上豪车随处可见，轻微剐蹭就可能上万元；一旦造成人员重伤或死亡，赔偿金额可能高达几十万甚至上百万。
交强险18万的死亡伤残限额，在严重事故中往往杯水车薪，假设你撞伤一人，需赔偿50万元，交强险赔18万，剩余32万需要你自掏腰包，如果名下没有其他财产，可能面临被法院强制执行、冻结银行账户、列入失信名单的后果，甚至影响子女教育、就业。
违反合同“后遗症”：征信受损、车辆被锁
如前所述，按揭车不买商业险属于违约，金融机构不仅会向你追偿违约金，还可能将你的违约行为上报征信系统，留下“不良记录”，未来申请信用卡、房贷、其他贷款都可能被拒，甚至影响就业（部分企业对征信有要求）。
更直接的是，金融机构可能会通过GPS定位系统远程锁车，导致你无法正常使用车辆，直到你补齐商业险或还清贷款——此时车辆成了“摆设”，日常出行反而更麻烦。
按揭车商业险怎么买？核心险种一个不能少
既然按揭车必须买商业险，哪些是“必选项”？建议重点配置以下几种：
- 车损险：赔自己车的损失（事故、自然灾害等），按揭车“刚需”，避免“车没了还得还贷”；
- 第三者责任险：赔对方的损失（人伤、车损、物损），建议保额至少200万-300万（一线城市建议300万以上，豪车、人伤赔偿高）；
- 不计免赔险：附加险，事故后保险公司100%赔付，自己不用承担免赔额（普通险种通常有5%-20%免赔率）；
- 驾乘险/座位险：赔车上自己或乘客的伤亡，按揭车常载人，建议购买（保额每座10万-20万即可）。
这些险种加起来，保费通常在3000-8000元/年（根据车型、保额浮动），看似是一笔开支，但对比“事故后自掏几十万”的风险，这笔钱其实是“买安心、保家庭”。
别让“省钱”毁掉你的按揭车
按揭车买商业险，不是“可选项”，而是“必选项”——这是贷款合同的要求，更是对自己、对家庭、对金融机构的负责。
与其抱着“侥幸心理”省几千块保费，不如提前配置好保障：车损险保自己的车，三者险保对方的损失，避免因小失大，对于按揭车来说，“商业险”不是负担，而是“安全阀”，它能让你在意外发生时，不至于“车没了、钱没了、还欠一屁股债”。
别让“不买商业险”的短视，成为你未来生活的“坑”——按揭不易,且买且珍惜！