在汽车保有量持续攀升的今天,车辆已成为许多家庭生活与工作的“伙伴”，但道路情况复杂、意外难以完全避免，剐蹭、碰撞甚至严重事故都可能让爱车“受伤”，这时，“车损三险”就成为了保障车主权益、降低经济损失的重要工具，究竟什么是车损三险？它包含哪些保障？又该如何科学配置？本文为您一一解答。
车损三险是什么？—— 车辆损失险的“黄金组合”
首先需要明确：“车损三险”并非一个独立的险种名称，而是车主在投保“车辆损失险”（简称“车损险”）后，通常会附加投保的三个重要险种的统称，2020年车险综合改革后，车损险的保障范围大幅扩展，已将多个原本需要单独购买的险种纳入主险，但仍有部分关键保障需通过附加险实现，大家常说的“车损三险”，通常指车损险+附加险（如医保外医疗费用责任险、车身划痕损失险等），具体需根据实际配置确定，最核心、最基础的是“车损险”，另外两个则需结合用车场景补充。
车损三险的“核心成员”与保障范围
车辆损失险（主险）：事故中的“修车费担当”
车损险是“车损三险”的核心，主要保障因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、暴风、龙卷风、暴雨、洪水、冰雹、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等原因造成的车辆自身的损失，无论是两车剐蹭撞坏保险杠，还是台风天被树枝砸碎挡风玻璃，抑或是车辆不慎落水导致发动机受损，车损险都能按照合同约定赔偿修理费用（扣除免赔额后）。
改革亮点：2020年车险改革后，车损险已自动附加“玻璃单独破碎险、自燃险、发动机涉水险、不计免赔险”等，保障更全面，避免了“小险种不保大风险”的漏洞。
附加险一：医保外医疗费用责任险（三者险的“黄金搭档”）
很多车主会混淆“车损险”和“第三者责任险”（三者险）：车损险保自己的车，三者险保事故中对方的人伤或物损，但三者险的“医疗费用赔偿”通常仅限医保范围内，若事故中对方产生医保外的用药（如进口特效药、高端医疗器械），这部分费用可能需要车主自掏腰包。
附加医保外医疗费用责任险的作用正在于此：它补充了三者险的保障缺口，事故中第三方的人伤损失，若使用了医保外医疗费用，保险公司将在限额内进行赔偿，A车与B车碰撞，B车驾驶员受伤产生10万元医疗费，其中2万元为医保外用药，若A车投保了三者险（保额200万）及此附加险，2万元医保外费用可由保险公司承担，避免车主额外支出。
附加险二：车身划痕损失险（爱车的“美容守护者”）
日常生活中,车辆难免遭遇“无妄之灾”：被钥匙划伤、商场购物车剐蹭、停车时被他人恶意划花……这些“小伤”虽不影响安全，但维修费用却不低（全车喷漆可能需数千元）。车身划痕损失险专门保障无明显碰撞痕迹的车身表面划痕，赔偿方式为“一次性定额赔付”，无需现场查勘，直接按划痕程度对应保额赔付（如2000元保额划痕险，可修总价值2000元内的划痕）。
注意：此险通常适用于新车或高档车，若车辆已使用多年、有旧划痕，可能无法投保或理赔。
哪些人必须配置车损三险？
并非所有车辆都需要“车损三险”，但以下几类车主建议优先配置：
- 新车车主：车辆价值高，一旦维修成本高昂，车损险可避免“修车比卖车贵”的尴尬；
- 新手司机：驾驶技术不熟练，剐蹭、碰撞概率较高，车损险是“安心神器”；
- 常用车辆：日常行驶里程长、路况复杂（如经常跑高速或市区拥堵路段），意外风险更高；
- 高档车/豪华车：维修配件价格昂贵，车损险的保障能有效降低经济损失；
- 贷款购车车主：银行或金融机构通常会强制要求投保车损险，保障车辆安全。
配置车损三险，这些“坑”要避开
- 保额不是越高越好：车损险保额一般为车辆实际价值（新车购置价-折旧），无需超额投保，一辆车实际价值15万元，投保20万车损险出险后，仍只能按15万赔偿，多交的保费相当于“浪费”。
- 看清免赔额条款：车损险通常有“绝对免赔额”（如事故中车主负主要责任，免赔率为15%），若想降低自付费用，可投保“不计免赔险”（改革后已自动附加，无需单独购买）。
- 附加险按需选择：若车辆停在管理规范的停车场，车身划痕险可酌情不保；若常在暴雨天气行驶，发动机涉水险已包含在车损险中，无需重复投保。
车损三险（车损险+关键附加险）如同为爱车量身定制的“守护盾”，既覆盖了碰撞、涉水等重大事故风险，也兼顾了划痕、医保外用药等日常场景需求，对于大多数车主而言，合理配置车损三险，不仅能减少意外带来的经济损失，更能让行车过程更安心、更从容，保险无法避免风险，但能让风险“可控”，在用车前，为爱车撑好这把“保护伞”，才是对自己和他人负责的体现。