提到车险,很多车主都会听到“全险”这个词，不少人以为买了“全险”就等于给车辆上了“万能保险”，无论发生什么事故都能全额赔付，但事实上，“全险”并不是一个严格意义上的保险险种，而是保险公司或销售中介对几种主要车险的组合俗称，今天我们就来聊聊，车险“全险”到底包含什么，又有哪些“看不见的坑”。
什么是车险“全险”？
“全险”并非法律或保险条款中的专业概念，而是商业车险中几种核心险种的统称，通常情况下，车主所说的“全险”，主要包括交强险+商业险中的主险+常见附加险的组合，交强险是国家强制购买的，而商业险则是自愿投保，但“全险”套餐一般会覆盖车主最常需要的保障。
“全险”通常包含哪些险种？
不同保险公司的“全险”套餐可能略有差异，但核心险种大同小异，主要包括以下几类：
交强险（机动车交通事故责任强制保险）
这是国家强制规定必须购买的险种,不买不能上路，交强险赔付的是“第三方”（即除本车、本车上人员以外的受害人）的人身伤亡和财产损失，但保额较低：
- 有责情况下：死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元；
- 无责情况下：各项赔偿限额分别为1.8万元、1800元、100元。
注意：交强险只赔第三方，不赔自己，且保额远不足以覆盖严重事故的损失，因此需要商业险补充。
商业险主险（核心保障）
商业险是“全险”的主体，车主通常会投保以下几种主险：
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车损险（机动车损失保险）：赔付自己车辆的损失，比如交通事故、碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落/倒塌、暴风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、海啸等自然灾害造成的车辆维修费用。2020年车险改革后，车损险已包含多项附加险（如玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险等），保障范围更广，这也是“全险”中最重要的险种之一。
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第三者责任险（三者险）：赔付第三方的人身伤亡和财产损失，是交强险的补充，目前交通事故赔偿金额较高，建议保额至少买200万以上（一线城市建议300万），否则一旦发生严重事故，可能需要车主自掏腰包。
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车上人员责任险（座位险）：赔付自己车辆上的驾驶员和乘客的人身伤亡，按“司机座位”和“乘客座位”分别投保，每座保额一般1万-10万不等，适合经常载家人或朋友的车主。
常见附加险（按需搭配）
除了主险,“全险”套餐通常还会包含一些实用的附加险，
- 医保外医疗费用责任险（三者险附加）：赔付第三方超出医保范围的治疗费用（如进口药、特殊器材），避免因“自费药”产生纠纷。
- 车身划痕损失险：赔付无明显碰撞痕迹的车身划痕（如恶意划车、停放被剐蹭），适合新车或对车身美观要求高的车主。
- 修理期间费用补偿险：车辆维修期间，按约定天数每天赔付一定的交通费用补偿（通常每天50-200元）。
“全险”真的“什么都保”吗？——这些情况不赔！
虽然“全险”保障范围较广，但并非“什么都保”，以下几种常见情况，即使买了“全险”，保险公司也可能拒赔：
操作不当导致的损失
- 无证驾驶、酒驾、毒驾：驾驶人未取得驾驶资格、酒后或吸食毒品后驾驶，任何车险都不赔。
- 车辆年检过期：未按规定年检的车辆，发生事故后保险公司有权拒赔。
- 故意行为：如故意制造事故、骗保，属于违法犯罪行为，不仅不赔，还可能面临法律制裁。
特殊原因或标的的损失
- 地震及其次生灾害：大部分车险不保地震（除非特别附加），但台风、洪水、暴雨等自然灾害导致的损失，车损险可赔。
- 轮胎/单独零部件损坏：如爆胎、轮毂单独损坏，车损险不赔（但若因碰撞导致轮胎轮毂损坏，可一并赔付）。
- 车内贵重物品：如手机、电脑、现金等非车辆自带物品的丢失或损坏，车险不保（需通过财产险或个人意外险保障）。
违反保险条款的情况
- 未及时报险：事故发生后未在48小时内（具体以保险合同为准）向保险公司报案，可能导致无法核定损失而拒赔。
- 擅自修车：未经保险公司定损，擅自维修车辆，保险公司有权对维修费用重新核定，超出部分不赔。
- 改变车辆用途：如非营业车辆用于营运，发生事故后保险公司可拒赔。
如何科学配置车险？
“全险”并非适合所有车主，建议根据车辆价值、驾驶习惯、使用场景等合理搭配：
- 新车/新手司机：优先买“交强险+车损险+三者险（高保额）+座位险”，附加医保外医疗费用险、划痕险（新车）。
- 旧车/老司机：若车辆价值较低，可考虑“交强险+三者险（高保额）+座位险”，车损险可根据车龄和残值决定是否购买。
- 营运车辆：需额外购买承运人责任险等特殊险种，保障乘客和货物安全。
“全险”本质是“基础保障+常见风险覆盖”的组合，能解决大部分日常用车风险，但并非“万能险”，车主在投保时，一定要仔细阅读保险条款，明确保障范围和免责条款，根据自己的实际需求选择险种，避免“想当然”以为“全险什么都保”，最终在理赔时产生纠纷，适合自己需求的保险，才是最好的“全险”。