对于有车一族来说，车险就像爱车的“保护伞”，能在意外发生时提供经济支持，降低损失，但很多车主对车险的保障范围并不清晰：“是不是只要买了交强险就够？”“哪些情况保险公司会赔？”“哪些情况下不赔？”今天我们就来详细聊聊，车险一般保什么，让你明明白白买保险,安安心心开车上路。
交强险：上路必备的“基础款”
全称：机动车交通事故责任强制保险
性质：国家强制规定购买的保险，不买不能上路、不能年检。
保障范围：本质是“第三方责任险”，只赔偿事故中对方的人身伤亡和财产损失，不赔偿自己车和自己的损失。
核心特点：
- 保额固定且较低：死亡伤残赔偿限额18万元，医疗费用赔偿限额1.8万元，财产损失赔偿限额2000元（若涉及“无责赔付”，限额更低：死亡伤残1.8万、医疗费1800元、财产损失100元）。
- 广覆盖、低保障：只要是交通事故，不管是否有责任，保险公司都会在限额内赔付对方（无责时也赔），但保额明显不够严重事故的开销。
：交强险只是“基础门槛”，仅靠它远远不够,必须搭配商业险。
商业险：按需搭配的“升级款”
商业险是自愿购买，但能大幅提升保障水平，主要分为主险和附加险,车主可根据自身需求选择组合。
（一）主险：核心保障，优先考虑
主险是商业险的基础，可单独购买，常见的有4类：
第三者责任险（“三者险”）
作用：交强险的“加强版”，赔偿事故中对方的人身伤亡和财产损失（超出交强险限额的部分）。
为什么重要：现在路上豪车多、医疗费用高，一旦发生严重事故，交强险的18万死亡伤残限额可能远远不够，比如撞伤人可能需要几十万医疗费，撞坏豪车可能维修费几十万，三者险能覆盖这些“天价赔偿”。
建议保额：一线城市或经济发达地区建议200万以上，二三线城市至少150万，避免“因小失大”。
车辆损失险（“车损险”）
作用：赔偿自己车辆的损失，无论是碰撞、倾覆、火灾、爆炸等意外事故，还是暴雨、洪水、冰雹等自然灾害（地震除外），甚至被盗窃、抢劫后找回车辆时的修复费用，都能赔。
2020车险改革后：车损险的保障范围大幅扩展，已包含 previously 需单独购买的附加险，如：
- 玻璃单独破碎险（车玻璃碎了能赔）
- 自燃损失险（车辆自燃导致的损失能赔）
- 发动机涉水险（涉水后导致的发动机损坏能赔，但二次启动导致的损坏不赔）
- 盗抢险（车辆被盗抢后，保险公司按实际价值赔偿）
- 不计免赔险（事故后，保险公司100%赔付，车主无需承担免赔部分）
建议人群：新车、豪车、常停放在不安全区域、经常跑高速或暴雨地区的车主必买；老旧车、价值低的车可酌情考虑（若车损险保费接近车辆实际价值，可不买）。
车上人员责任险（“座位险”）
作用：赔偿自己车辆上的人员（司机和乘客）的人身伤亡，包括医疗费、死亡伤残赔偿等，按座位分“司机座位”和“乘客座位”，可分别选择保额（每座1万-10万不等）。
为什么重要：发生事故时，若本车人员受伤，车损险和三者险都不赔，座位险能覆盖这部分费用，尤其经常载家人、朋友的车主建议购买。
车上人员意外伤害险
作用：与座位险类似，但保障范围更广，无论是否发生交通事故，只要车上人员因意外受伤（如在车内被物品砸伤、下车后被车撞等），都能赔。
与座位险区别：座位险只赔“事故中本车人员”，意外险赔“各类意外”，若已有座位险，可根据需求叠加购买。
（二）附加险：按需“查漏补缺”
附加险不能单独购买，需依附于主险，针对特定场景提供保障，常见的有：
医疗费用相关附加险
- 医保外医疗费用责任险：三者险和座位险通常只赔“医保内费用”，若事故中对方或本车人员产生进口药、自费药等医保外费用，附加险可覆盖这部分，避免自掏腰包。
- 住院津贴险：事故导致车上人员住院，按住院天数给付津贴（如每天100-200元），弥补部分收入损失。
使用场景相关附加险
- 修理期间费用补偿险：车辆维修期间，车主需要租车、打车，保险公司按天数补偿费用（如每天100-300元）。
- 新增设备损失险：若车辆加装了音响、导航、包围等非原厂设备，发生事故时可获赔偿。
- 车轮单独损失险：车轮（含轮胎、轮毂）单独损坏（如爆胎、轮毂被撞坏）能赔，车损险不保这种情况。
特殊风险附加险
- 精神损害抚慰金责任险：事故中导致对方或本车人员严重伤残、死亡，需赔偿精神损害抚慰金时，附加险可覆盖这部分费用。
- 节假日翻倍险：在节假日（如春节、国庆）期间发生事故，三者险的保额可翻倍（如200万变300万），适合节假日频繁用车的人。
哪些情况车险不赔？——“免责条款”要牢记
车险并非“什么都保”，以下常见情况属于免责范围，保险公司不赔：
- 违法驾驶：无证驾驶、酒驾、毒驾、车辆年检过期、驾照被吊销期间驾驶；
- 故意行为：故意制造事故、骗保、遗弃车辆；
- 战争/核爆/地震：因战争、恐怖活动、核辐射、地震导致的车辆损失不赔；
- 车辆自然磨损：轮胎老化爆胎、部件自然磨损、锈蚀（除非买了自燃险且属于自燃原因）；
- 非事故损失：车内物品被盗（除非买了盗抢险且整车被盗）、停放时被高空坠物砸坏（若没买车损险不赔）；
- 私自改装：车辆未经登记改装（如改发动机、排量）后发生事故，改装部分不赔；
- 操作不当：涉水后强行二次启动导致发动机损坏（涉水险只赔“涉水导致的发动机损坏”，不赔二次启动）。
如何搭配车险？不同人群的“定制方案”
新手/新车/豪华车
推荐方案：交强险 + 车损险（含附加险） + 三者险（200万-300万） + 座位险（每座10万）
理由：新手驾驶技术不熟练，新车/豪车维修成本高，车损险必保；三者险高保额避免“撞不起人”；座位险保障自己和乘客。
老旧车/代步车（价值低于5万）
推荐方案：交强险 + 三者险（150万-200万） + 座位险（每座5万）
理由：车损险保费可能接近车辆价值，可不买，重点保障“撞到别人”和车上人员。
经常载家人/商务用车
推荐方案：交强险 + 车损险 + 三者险（200万以上） + 座位险（每座20万） + 医保外医疗费用附加险
理由：家人乘客多、保额需求高，医保外附加险避免自费药纠纷。
城市通勤/代步为主
推荐方案：交强险 + 三者险（150万） + 座位险（每座5万）
理由：低速行驶为主，事故风险较低，重点保障三者险和座位险。
车险的核心是“转移风险”，没有“最好”的方案，只有“最适合”的方案，在购买前，一定要清楚自己的需求（车辆价值、驾驶习惯、用车场景），仔细阅读条款（尤其是免责部分），避免“买了不赔”或“该保的没保”，交强险是底线，商业险是补充，科学