车险都几种？一文读懂常见车险险种，新手司机也能轻松掌握

31spcar 车险须知 2026-02-11 10:58:00 7

对于有车一族来说,车险就像车辆的“保护伞”，既能规避意外风险，也能在事故发生后减轻经济损失，但面对车险种类繁多的宣传，不少新手司机常常一头雾水：“车险到底都几种？哪些必须买？哪些可以选？”今天我们就来详细梳理，让你3分钟搞懂常见车险险种，配置时不再迷茫！

交强险：上路必备的“强制险”

全称：机动车交通事故责任强制保险
性质：国家强制购买，不买不能上路、不能年检
核心作用：赔付“第三方”的人伤、财损，不赔自己
保什么：

商业险是车主自愿购买的险种,种类丰富，可根据车辆价值、驾驶习惯、用车环境灵活搭配，主要分为“主险”和“附加险”两大类。

主险可单独购买,是商业险的基础，常见主险有以下4种：

保什么：赔付自己车辆的损失，包括：

碰撞、倾覆、坠落、火灾、爆炸等意外事故造成的车辆损坏；
雷击、暴风、暴雨、洪水、冰雹等自然灾害导致的车辆损失；
全车盗抢（需60天内未找回）；
玻璃单独破碎（不含天窗）、自燃、发动机涉水等（2020车险改革后，车损险已将这些附加险包含在内，无需单独买）。
适合人群：新车、豪车、或自己开车技术不太熟练的车主。

保什么：赔付事故中“第三方”的人伤、财损，比如对方车辆维修费、人员医疗费、伤亡赔偿金等（交强险不够赔的部分，由三者险补充）。
建议保额：一线城市建议300万以上，二三线城市200万起步，避免因高额赔偿导致“一夜返贫”。

保什么：赔付自己车辆驾驶员和乘客的人伤，包括医疗费、伤残/死亡赔偿金，通常分为“司机座位”和“乘客座位”，可分别按需投保（每座保额一般1万-10万）。
适合人群：经常带家人朋友出行，或网约车司机。

保什么：车辆全车被盗窃、抢劫、抢夺，经60天未找回，或被盗抢后受到损坏需要修复的费用（注意：仅含整车盗抢，不含零部件、轮胎单独被盗）。
适合人群：车辆价值较高、或停放环境复杂的车主（如老旧小区、经常停无人看管路段）。

附加险不能单独投保,需在购买对应主险后添加，针对性覆盖特定场景风险：

医保外医疗费用责任险：
作用：事故中，第三方或车上人员的医疗费用若超出医保范围（如进口药、特殊器材），由本险种赔付（需搭配“三者险”或“座位险”购买）。
建议：必备！避免因“医保外用药”产生额外纠纷。
附加绝对免赔率特约条款：
作用：若选择“不计免赔”，出险后保险公司100%赔付；若本附加险，可降低保费，但需自行承担一定比例损失（如5%-20%），适合驾驶技术好、想省保费的老司机。

附加车轮单独损失险：
作用：赔付车轮（含轮胎、轮毂、轮罩）单独损坏，比如爆胎、轮毂被剐蹭（车损险不保“单独损坏”）。
建议：经常跑高速、或停车环境差（易剐蹭轮胎）的车主可考虑。
附加新增加设备损失险：
作用：赔付车辆加装设备的损失，比如导航、音响、尾翼、座椅套等（原车自带设备已在车损险保障范围内）。
建议：对车辆进行过加装改装的车主必备。
附加发动机进水损坏除外特约条款：
作用：若车辆涉水后，车主“二次启动”导致发动机损坏，本险种可赔付（普通车损险“涉水险”已包含此保障，选择本附加险则可降低保费，但放弃“二次启动”赔付）。
建议：明确知道“涉水后千万别二次启动”的车主，可选此险省保费。

附加精神损害抚慰金责任险：
作用：事故中造成第三方伤残或死亡，需赔偿精神损害抚慰金时，由本险种赔付（需搭配“三者险”购买）。
建议：建议购买，避免额外赔偿压力。
附加修理期间费用补偿险：
作用：车辆因事故维修期间，按天数赔付“代步车费用”或“交通补贴”（一般每天50-200元，最高赔付天数180天）。
建议：车辆是主要出行工具，维修期间需用车的车主可考虑。

新手司机/新车：
必买：交强险 + 车损险 + 三者险（300万） + 座位险（每座10万） + 医保外医疗费用险
可选：车轮单独损失险、修理期间费用补偿险
老司机/旧车（价值低于5万）：
必买：交强险 + 三者险（200万-300万） + 医保外医疗费用险
可选：座位险（若经常载人）
网约车/营运车辆：
必买：交强险 + 车损险 + 三者险（500万以上） + 座位险（每座20万） + 医保外医疗费用险 + 附加精神损害抚慰金险

车险并非“越多越好”，而是“按需配置”，交强险是基础，商业险中“车损险+三者险+医保外医疗费用险”是“黄金组合”，能覆盖90%以上的日常风险，最后提醒：投保时选择正规渠道，仔细阅读条款，确保保障与自身需求匹配，才能真正让车险成为安心出行的“后盾”！

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