在车主投保时，“车损险”常常成为争议焦点——有人觉得“自己开车小心，不会出事故”，有人觉得“旧车不值钱，修车钱不如自己掏”，还有人被“交强险+商业三者险”的组合“说服”，干脆放弃了这项“自愿投保”的险种，但事实上，车损险并非“可有可无”的附加品，一旦选择不买，可能面临的后果远比想象中更严重，甚至可能让车主陷入“一次事故，十年白干”的困境。
事故后自掏腰包修车，小剐蹭也可能“掏空”钱包
车损险的核心作用是“赔偿自己车辆的损失”，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外事故，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害导致的车辆受损，亦或是外界物体坠落、倒塌砸中车辆，车损险都能按照合同约定进行赔付。
如果不买车损险，以上任何一种情况下的修车费用都需要车主全额自担，哪怕是日常最常见的“剐蹭”——比如在停车场开门时碰到旁边车辆，或者转弯时蹭到路边的护栏，一次喷漆、钣金维修就可能花费上千元；若遇到较严重的碰撞，比如更换保险杠、修复车门、甚至矫正车身框架，费用轻松突破万元；一旦车辆因事故导致发动机、变速箱等核心部件受损，维修费可能高达数万元，相当于一辆中低端新车的车价。
更棘手的是，如果事故中对方全责但对方无力赔偿（比如对方车辆未买足额三者险，或肇事者逃逸且无法找到），车主只能自己承担修车费，此时没有车损险兜底，这笔“意外支出”可能直接打乱家庭财务计划，甚至让车主陷入“修车难、生活难”的窘境。
车辆全损时“血本无归”，多年积蓄可能打水漂
除了部分损失，最让车主无法承受的是“车辆全损”——比如车辆因事故严重损坏无法修复，或被洪水、火灾等自然灾害完全吞噬，如果车主没有购买车损险，保险公司不会赔付任何车辆损失费用，车主只能自己承担车辆的全部残值（通常接近于零）。
举个例子：一辆价值15万元的家用车，因暴雨被洪水浸泡导致发动机报废、电路系统损坏，经鉴定为全损，若车主未买车损险，这15万元的损失将全部由自己承担，相当于多年积蓄“瞬间蒸发”；反之，若投保了车损险（含涉水险），保险公司会按照车辆实际价值赔付15万元，车主可以用这笔钱重新购车，避免重大财产损失。
对于贷款购车的车主来说，后果更严重：车辆全损后，车主仍需继续偿还剩余车贷，却失去了车辆本身，相当于“钱车两空”,还要背负沉重的债务。
二手车价值“断崖式下跌”，卖车时“吃亏”的是自己
车损险不仅关乎“出事故后的赔偿”，还会间接影响车辆的保值率，在二手车市场，买家会优先选择“保险记录齐全”的车辆，尤其是“有车损险出险记录”的车辆——这能证明车辆曾经过保险公司定损维修，维修质量和标准有保障，且未来再次出险时理赔流程更顺畅。
反之，如果一辆车从未购买车损险，或出险后因未投保无法维修，车辆的维修记录“一片空白”，买家会对其车况产生怀疑：是否有过重大事故未修复？是否存在隐性损伤？为了规避风险，买家往往会大幅压价，导致车辆售价远低于市场平均水平。
如果车辆在使用中因未投保车损险而“带伤上路”（比如小剐蹭未修复），不仅影响美观，还会加速车身锈蚀、部件老化，进一步降低车辆价值，车主可能因“省下几百元年保费”，却在卖车时损失数千甚至上万元,得不偿失。
事故后“心理压力剧增”，安全感荡然无存
除了经济损失，不买车损险还会带来巨大的心理负担，开车时，车主会时刻担心“万一发生事故怎么办”：遇到恶劣天气不敢开车，走狭窄路段小心翼翼，甚至因害怕剐蹭而拒绝停车——这种“过度谨慎”不仅影响驾驶体验，还可能因紧张导致操作失误，增加事故风险。
更常见的是“出事后焦虑”：哪怕只是轻微剐蹭，车主也会反复计算维修费用是否在承受范围内；如果是严重事故，面对数万元的修车账单，可能需要四处借钱，甚至影响家庭和谐，而投保了车损险的车主，则能更从容地面对意外——只需拨打保险公司电话，定损、维修、理赔由保险公司对接，自己只需承担少量免赔额（若有）,心理压力小得多。
这些“误区”，让车主误以为“车损险没必要”
为什么很多车主选择不买车损险？往往源于几个常见误区：
误区1：“我技术好，不会出事故”
再谨慎的司机也无法完全规避意外：别人的车突然剐蹭到你的车、路边掉落的树枝砸中车辆、暴雨中被其他车辆溅起的水石块挡风玻璃……这些“不可抗力”导致的事故占比超过40%，与技术好坏无关。
误区2：“旧车不值钱，修车不如直接报废”
确实，对于5年以上的老车，车损险保费可能高于车辆实际价值，但并不意味着“没必要买”，此时可以选择“按实际价值投保”，保费会大幅降低，仍能在车辆全损时获得赔偿；对于小事故，修车费用可能远低于保费，不投保反而更亏。
误区3：“有交强险和三者险就够了”
交强险只赔偿“对方的人身伤亡和财产损失”，不赔偿自己车辆的损失；三者险只赔偿“因自己的责任导致对方的损失”，同样不覆盖自身车辆损失，两者组合起来，只能保“别人”，保不了“自己”——车损险才是“保自己”的核心险种。
别让“侥幸心理”，毁掉你的用车生活
车损险的本质，是用“小额、确定的保费”，对冲“大额、不确定的风险”，每年几百到几千元的保费，可能只是车主几次聚餐或一件衣服的价格，但一旦发生事故，这笔保费就能成为“救命钱”，避免车主陷入财产危机。
对于大多数车主而言，车辆不仅是代步工具，更是重要的家庭财产，与其在事故后后悔“当初没买车损险”，不如提前做好风险规划——尤其是新车、贵价车、贷款车，以及经常跑长途、停放在露天环境的车辆，更应优先投保车损险，毕竟，开车上路，谁也无法保证永远“平安无事”，但我们可以通过保险，让自己在意外面前“有备无患”。