车险就像汽车的“安全铠甲”，路上难免遇到小刮蹭、大事故，一份合适的车险能让你少花不少钱、少操不少心，但面对交强险、商业险里十几种附加险，很多车主常常一头雾水：“到底该买哪些？每年要花多少钱？”今天我们就来聊聊车险的险种分类、各自作用，以及2024年的最新价格参考，帮你配置出“刚好的保障”。
先搞懂：车险两大类，交强险是基础，商业险是补充
我国车险主要分为交强险和商业险两大类，交强险是国家强制购买的，商业险则可以根据需求自愿选择。
交强险（机动车交通事故责任强制保险）
- 作用：赔付“对方”的人伤、物损和财产损失，不赔自己，比如你开车撞了别人的车、撞伤了行人，交强险先在额度内赔，超出部分再由商业险补充。
- 价格：全国统一价，但第一年固定950元（5座家用车），后续根据出险情况浮动：
- 一年未出险：下浮10%（855元）
- 两年未出险：下浮20%（760元）
- 三年未出险：下浮30%（665元）
- 若出险,次年保费可能上浮10%-30%，甚至更高。
商业险（自愿购买，分主险+附加险）
交强险保额太低（死亡伤残最高18万，医疗费1.8万，财产损失2000元），遇到稍严重的事故远远不够，所以商业险是“核心保障”，商业险又分主险和附加险，主险可以单独买，附加险需依附于主险。
商业险主险：这4种“必考虑”，事故不心慌
商业险主险有4种,普通车主建议优先配置“三者险+车损险”，其他根据需求添加。
第三者责任险（“三者险”，最实用的险种）
- 作用：赔付“对方”的人伤、物损，交强险不够的部分，它来补，比如你开车把别人的豪车撞了，修车费30万，交强险只赔2000元，剩余29.8万由三者险赔付。
- 价格：保额从50万到1000万不等，家用车建议至少买200万（一线城市建议300万以上），2024年参考价格（5座家用车）：
- 50万：约800-1000元
- 100万：约1000-1300元
- 200万：约1300-1600元
- 300万：约1600-1900元
车辆损失险（“车损险”，保自己的车）
- 作用：赔付自己车辆的维修费，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（2020年车险改革后，车损险已包含“玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、盗抢险、不计免赔险”等附加险，性价比大幅提升）。
- 价格：与车价、车龄、投保公司有关，新车较贵，旧车较便宜，2024年参考价格（5座家用车）：
- 10万的车：约1500-2000元
- 20万的车：约2500-3200元
- 30万的车：约3500-4500元
车上人员责任险（“座位险”，保车上的人）
- 作用：赔付自己车上的司机和乘客的人伤医疗费、死亡伤残金，比如你开车载朋友，发生事故朋友受伤，座位险可以赔对方的医疗费（按座位保额计算）。
- 价格：分“司机座位”和“乘客座位”，每座保额1万-10万不等，家用车建议每座选5万-10万，2024年参考价格：
- 司机座+乘客座（每座1万）：约100-150元
- 司机座+乘客座（每座5万）：约150-250元
- 司机座+乘客座（每座10万）：约250-400元
车辆全盗抢险（“盗抢险”，保车辆被盗抢）
- 作用：赔付车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，以及期间受损的维修费（注意：只保“全车”被盗，若车内财物丢失或零部件被盗不赔）。
- 价格：按车价计算，约为车价的0.5%-1%，2024年参考价格（5座家用车）：
- 10万的车：约100-150元
- 20万的车：约200-300元
- 30万的车：约300-450元
商业险附加险：按需选择，这些“小险种”关键时刻有大用
除了主险,商业险还有一些附加险，可以根据用车场景添加，以下是常见的实用附加险：
医疗费用责任险（附加“医保外医疗费用责任险”，强烈推荐）
- 作用：交强险和三者险的医疗费赔付都是“限医保内”，进口药、自费药不赔，这个附加险可以覆盖“医保外医疗费用”，避免对方因用药超标找你额外赔钱。
- 价格：约50-100元（保额1万-5万）。
不计免赔险（主险已含，无需单独买）
注意：2020年车险改革后，“不计免赔险”已默认包含在车损险、三者险主险中，附加险中的“不计免赔”仅针对特定附加险（如医保外医疗险），普通车主不用单独购买，避免重复缴费。
划痕险（新车/豪车建议买）
- 作用：赔付车身无明显碰撞痕迹的单独划痕（如被钥匙划、停路边被剐蹭）。
- 价格：按保额分2000元、5000元、1万等，约100-300元（新车或高档车建议选，旧车意义不大）。
自燃险（老旧车/改装车必买）
- 作用：赔付因车辆自身线路、油路等问题导致的自燃损失（如夏天高温、私自改装电路引发自燃）。
- 价格：按车价计算，约为车价的0.15%-0.3%，10万的车约100-200元，车龄超6年的建议添加。
不同车主的“保险配置方案”，省钱又实用
新手/新车（价值20万内，城市通勤）
- 推荐组合：交强险 + 三者险（200万） + 车损险 + 座位险（司机座+乘客座各5万）
- 价格参考：交强险950元 + 三者险1500元 + 车损险3000元 + 座位险200元 = 约5650元
- 说明：新手剐蹭多，车损险修自己的车；三者险保额要足，避免撞豪车；座位险保障车上人。
老司机/旧车（车龄超5年，价值10万内）
- 推荐组合：交强险 + 三者险（200万） + 座位险（司机座+乘客座各1万）
- 价格参考：交强险855元（未出险优惠） + 三者险1400元 + 座位险120元 = 约2375元
- 说明：旧车维修成本低，若车龄长、故障多，可不买车损险（维修费可能接近保费），但三者险不能省，毕竟事故赔偿可能远超车价。
豪车/经常跑高速（价值50万以上，长途多）
- 推荐组合：交强险 + 三者险（300万） + 车损险 + 座位险（司机座+乘客座各10万） + 医保外医疗险 + 划痕险（5000元）
- 价格参考：交强险950元 + 三者险1800元 + 车损险5000元 + 座位险350元 + 医保外医疗险80元 + 划痕险200元 = 约8380元
- 说明：豪车维修成本高，车损险+划痕险必保；
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