在汽车保有量持续攀升的今天,车险已成为车主们绕不开的话题，交强险是国家强制购买的“底线保障”，但价格更高、保障范围更广的商业车险，却让不少车主陷入纠结：“到底该不该买？”这个问题没有绝对答案，但结合自身需求、风险承受能力和保障逻辑，就能找到最适合自己的答案。
先懂商业车险：它到底保什么？
要判断“该不该买”，得先明白商业车险的核心价值，与交强险“保第三方不保自己”不同，商业车险是市场化保障体系，主要分为两大类：主险和附加险。
主险中,机动车损失险（“车损险”）是核心，保障自己的车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴雨、洪水等意外事故造成的损失；第三者责任险（“三者险”）则保障交通事故中第三方（他人人身伤亡或财产损失）的赔偿，是交强险的重要补充——毕竟如今豪车遍地，人伤赔偿动辄数十万，交强险20万的额度远远不够。
其他主险如车上人员责任险（保司机和乘客）、全车盗抢险等，则针对特定场景，附加险如医保外医疗费用责任险、玻璃单独破碎险、自燃损失险等，则可按需附加，填补保障漏洞。
什么情况下“必须买”？这几类人别犹豫
对大多数车主而言,商业车险尤其是“车损险+三者险”的组合，是抵御风险的重要防线，以下几类人群建议“果断买”：
新手司机或驾驶技术不熟练者
新手司机对车辆操控、路况预判经验不足，剐蹭、碰撞的概率更高，车损险可以覆盖自己的维修费用（比如小剐蹭喷漆、碰撞后换保险杠等），避免一次事故就掏出数千上万元维修费；三者险则能应对可能对他人造成的损失，避免因赔偿能力不足陷入纠纷。
车辆价值较高者
如果车辆是20万以上的家用车、新能源汽车，或是30万以上的豪华品牌、进口车，一旦发生事故，维修成本极高，比如新能源车的电池组维修费用可能高达10万以上，没有车损险，车主需自担全部风险，对这类车主而言，车损险的保费（通常占车价1%-2%）与车辆价值相比，“性价比”很高。
长期在复杂路况行驶者
常跑高速、山区，或所在城市早晚高峰拥堵严重、停车位紧张的路况，车辆面临的风险更高：高速上可能遭遇追尾、异物撞击；市区停车容易被剐蹭；雨季多的地区则需担心涉水风险（车损险含涉水损失，但二次启动导致的发动机损坏不赔，需单独购买发动机涉水险附加险）。
风险承受能力较低者
对于普通家庭而言，车辆往往是重要资产，一次大事故可能导致“辛辛苦苦几十年，一回到解放前”，商业车险本质是“花小钱转移大风险”，每年几千元的保费，换来的是安心——即使出险，也有保险公司承担大部分损失，避免影响家庭财务稳定。
什么情况下“可少买”或“不买”？理性“减负”
商业车险并非“非买不可”，以下几类车主可以根据实际情况调整投保方案，甚至“暂不买”：
老旧车（车价低于2万元）
对于使用年限长、市场价值低的“老破小”，车损险的保费可能高于车辆本身价值，比如一辆价值1万的二手车，车损险保费可能要1000-1500元，若发生全损，保险公司最多赔1万，扣除保费后实际“回本”有限，这类车主可只买交强险+三者险（三者险建议保额至少100万），自己承担车辆维修费用，更划算。
驾驶技术娴熟、路况单一者
如果车主有10年以上驾龄，常年固定在市区通勤（路况熟悉、车速慢），且停车规范（固定车位、有监控），剐蹭事故概率极低，那么车损险的“出险率”会很低，此时可只买交强险+高保额三者险（应对极端情况，如撞豪车、人伤），省下车损险保费。
车辆长期闲置或使用频率极低者
周末车”“情怀车”，一年行驶里程不足5000公里，且停放安全（如车库、地库），车辆暴露在风险中的时间很短，这类车主可降低险种配置，甚至只买交强险，定期检查车辆状态即可。
关键提醒：买商业车险，这几件事不能忽略
即使决定购买商业车险,也要注意以下几点，避免“买错”“买贵”：
险种组合“按需定制”
- 基础款（必选）：交强险+车损险+三者险（建议保额200万以上，一线城市或豪车多地区可300万）。
- 按需附加：新手司机建议加“医保外医疗费用责任险”（填补交强险和三者险不赔的医保外用药）；南方多雨地区加“发动机涉水险”；经常跑高速加“驾乘人员意外险”。
- 非必需：全车盗抢险（小区有监控、停车安全可省）；玻璃单独破碎险（原厂玻璃贵，可考虑；后挡风玻璃单独破碎概率低，可省）。
保费对比“货比三家”
不同保险公司（人保、平安、太保等）的定价差异可达10%-20%，可通过“中国保险行业协会”官网查询合规产品，或使用第三方比价平台（如支付宝、微信的保险服务），结合公司服务网点、理赔口碑综合选择。
理赔记录“影响保费”
小事故（如剐蹭维修费2000元内）建议“私了”或自己承担，因为出险后次年保费上涨（未出险保费可降8%-10%，出险1次保费可能涨15%-30%），长期来看可能“得不偿失”。
没有“该不该”，只有“需不需要”
商业车险的本质是“风险转移工具”，是否购买、如何购买，取决于你对风险的评估和财务规划能力，对大多数人而言，它是“安心保障”——毕竟车辆是高频使用的高价值资产，一次事故就可能带来大额损失；对少数低风险、低成本车辆而言，它也可能是“可选配置”。
决策的核心是“理性”：算清车辆价值、风险概率、保费成本，选择最匹配自己需求的方案，毕竟，保险的意义不是“花钱”，而是在风险来临时，不至于让自己措手不及。