提到汽车保险，很多车主都会听到“车损险”这个词，但不少人也会困惑：“车损险到底叫什么？是不是就是保险单上的‘全险’？”“别人说买了‘全险’，为啥出了事还得自己掏钱？”“车损险”本身就是它的规范名称，但围绕它的名字和保障范围,藏着不少需要厘清的细节。
车损险：从“险种名”到“保障包”的演变
首先明确：车损险是“车辆损失险”的简称，它是车险中最核心的险种之一，主要保障因自然灾害（如暴雨、洪水、冰雹、台风等）或意外事故（如碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落等）造成被保险车辆本身受损时，保险公司根据合同约定进行赔偿。
过去，车损险的保障相对“单一”，比如只保车辆本身的损失，不包含玻璃破碎、自燃、发动机涉水等附加风险，车主若想全面保障，往往需要额外购买“玻璃单独破碎险”“自燃损失险”“发动机涉水损失险”“不计免赔险”等多个附加险。
但2020年车险综合改革后，这一情况发生了根本变化：车损险的保障范围大幅扩展，原本需要单独购买的附加险（如玻璃险、自燃险、涉水险、盗抢险、不计免赔险等）如今被“打包”进了车损险，也就是说，现在的车损险不再是单一的“车辆损失险”，而成了一个“保障包”——只要车辆受损属于保险责任，无论是车身碰撞、玻璃破碎、自燃还是涉水导致的发动机损坏，都能在保额内获得赔偿（部分情况可能有免赔率，如第三方责任无法追偿时）。
别把“车损险”和“全险”划等号
日常生活中，不少销售或车主会简单地说“我买了全险”，让新手误以为“全险=所有风险都保”，但实际上，“全险”并非一个险种名称，而是对“主要险种都买了”的通俗说法，通常包含交强险（国家强制）+ 车损险（商业险核心）+ 第三者责任险（商业险核心，保第三方人员伤亡或财产损失）+ 车上人员责任险（保本车司机和乘客）等。
也就是说，“全险”里一定包含车损险，但车损险不等于全险，若发生交通事故，你撞伤了别人，赔偿的是“第三者责任险”；若你自己车上的人员受伤，用的是“车上人员责任险”；而车辆本身的损坏，才由“车损险”赔付，买车险时一定要看清具体条款，别被“全险”的字面意思误导。
车损险保什么？不保什么？
既然车损险是“保障包”，那它具体保哪些情况？又有哪些“不保”的坑？
【主要保障范围】
- 碰撞、倾覆：比如开车追尾、撞墙、翻车等导致的车身损坏；
- 自然灾害：暴雨、洪水、冰雹、台风、暴雪、泥石流等（注意：地震通常不保，需单独投保附加险）；
- 意外事故：火灾、爆炸、外界物体坠落（如树上树枝砸坏车）、碰撞固定物体等；
- 全车盗抢：整车被盗或被抢后，若3个月内未找回，按车辆实际价值赔偿；
- 玻璃单独破碎：前挡风玻璃、车窗玻璃的单独损坏（无外界碰撞）；
- 自燃损失：因车辆自身线路、油路等问题导致的自燃；
- 发动机涉水：车辆通过积水路段导致发动机进水（若二次启动导致损坏，通常不赔，但改革后部分公司扩展了“涉水后施救导致的发动机损失”）；
- 其他：施救费用（如拖车、抢救车辆的费用，一般不超过保额）、车载货物撞击导致的车辆损坏等。
【常见不赔情况】
- 违法驾驶：无证驾驶、酒驾、毒驾、车辆年检过期等情况；
- 故意行为：故意制造事故、故意损坏车辆；
- 间接损失：车辆贬值费、停运损失、精神损失等；
- 零部件自然磨损：轮胎、刹车片、电瓶等正常老化、损坏；
- 未及时年检：因车辆未按时年检导致事故，保险公司可能拒赔；
- 地震及其次生灾害：多数车险产品将地震列为除外责任。
哪些人必须买车损险？哪些人可考虑不买？
车损险保费相对较高（通常与车价、车型、车龄、出险记录相关），是否需要购买，主要看以下几点：
【建议购买的情况】
- 新车或价值较高的车：新车落地即贬值，一旦维修成本高，车损险可转移风险；
- 常跑高速或复杂路况：碰撞风险较高，车损险能覆盖维修费用；
- 所在地区自然灾害频发：如南方多暴雨、北方多冰雹，车损险的涉水、自然灾害保障很有必要；
- 不常开车但技术一般：即使使用频率低，一次小事故的维修费可能就抵消多年保费。
【可考虑不买的情况】
- 老旧车（车龄超8年，残值低）：车辆实际价值低，保费可能高于维修费用，投保意义不大；
- 驾驶技术娴熟，路况简单：如市区代步，且多年无事故，可自行承担小风险；
- 预算极度有限：优先购买交强险和第三者责任险（保额建议200万以上），毕竟第三方赔偿可能远高于车辆自身损失。
车损险，这个看似简单的名字，背后承载的是对车辆本身的全面保障，它不是“全险”，却是车主最直接的“安全感来源”，买车时别只听“全险”的模糊承诺，看清车损险的保障细节；续保时也别只比价格，结合车辆价值、驾驶习惯和用车环境，判断它是否值得投保，毕竟，车险的本质是“风险转移”，而车损险，正是守护你“爱车钱包”的重要防线。