车险客户最关心的N个问题，一次讲清让你投保无忧！

车险到底买哪些才够用？

“车险种类那么多，哪些必须买，哪些可以选？”这是客户问得最多的问题，其实车险分为交强险（强制）和商业险（自愿）两大类：

• 交强险：国家强制购买，只赔偿对方的人伤、物损，自己车损、人伤不赔，且保额较低（死亡伤残最高18万，医疗费用1.8万，财产损失2000元）。
• 商业险：核心推荐“三险+两附加”：
  • 车损险（必选）：赔付自己车辆的维修费用（事故、刮蹭、自然灾害等），2020车险改革后已包含玻璃险、自燃险、涉水险等，性价比大幅提升。
  • 第三者责任险（必选）：交强险的补充，赔付对方的人伤、物损，建议保额至少200万（一线城市建议300万，豪车维修、人伤赔偿成本高）。
  • 车上人员责任险（建议选）：赔付自己司机和乘客的人伤，按座投保，每座保额1-5万即可，作为意外险的补充。
  • 附加医保外医疗费用责任险（强烈推荐）：三者险的“加强版”，赔付对方使用医保外的自费药（如进口器材、特效药），避免自己掏腰包，几十块钱保额1-2万，非常实用。
  • 附加车轮单独损失险（选装）：赔付轮胎、轮毂的单独损坏（如爆胎、轮毂刮花），适合经常跑高速或路况复杂的客户。

保费怎么算？为什么别人比我便宜？

保费高低主要由3个核心因素决定：

1. 车辆信息：新车/旧车（车龄越大，车损险保费越低）、车型（豪华车保费高于普通车）、座位数（7座车比5座车贵）。
2. 驾驶员信息：年龄（25-60岁保费较低）、驾龄（新手保费较高）、过往出险记录（无理赔优惠最大，出险1次保费涨20%，2次涨50%，3次翻倍）。
3. 投保方案：保额（三者险保额越高越贵）、险种（买全险比只买交强险+三者险贵，但保障更全）。

省钱技巧：

• 上年无出险，保费可享30%折扣；连续3年无出险，折扣高达50%。
• 续保时对比多家保险公司（人保、平安、太保等），线上渠道（官网、APP）有时比线下4S店更便宜。
• 旧车脱保后及时续保，避免“脱保期间出险无法理赔”的风险。

出险了怎么办？理赔流程复杂吗？

客户最担心的就是“出险理赔麻烦”，其实流程很简单，4步走”：

1. 立即报案：事故发生后24小时内拨打保险公司客服电话（如人保95518、平安95511），说明事故时间、地点、原因（若有人伤，先报警并送医）。
2. 现场查勘：保险公司派员到现场拍照、定损，若小事故（如轻微刮蹭），也可选择“线上定损”（上传照片即可）。
3. 维修/治疗：
   • 车辆维修：可到保险公司合作的4S店或维修厂（定损金额内直接理赔）；
   • 人伤治疗：保留所有病历、发票，保险公司按约定比例赔付（三者险+医保外责任险可覆盖大部分费用）。
4. 提交资料：提供驾驶证、行驶证、事故责任认定书（若有）、维修发票、医疗单据等，保险公司审核后3-7个工作日打款。

注意事项：

• 单方事故（如撞墙、树），可不用报警，直接报保险公司；
• 双方事故，务必留对方车牌、联系方式、保险信息，避免“肇事逃逸”纠纷；
• 小额事故（500元以下），建议“自行修车再理赔”，避免出险导致次年保费上涨。

哪些情况保险公司不赔？

“我买了全险，为什么还不赔？”这是客户最困惑的问题，以下7种常见情况，保险公司会拒赔：

1. 酒驾、毒驾、无证驾驶：违法驾驶，商业险拒赔，交强险垫付后可追偿。
2. 车辆年检过期：未按时年检，车辆视为不合格，出险后商业险拒赔。
3. 发动机进水后二次启动：涉水后强行打火，导致发动机损坏，车损险不赔（仅能赔付清洗费用）。
4. 私自改装车辆：如加装涡轮、改动排气管，导致事故，保险公司拒赔。
5. 地震、战争等不可抗力：车损险不赔地震损失（需单独投保“地震附加险”）。
6. 故意制造事故：如故意碰撞、虚报事故，属于骗保，保险公司拒赔并可能追究法律责任。
7. 非指定驾驶员驾驶：部分保险合同约定“只保指定驾驶员”，若他人驾驶出险，可能拒赔（投保时需确认）。

续保时要注意什么？

车险是“一年一买”，续保时别踩坑：

1. 提前30天对比报价：保险公司续保前会提前联系，但多家对比才能选到最划算的方案（旧车续保，小公司保费可能更低）。
2. 确认保单信息：核对车辆信息（车牌、车架号）、驾驶员信息、险种是否与上年一致，避免“漏保”。
3. 警惕“捆绑销售”：4S店或中介可能强制搭售“盗抢险、划痕险”等不必要的险种，按需选择即可。
4. 保留电子保单：现在车险支持电子保单，与纸质保单具有同等效力，下载PDF文件留存，方便理赔时使用。

车险的本质是“风险转移”，选对险种、理清条款，才能在意外发生时真正发挥作用，作为车主，不仅要关注“保费高低”，更要重视“保障是否全面”。没有“最便宜”的车险，只有“最适合”的方案——根据自身用车习惯（如通勤距离、路况、常载人数）选择险种，才能花小钱、办大事！