“车险什么好？”——这是每位车主在续保或投保时都会纠结的问题，面对险种繁杂、条款各异的保险产品，既要考虑保障全面，又要兼顾性价比，确实需要花点心思，车险没有“绝对最好”，只有“最适合”，本文将从险种分类、投保策略、理赔注意事项三个维度，帮你理清思路，选对车险。
先懂险种：哪些是“必选项”，哪些是“可选项”？
车险主要分为交强险（国家强制购买）和商业险（自愿购买）两大部分，商业险又分为主险和附加险，不同险种的保障范围差异很大，先搞清楚每个险种的作用，才能判断哪些是自己需要的。
交强险：上路“底线”，但保额远远不够
交强险是国家强制规定购买的,它的作用是“赔付第三方”（即对方的人伤、物损），不赔自己，但它的保额很低：有责情况下，死亡伤残最高赔18万，医疗费用最高1.8万，财产损失最高2000元；无责则更低。
：交强险必须买，但仅靠它远远不够，一旦发生稍严重的事故，超出部分的赔款需要自己承担。
商业险主险：核心保障，按需搭配
商业险主险是保障的重点,常见的主要有4种，建议优先考虑“三者险+车损险”，再根据实际情况选择座位险：
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第三者责任险（三者险）：“救命险”，保额一定要买足
三者险是交强险的补充，赔付“第三方的人伤、物损”，是车险中最实用的险种，现在路上豪车多、医疗费用高，建议保额至少200万起步（一线城市或常跑高速的，300万更稳妥），去年有数据统计，一起致人死亡的交通事故，赔偿总额可能高达100万以上，50万以下的三者险根本不够用。 -
机动车损失险（车损险）：保自己的车，必买
车损险赔付自己车辆的损失，包括碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴雨、洪水、冰雹、台风等自然灾害（2020年车险改革后，车损险已包含玻璃险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险等附加险，性价比大幅提升）。
建议购买人群：新车、贵车、常停放在露天或事故多发区域的车主，如果是老旧车（车龄超8年，维修成本接近车辆实际价值），可酌情不买，但需承担自己修车的费用。 -
车上人员责任险（座位险）：保自己人，按需选
座位险分为“司机位”和“乘客位”，赔付本车司机和乘客的人伤（医疗费、伤残、死亡），保额一般按座计算，每座1万-10万不等。
建议购买人群：经常搭载家人、朋友，或自身没有配置意外险的车主，如果自己有高额意外险（如100万以上），座位险可买低保额（如每座1万）或不买，避免重复保障。
附加险：按需补充，非必需
商业险附加险种类较多,常见的有：
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医保外医疗费用责任险（三者险附加险）：强烈推荐
三者险和座位险默认只赔“医保范围内”的医疗费用，而进口药、自费器材等医保外费用需自己承担，附加这个险种后，第三方医保外费用也能由保险公司赔付，保费几十到一百元，保额却高达1万-5万，性价比极高。 -
医保外医疗费用责任险（座位险附加险）：与座位险搭配
和三者险附加险作用类似，保障本车司机/乘客的医保外医疗费用，建议和座位险一起购买。 -
修理期间费用补偿险：小实用，非必需
车辆维修期间，每天补贴一定金额（如200元）作为代步车费用或误工费，保费低（约50元/年），适合没有备用车的车主。 -
车轮单独损失险：适合特定车型
保障轮胎、轮毂、轮毂罩的单独损坏（如爆胎、轮毂被撞坏），适合常走烂路、轮胎贵的车型（如SUV、跑车），普通家用车没必要买。
投保策略：不同人群怎么搭配最划算？
车险不是买得越多越好,而是要根据车辆价值、驾驶习惯、用车场景合理搭配，以下是三类常见人群的投保方案，供参考：
新手/新车：保障要“全面”
新手驾驶技术不熟练,事故概率高，新车价值高，建议选择“全险组合”：
交强险 + 三者险（300万） + 车损险 + 座位险（司机/乘客各10万） + 三者险医保外医疗附加险 + 座位险医保外医疗附加险
理由：车损险保自己车，高额三者险防大事故，座位险保自己人，附加险覆盖医保外费用，几乎覆盖所有常见风险。
老司机/旧车：性价比优先
老司机驾驶经验丰富,事故率低，旧车维修成本低，可适当减少险种：
交强险 + 三者险（200万-300万） + （可选）座位险（司机/乘客各1万） + 三者险医保外医疗附加险
理由：旧车修车费用不高，若车龄超8年且价值较低（如低于3万），可不用买车损险，省下的保费足够覆盖小事故维修费；三者险和附加险仍要保留，避免大事故导致巨额赔款。
家庭用车/常载人：注重“人”的保障
家庭用车经常搭载家人,需重点保护车上人员：
交强险 + 三者险（300万） + 车损险 + 座位险（司机/乘客各20万） + 三者险医保外医疗附加险 + 座位险医保外医疗附加险
理由：提高座位险保额，确保家人受伤后有足够医疗费用支撑；三者险保额不能低，避免撞到豪车或行人时无力赔偿。
避坑指南：买对了，还要“用对”
选对险种只是第一步,投保时和理赔时的注意事项，直接影响最终保障效果：
投保时：注意3个细节
- 优先选“大公司”，服务更靠谱：尽量选择人保、平安、太平洋等大公司，分支机构多，理赔网点广，小额事故可快速处理，异地出险也更方便。
- “高保低赔”要避开：车损险保额应按车辆实际价值投保（新车按裸车价，旧车按折旧后市场价），避免按新车价投保旧车，导致保费浪费。
- 捆绑销售？果断拒绝：部分保险销售会强制捆绑销售不必要险种（如涉水险、盗抢险，这些已包含在车损险中），遇到这种情况可向银保监会投诉。
理赔时：做到2个“不要”
- 不要私了后找保险公司：小事故若选择私了，后续无法再向保险公司索赔；如果不确定责任或损失大小，先报警、报保险，由保险公司定责。
- 不要忽略“48小时报案”：车险需在事故发生后48小时内报案，超时可能影响理赔；若涉及人伤，需保留医疗发票、病历等资料，保险公司会审核是否属于赔付范围。
车险“好”的标准，是“适合”+“安心”
车险的本质是“风险转移”，没有绝对完美的产品，只有最适合自己需求的组合，记住核心原则：交强险打底，三者险保足（200万以上），车损险看车况，座位险看载人需求，附加险按需补充，投保前多对比几家公司的报价和条款，理赔时保留好证据，就能用合理的价格买到安心的保障，毕竟，开车上路，安全第一，而一份合适的车险，就是安全的重要“底气”。