车险全家桶，你了解它由哪几部分组成吗？

对于车主而言,汽车保险（简称“车险”）就像是行车路上的一把“保护伞”，为爱车和自身安全提供着重要的经济保障，面对保险公司繁杂的险种条款，许多车主可能会感到困惑：车险究竟由哪几部分组成？哪些是必须购买的，哪些又是可以根据需求选择的呢？本文将为您详细解析车险的主要构成部分，帮助您更好地理解和配置适合自己的车险方案。

我国的车险体系主要分为两大块：机动车交通事故责任强制保险（简称“交强险”）和机动车商业保险（简称“商业险”），交强险是国家强制规定购买的，而商业险则由车主自愿选择投保。

机动车交通事故责任强制保险（交强险）

交强险是每一辆上路行驶的机动车都必须购买的“险种底线”，它是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。

• 核心特点：
  • 强制性：不购买交强险无法上牌、年检，且上路被查处将面临处罚。
  • 广覆盖：覆盖面广，只要是机动车，都需要投保。
  • 基础保障：保障的是交通事故中“第三方”的人伤和财损，不赔偿本车人员和被保险人的损失。
  • 分项限额：赔偿限额实行分项制，可能因地区政策略有调整）在有责情况下，死亡伤残赔偿限额约为18万元，医疗费用赔偿限额约1.8万元，财产损失赔偿限额约2000元；无责情况下各分项限额更低。
• 作用：交强险主要起到保障交通事故受害者基本权益的作用，赔偿额度相对较低，仅能覆盖较小的损失。

机动车商业保险（商业险）

商业险是车主在交强险之外,根据自身需求和风险承受能力自愿购买的保险，商业险的险种较多，主要可以分为两大类：主险和附加险。

（一） 主险（可以单独投保）

主险是商业险中保障范围最核心、最基础的险种，通常可以单独投保。

1. 车辆损失险（车损险）：

   • 保障对象：被保险的机动车本身。
   • ：因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、外界物体坠落、坍塌、暴风、龙卷风、雷击、雹灾、暴雨、洪水、冰凌、地陷、崖崩、滑坡、泥石流、海啸等自然灾害（地震除外）造成的车辆损失，以及保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险车辆的损失所支付的必要的、合理的施救费用。
   • 重要性：无论是新车还是旧车，车损险都是非常重要的险种，它能直接赔偿您自己爱车的维修费用。

2. 第三者责任险（三者险）：

   • 保障对象：交强险赔付范围之外的第三方受害者（人伤或物损）。
   • ：被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中发生意外事故，致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当由被保险人承担的损害赔偿责任，保险公司依照合同约定负责赔偿。
   • 重要性：交强险的赔偿限额较低，一旦发生造成人员伤亡或较大财产损失的交通事故，远远不够，三者险可以作为交强险的有力补充，避免车主因巨额赔偿而陷入经济困境，建议根据自身情况，选择足够高的保额（如200万、300万甚至更高）。

3. 车上人员责任险（座位险）：

   • 保障对象：发生意外事故时，本车驾驶员和乘客。
   • ：赔偿因交通事故造成的本车驾驶员和乘客的人身伤亡损失（医疗费、死亡伤残赔偿等），通常分为“司机座位”和“乘客座位”，可以分别约定保额。
   • 重要性：保障的是车内的“自己人”，如果经常搭载家人或朋友，建议投保。

4. 全车盗抢险（盗抢险）：

   • 保障对象：被保险的机动车。
   • ：保险车辆全车被盗窃、被抢劫、被抢夺，经县级以上公安机关立案侦查，满60天未查明下落的，或在全车被抢劫、被抢夺过程中受到损坏或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。
   • 重要性：对于防盗性能一般或停放环境较复杂的车辆，盗抢险能提供一定保障，需要注意的是，仅车上零部件或附属设备被盗窃、被抢劫、被抢夺，不属本保险责任。

（二） 附加险（不能单独投保，需在投保相应主险基础上附加）

附加险是对主险保障范围的扩展和补充,种类较多，车主可以根据实际需求选择。

• 常见附加险包括：
  1. 玻璃单独破碎险：保障车辆挡风玻璃、车窗玻璃的单独破碎损失。
  2. 自燃损失险：保障因车辆自身电器、线路、供油系统发生故障或所载货物自身原因起火燃烧造成车辆损失。
  3. 发动机涉水损失险：保障车辆在积水路面行驶或被水淹后，导致发动机损坏的损失（注意：二次启动导致的发动机损坏通常不予赔偿）。
  4. 新增设备损失险：保障车辆因事故造成的新增设备（如加装音响、导航等）的损失。
  5. 车身划痕损失险：保障无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤损失（通常针对新车或较新车辆）。
  6. 修理期间费用补偿险：保障车辆在修理期间，因无法使用而产生的替代性交通工具费用或租金损失。
  7. 车上货物责任险：保障发生意外事故造成的车上货物损失。
  8. 精神损害抚慰金责任险：保障在交通事故中造成第三方或本车人员伤亡，应由被保险人承担的精神损害赔偿责任。
  9. 法定节假日限额翻倍险：在法定节假日（含周末）期间，三者险的保额可以享受一定倍数的翻倍（如1.5倍或2倍）。
  10. 医保外医疗费用责任险：保障第三方或本车人员在事故中产生的，医保范围外的医疗费用。
• 选择建议：附加险的选择应结合车辆使用情况、驾驶环境、个人需求等综合考虑，经常在多雨城市行驶的车辆，可考虑附加“发动机涉水损失险”；新车或停在露天停车场的车辆，可考虑“玻璃单独破碎险”和“车身划痕损失险”。

车险并非越贵越好,也不是越少越省心，它主要由交强险（法定强制）和商业险（自愿投保）两大部分构成，商业险又细分为车损险、三者险、座位险、盗抢险等主险以及多种附加险。

作为车主,了解车险的这些组成部分，是科学配置保险的第一步，建议您在购买车险时，充分了解各险种的保障范围、责任免除和保费情况，结合自身车辆价值、驾驶技术、用车环境以及经济承受能力，选择最适合自己的险种组合，真正做到“花小钱，保大平安”，让爱车和出行都更有保障，如有疑问，也可咨询专业的保险顾问。