车险怎么买才划算？掌握这些技巧，每年省下不少钱！

车险怎么买才划算？掌握这些技巧，每年省下不少钱！

买车容易养车难,其中车险是每年固定支出的大头，面对市场上琳琅满目的险种、不同保险公司的报价，不少车主都会犯嘀咕：到底该怎么买才能既保障全面，又不花冤枉钱？车险“划算”的核心在于“按需搭配+货比三家+利用优惠”，掌握以下几个关键点，就能轻松实现“花小钱办大事”。

先懂险种：哪些是“必需品”，哪些是“可选项”？

车险主要分为“交强险+商业险”，交强险是国家强制购买的，赔偿限额较低（死亡伤残最高18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元），远远不够覆盖实际风险，所以商业险才是“划算”搭配的重点。

商业险核心险种：按需配置

• 第三者责任险（三者险）：强烈建议买，且保额要充足！
  交强险不够赔的部分，全靠三者险补充，现在路上豪车多、人伤赔偿标准高，建议至少买200万保额（一线城市或常跑高速的300万更稳妥），保费也就比100万多几百块，但关键时刻能避免“倾家荡产”。

• 车损险：“有车一族”的“安全感来源”，但不是必买。
  车损险保的是自己的车（碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌等），保费根据车价计算（新车或较贵车型建议买，5年以上旧车如果车价较低，可权衡保费与车辆残值），注意：2020车险改革后，车损险已包含盗抢险、自燃险、玻璃险、涉水险等，不用单独买，更省心。

• 车上人员责任险（座位险）：看家庭需求决定。
  保自己车上的司机和乘客（按座收费，司机座和乘客座可分开买），如果家人经常乘坐，建议买（每座1-5万保额，保费几十到一百块/座）；如果主要自己开，且已有意外险，可酌情省略。

商业险“附加险”：按需“加餐”

• 医保外医疗费用责任险（三者险附加）：强烈建议附加！
  三者险不赔偿医保外的用药（比如进口器材、特效药），附加这个险后，对方的人伤费用医保外部分也能覆盖，保费几十块，但能避免几万块的额外支出，性价比超高。
• 车轮损失险：常走烂路、停车环境不稳定的可考虑（保轮胎、轮毂单独损坏）。
• 发动机涉水险：已包含在车损险里，旧车改革前需单独买，现在不用了。

省钱技巧：这样搭配，性价比最高

“基础版”vs“全险版”：按车龄和用车场景选

• 新车/新手司机：建议“交强险+200万三者险+车损险+座位险+医保外医疗责任险”，保障全面，避免新手剐蹭、事故后手足无措。
• 老司机/旧车（车价＜5万）：如果车辆维修成本低，可省略车损险，只买“交强险+200万三者险+医保外医疗责任险”，每年能省1000-2000元。
• 通勤代步/很少开车：如果每年行驶里程＜1万公里，部分保险公司有“低行驶折扣”，可争取；如果车辆长期停放，甚至可考虑只买交强险+三者险（车损险暂停，需提前告知保险公司）。

货比三家：不同渠道报价差可达30%

• 保险公司官网/APP：适合喜欢自主操作的用户，价格透明，常有限时优惠。
• 保险代理人：适合需要专业建议的人，可定制方案，但需注意辨别代理人的专业性，避免被“捆绑销售”。
• 第三方平台（支付宝、微信等）：方便对比多家报价，常有“首年折扣”“多车组合优惠”。
• 4S店：方便但贵！除非是新车首保必须在店买，否则建议自己外面买，比4S店便宜20%-30%。

利用“折扣”：省钱的“隐藏菜单”

• 无赔付优惠（NCD系数）：连续3年不出险，保费可打6折；1年不出险打7折，2年打8折，出险后次年保费上涨（小剐蹭走保险可能不划算，建议算一下维修费 vs 保费涨幅）。
• 多车折扣：家里有2辆及以上车，一起买商业险可享10%-20%折扣。
• 驾驶员/车主安全记录：无严重违章（如酒驾、超速50%以上），部分保险公司会优惠。
• 绑定其他保险：在保险公司买寿险、健康险等，车险可享“组合优惠”。

避坑指南：这些“套路”要避开

1. 只买交强险：风险极高！一旦发生人伤事故，交强险18万额度根本不够，可能需要自己掏几十万，得不偿失。
2. 盲目追求“最低价”：部分小公司报价极低，但理赔时推诿、流程慢，建议选服务网点多、理赔口碑好的大公司（人保、平安、太保等）。
3. 过度投保：比如旧车买高保额车损险（车价5万的车，车损险保费可能比车辆本身还贵），或重复买（如座位险和意外险保障重叠）。
4. 忽略“免赔条款”：比如酒驾、无证驾驶、故意事故不赔，医保外用药没附加三者险不赔，投保前一定要看清条款。

划算车险公式=“交强险+充足三者险+按需车损险+必要附加险+合理利用折扣”

车险没有“最便宜”，只有“最适合”，根据自己的车型、驾驶习惯、家庭需求，搭配险种后多渠道对比，再利用无赔付、多车等折扣，就能在保障和价格之间找到平衡点，省钱的本质不是“少买”，而是“买对”，关键时刻能赔到位，才是真正的“划算”！