“商业险车损有必要买吗？”这是很多车主在购买车险时都会纠结的问题，答案并非简单的“是”或“否”，而是取决于您的具体情况、需求以及风险承受能力，车损险是保障自己车辆损失的重要险种，但对于不同的人，其“必要性”程度有所不同。
什么是车损险？它保什么？
车损险，即“机动车损失保险”，是指保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因下列原因造成被保险机动车的损失,保险人依照本保险合同的约定负责赔偿：
- 碰撞、倾覆、坠落；
- 火灾、爆炸；
- 外界物体坠落、倒塌；
- 雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴；
- 地陷、崖崩、滑坡、泥石流、雪崩、冰陷、暴雪、冰凌、沙尘暴；
- 受到被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击；
- 载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）。
除了少数特殊情况（如违法驾驶、地震、战争等），自己的车因为意外事故、自然灾害等造成的损失，车损险都能赔。 特别需要注意的是，2020年车险综合改革后，车损险的保障范围显著扩大， now includes玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、盗抢、不计免赔率、无法找到第三方特约等原来需要单独购买的附加险,性价比大大提升。
哪些情况下，车损险的“必要性”较高？
以下几类车主,强烈建议购买车损险：
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新车或价值较高的车辆： 新车一旦发生事故，维修费用高昂，车损险的保障能有效转移这一风险，对于价值较高的车型（如豪华车、进口车），一旦全损，车损险的赔偿金额（按实际价值或保险金额计算）能帮您避免巨大的经济损失。
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驾驶技术尚在提升的新手司机： 新手司机由于驾驶经验不足，发生刮蹭、碰撞等小事故的概率相对较高，车损险可以覆盖自己车辆的维修费用，省去不必要的麻烦和经济压力,让新手在驾驶初期更有底气。
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车辆使用频率高、常跑高速或复杂路况： 车辆使用频率越高，面临的风险因素越多，经常跑高速或行驶路况复杂的区域，发生事故的概率也相对较大,车损险的保障显得尤为重要。
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所在地区自然灾害频发： 如果您所在地区经常遭遇暴雨、洪水、冰雹、台风等自然灾害，车辆受损的风险较高,购买车损险能有效应对这些不可抗力因素造成的损失。
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非常爱惜车辆，希望小损伤也能及时修复： 有些车主对车辆外观、性能要求很高，即使是轻微的刮蹭也希望尽快修复，车损险可以覆盖这些小额维修费用,保持车辆的良好状态。
哪些情况下，车损险的“必要性”可以相对降低？
虽然车损险很重要，但在以下一些特定情况下，其“必要性”可以酌情考虑：
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车辆价值极低的老旧车： 如果车辆已经使用了很长时间，当前市场价值非常低（例如低于1万元），即使购买了车损险，发生事故后保险公司赔偿的金额可能也不高（扣除免赔额后可能所剩无几），此时可以考虑不购买车损险,将保费用于其他风险保障。
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驾驶技术娴熟，事故率极低： 对于驾驶经验丰富、多年无事故记录的老司机，如果对自己的驾驶技术非常有信心，且车辆价值不高，也可以权衡后选择不购买车损险，但“意外”总是难以预料,这种选择需要较强的风险自担能力。
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预算极其有限，且车辆为代步工具，对外观要求不高： 如果购车预算本身就很紧张，日常用车也只是简单代步，对车辆的小划痕、小凹凸不太在意，且能够承担小额维修费用，那么在预算压力下，可以暂时不购买车损险，优先购买交强险和第三者责任险（三者险建议保额要充足，因为它是赔付给对方的，一旦发生大事故，三者险不足的部分需要自己承担）。
不买车损险，可能面临哪些风险？
如果不购买车损险，一旦发生以下情况,维修或更换车辆的费用将全部由自己承担：
- 自己不小心撞到护栏、墙壁、其他车辆；
- 停放时被其他车辆剐蹭、碰撞，且肇事方逃逸或无力赔偿；
- 遭遇台风、暴雨、冰雹等自然灾害导致车辆受损；
- 车辆自燃；
- 车辆被盗抢。
这些情况一旦发生，维修费用可能从几百到几万甚至几十万不等，对于普通车主来说,可能是一笔不小的负担。
总结与建议
车损险对于大多数车主来说，是一项“强烈推荐”的险种，尤其对于新车、新手、高价值车辆以及高风险地区的车主而言，其“必要性”非常高。
它就像给自己的车辆买了一份“安全防护网”，在不幸发生事故或意外时，能够为您提供经济上的支持，避免让您“辛辛苦苦几十年，一回到解放前”。
在决定是否购买车损险时,您可以综合考虑以下几点：
- 车辆价值： 价值越高,越有必要买。
- 驾驶技术： 技术越生疏,越有必要买。
- 使用环境： 风险越高,越有必要买。
- 经济状况： 能够承担保费，且不愿承担大额维修风险,建议购买。
- 风险偏好： 如果您风险承受能力极强，且车辆价值极低,可以考虑不买。
建议车主在购买车险时，不要只看价格，更要看清保障范围，对于车损险，在预算允许的情况下，尽量选择购买，给自己和爱车一份更全面的保障，毕竟，安全无小事,防范于未然总是没错的。